![]() |
Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | |
|
Обеспечение нормальных условий функционирования страхового рынка представляет собой один из значимых национальных приоритетов. Масштабы рынка частного страхования зависят от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан.
Рынок страховых услуг в действительности представляет собой два рынка: страхования жизни и иных видов страхования. Под последними подразумеваются все виды страхования (имущества, ответственности, от несчастных случаев и др.) за исключением страхования жизни. Такое деление обусловлено особенностями различных видов страховой деятельности; страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды — на краткосрочной.
Основным направлением развития страхового сектора экономики в последние десятилетия стала тенденция мирового рынка страховых услуг к глобализации.
США имеют самый большой в мире страховой рынок — 37,4% страховых премий в 1989 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем — Япония (21,9%).
В области страхования жизни лидером выступает Азия (36%), хотя одна только Япония занимает 31,4% от размера мировой страховой премии. После Японии следует США (29,7%). В области иных видов страхования первое место безоговорочно принадлежит Америке (46% от мировой страховой премии). Это очень высокий показатель. С большим отрывом за ней следует Европа (34,4%). Все остальные страны невероятно далеки от них, третье место занимают Азия (14,3) и Япония (11,4%).
В Америке зарегистрировано около 3 800 компаний по страхованию жизни и 4 500 — по страхованию имущества и ответственности. Большинство из них — мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные компании имеют не более нескольких процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены. Активы американских страховых компаний в виде наличных денежных средств имеют очень низкие проценты, в большей части активы размещаются в облигациях, краткосрочных инвестициях и т. п.: по страхованию жизни это 55%, по страхованию имущества и ответственности — 78%.
Анализ совокупных инвестиционных портфелей таких стран, как США, Канада и Финляндия (табл.) показывает, что страховщики этих стран ведут себя достаточно консервативно (средняя доля облигаций в портфеле 60% и более).
Т а б л и ц а 4
Структура инвестиционных портфелей страховых компаний
по странам за 2002 г. (%)*
Направление инвестиционных вложений | США | Канада | Финляндия |
Облигации | 70,7 | 58,8 | |
Акции | 20,5 | 21,5 | |
Недвижимость | 1,4 | 0,4 | 13,1 |
Денежные средства | 5,3 | - | 3,5 |
Прочие | 4,7 | 8,4 | 1,4 |
*Источник: Federation of Finnish Insurance Companies, Insurance Bureau of Canada, Insurance Information Institute.
Необходимо отметить, что компании, занимающиеся страхованием жизни, могут позволить себе долгосрочные инвестиции с более низкой ликвидностью, и, напротив, компании, страхующие прочие риски, вынуждены инвестировать в более ликвидные инструменты, так как вероятность наступления такого рода рисков выше (например, выплаты, производимые страховыми компаниями вследствие разрушений, вызванных стихийными бедствиями, актами терроризма — катастрофа ВТЦ и т. д.).
Поэтому очень чётко прослеживается, что совокупные портфели США, Канады и Финляндии в большей мере отражают долгосрочные вложения капитала. Структура среднего портфеля российских страховщиков является следствием отсутствия преобладания инвестиций от страхования жизни над страхованием прочих рисков.
В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели:
§ - защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;
§ - обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.
Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие, как требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.
В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. — не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей на рынке несколько лет.
Американская модель регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции. В 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит.
Согласно требованиям НАСК в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию жизни или компания по страхованию имущества и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она намерена проводить страховые операции.
Между штатами существуют значительные различия в регулировании ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных ставок.
Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.
Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении неплатежеспособных страховщиков.
В целом американская система страхования — самая крупная и конкурентоспособная в мировом масштабе.
Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.
Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.
Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.
В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.
В настоящее время можно уверенно говорить о том, что события в Нью-Йорке в сентябре 2001 г. не привели мировой страховой рынок к кризису, и предъявленные убытки оказались вполне подъемны для страховых компаний. Однако на 2002 г. стоимость услуг по перестрахованию рисков с помощью западных партнеров увеличилась на 20-25%. Несмотря на это уже с начала 2003 г. мировой рынок страхования испытывает подъем.
Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются следующие: показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования; показатели расходов на страхование на душу населения; доля премии, полученной от продажи страховых услуг, в ВВП; число страховых компаний; капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов.
К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель емкости национального страхового рынка, т. е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов.
Наиболее развитой страной в отношении рынка страховых услуг являются США, доля рынка которых составляет 48,68%, далее идут Япония (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93%).
Представляют интерес и вопросы развития мирового перестраховочного рынка. По данным за 2002 г., лидерами на этом рынке являлись немецкие перестраховочные общества (табл. 5). Так, Мюнхенское перестраховочное общество собрало в качестве перестраховочных премий почти 25 млрд. долл., что в два раза больше чем совокупный размер страховых премий собранных всеми российскими страховыми компаниями в 2003 г.!
Т а б ли ц а 5
Дата публикования: 2015-01-24; Прочитано: 982 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!