Источник: SwissRe

Таким образом, размер премии на душу населения в России вырос в 2005 году по сравнению с предыдущим годом на 11,6% [151, С.7].

Важнейшей особенностью развития рынка страхования является изменение структуры страховых премий и выплат. В 2002 году устойчивая тенденция увеличения доли сборов по добровольным видам страхования в общем объеме взносов сменилась на противоположную: с 81,13% в 2002 году до 67% в 2004 году, в 2005 году страховые премии по добровольным видам страхования составили 60% [148, С.647]. Такая тенденция полностью объясняется введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств. В 2004 году доля страховых премий по личному и имущественному страхованию в общем объеме увеличилась с 38,7 % в 2003 году до 44,3 %, а доля страхования ответственности снизилась с 3,2 % до 3,1 %, в 2005 году составила по личному и имущественному страхования соответственно – 48,4 % и 51,6% [148, С.647].

Доля премий по страхованию жизни в 2004 году измени­лась и составила 19,5 % против 35 % в 2002 году. В 2004 году по сравнению с 2003 годом удельный вес взносов по личному, имуществен­ному страхованию и страхованию ответственности составил: соответственно с 9,4 % до 11,3 % (по личному страхованию), с 29,3 % до 33,0 % (по страхованию имущества) и с 3,2 % до 3,3 % (по страхованию ответственности). Доля премий по обязательному медицинскому страхованию так­же уменьшилась с 7 % в 2003 году до 8,3 % в 2004 году [148, С.646-647].

Структура страховых выплат в 2005 году по сравнению с 2004 годом изменилась следующим образом. Оно было связано с обязатель­ным страхованием автограждан­ской ответственности. Отмечается увеличение доли страховых выплат по страхова­нию имущества в общем объеме выплат с 6,3 % в 2002 году до 8,3 % в 2003 году, с 11,4 % в 2004 году до 15,2 % в 2005 году по добровольным видам страхования, а также уменьшение доли страхования жиз­ни с 35,5 % в 2004 году до 18,1 % в 2005 году [148, С.646-647].

Структура страхового рынка становится более отвечающей реальному положению дел, но этот процесс отнюдь еще не закончен. Положительным моментом 2005 года стало более активное вовлечение населения в страховые отношения. В этой связи особенно важным является повы­шение привлекательности страховых услуг для населения. Без выполнения этих условий дос­тижение целей, поставленных в Концепции развития страхования в Российской Федерации, представляется весьма затрудненным.

Долгосрочное страхо­вание жизни является самым перспек­тивным и массовым видом страхова­ния. На протяжении 2003 года ряд ком­паний вели подготовительную работу по развертыванию операций по долго­срочному страхованию жизни. Она за­ключалась в создании агентских се­тей, отстраивании технологий реаль­ного страхования жизни, создания ка­налов выхода на потенциальных кли­ентов, так называемый российский средний класс.

Законодательные новации в новой редакции Закона "Об организации страхового дела в РФ" по разделению страхового бизнеса на компании, занимающиеся страхованием жизни, и компании, занимающиеся иными ви­дами страхования, должны были определить поведе­ние страховщиков в 2006 году. Оптимистические прогнозы предсказывают рост реальному страхованию жизни на 40 - 50% ежегодно в предстоящий 10 - 15 летний период. Столь оптимистиче­ские прогнозы, возможно, подвергнут­ся ревизии, прежде всего из-за двух факторов: недостаточного уровня до­ходов населения и конкуренции со сто­роны других более развитых финансо­вых инструментов (негосударствен­ных пенсионных фондов и банков).

Долгосрочное страхование жизни является приоритетным направлением приложения усилий всего страхового сообщества, и многое здесь зависит от совершенствования стра­хового законодательства. С одной стороны, страховые компании выполнили или выполнят к 2007 году условие по разделению на­копительного страхования жизни и рисковых видов страхования, с другой -ожидают от государства возможности участия в государственном пенсионном страховании и налоговых льготах для страхователей по долгосрочному страхованию жизни. Налоговые льготы для физических лиц могут быть выражены в предоставлении налоговых выче­тов по подоходному налогу для людей, приобретаю­щих полис по долгосрочному страхованию жизни и, прежде всего, формирующих с помощью страховых механизмов свою собственную систему негосударст­венного пенсионного обеспечения.

Личное страхование (кроме страхования жиз­ни) при всей своей привлекательности в силу "социальности" и низкой убыточности со­ставляет лишь небольшую часть в портфелях рос­сийских страховщиков. В течение 2003 - 2004 годов удель­ный вес личного страхования (кроме страхования жизни) практически не изменялся и находился на уровне 9,4 - 11,3 % от общего объема поступлений. Основными потребителями услуг по личному страхованию (кроме страхования жизни) являются корпоративные клиенты, для которых этот вид стра­хования является важнейшим элементом социально­го пакета. Более бурное развитие личного страхова­ния сдерживается ограничениями по допуску стра­ховщиков к государственному пенсионному обеспе­чению, страхованию от несчастного случая на произ­водстве и другим видам социального страхования.

По данным Всероссийского союза страховщиков, около 80 – 85 % взносов и 90 - 95% выплат по лич­ному страхованию (кроме страхования жизни) при­ходится на добровольное медицинское страхование, а 15 – 20 % взносов и 5 – 10 % выплат соответственно на страхование от несчастного случая [152, С.38].

В 2005 году рынок личного страхования динамично развивался, достигнув объема 64,6 млрд. рублей. Таким образом, прирост составил 22 %. Выплаты возмещений в прошлом году составили около 40,1 млрд. рублей, то есть на 14 % больше, чем годом ранее. Тенденция предыдущих лет к снижению количества заключаемых договоров была пре­рвана: страховые компании заключили их больше на 46 % - общим числом около 85 млн. единиц. Рост страховых сумм также продолжился, они достигли значения около 30,5 триллионов рублей. Наибольший объем собранных премий в сегменте страхования от несчастного случая обеспечили предприятия, застраховав своих сотрудников но сумму около 14,4 млрд. рублей. В свою очередь, страховые компании выплатили им возмещений на сумму 3 млрд. рублей. Об­щая страховая сумма составила около 15,3 триллиона рублей. По страхованию от несчастных случаев за свой счет клиенты заплатили страховщикам чуть более 4,5 миллиарда рублей. Выплаты со стороны СК достигли 1,8 млрд. рублей. Страхо­вая сумма по всем договорам оценивается приблизительно в 4 трлн. рублей [151, С.15].

По оценкам Всероссийского союза страховщи­ков, премии по добровольному медицинском) страхованию в 2003 году находились на уроне 7,5 – 8 % от общего объема сборов, что составляло около 35 млрд. рублей [152, С.40], а в 2004 году - 8,3 %. В настоящее время рынок корпоративного добровольного медицинского страхования (ДМС)оценивается приблизительно в 34,1 млрд. рублей, в то время как выплаты по данному виду страхования - в 30,7 млрд. рублей; и общая страховая сумма - в районе 6,5 триллиона рублей. Собранные страховыми компаниями премии по страхованию ДМС физических лиц бы­ли существенно ниже, чем при страховании предприятий - около 11,6 млрд. рублей при вы­платах, оценочно равных 4,6 млрд. руб. Размер страховой суммы по заключенным договорам составляет приблизительно в 4,7 трлн. рублей [151, С.15-16].

Таблица 13

Показатели развития страховых услуг по видам страхования за 2003-2005 гг.