Задаток 3 страница

Залогом (залоговым правом) признается исключительное право кредитора на удовлетворение своих требований по обязательству за счет ценности определенной вещи либо иного имущества должника или вещного поручителя.

Источники правового регулирования залога. Институт залога является традиционным для гражданского законодательства Республики Казахстан, в котором имеется целый ряд законодательных актов, прямо или опосредованно регулирующих залоговые правоотношения. Необходимость применения того или иного нормативного акта продиктована или видом имущества (например, движимое или недвижимое), его оборотоспособ­ностью (например, недра и полезные ископаемые, ограниченные в имущественном обороте), или особенностями правового статуса субъекта залоговых правоотношений (например, государственное предприятие, имею­щее специальную правоспособность), или вопросами применимого права (например, при внешнеэкономической сделке о залоге).

Основными нормативными актами, регулирующими залоговые правоотношения, являются ГК, в частности, § 3 гл. 18 ГК, и Указ об ипотеке недвижимого имущества.

Помимо этого, в связи с необходимостью регистрации сделок с недвижимым имуществом, регистрация ипотеки недвижимого имущества и залога имущественных прав на недвижимость (например, залог арендных прав, залог прав доверительного управляющего и т. д.) подпадает под регулирование Указа о государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

Отдельные стороны регистрация залога движимого имущества регламентированы специальным законодательным актом – Законом Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. “О регистрации залога движимого имущества”.

Особенности залога земельных участков и прав землепользования (например, кто может являться залогодателем земельного участка, имущественного права аренды земельным участком и т. д.) вытекает из законодательства о земле, в частности, Указа о земле.

Особенности залога прав на недра, а также залога полезных ископаемых предусматриваются законодательством о недрах и недропользовании, в частности, Указами о недрах и о нефти.

Особенности залога ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах, в частности, Законом от 5 марта 1997 г. о рынке ценных бумагах, Законом от 5 марта 1997 г. о регистрации сделок с ценными бумагами в Республике Казахстан, а также Законом Республики Казахстан от 10 июля 1998 г. об акционерных обществах. Особенности залога векселей предусматривается Законом Республики Казахстан от 28 апреля 1997 г. “О вексельном обращении в Республике Казахстан”.

Особенности правового регулирования залога валютных ценностей предусмотрены Законом Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. “О валютном регулировании”, а также Правилами проведения валютных операций в Республике Казахстан, утвержденными постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 г. № 206 (зарегистрирован Министерством юстиции 24 июня 1997 г. за № 327), а также иными нормативными правовыми актами, регулирующими валютные операции.

Коллизионные нормы о применимом праве по внешнеэкономическому договору о залоге регулируются разделом VII ГК.

Имеется ряд нормативных актов, регулирующих залог отдельных видов имущества, в частности, это Положение о передаче права недропользования в залог (утверждено Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 мая 1998 г.), разработанное в связи с требованиями ст. 15 Указа о недрах.

Соотношение ГК и Указа об ипотеке заключается в приоритете последнего при регулировании отношений по ипотеке недвижимого имущества и применения норм ГК к ипотеке недвижимости только в случаях, когда Указом об ипотеке не установлены иные правила.

Акцессорный характер залога. Залог существует не сам по себе, а для обеспечения удовлетворения требований кредитора по основному обязательству. Поэтому залог обладает дополнительным и зависимым, акцессорным характером, и он не может возникнуть раньше обеспечивае­мого обязательства и прекращается с его прекращением (исполнением, признанием недействительным).

Кредитор по обязательству, обеспеченному залогом, имеет два требования: одно требование к должнику по обеспечиваемому обязательству, другое – к залогодателю имущества, являющегося предметом залога. Если вырученного от продажи заложенного имущества недостаточно для полного удовлетворения, то кредитор вправе требовать, по общему правилу, исполнения в части, не покрытой стоимостью заложенного имущества, от должника, в т. ч. и за счет обращения взыскания на общих основаниях на все имущество последнего.

Объект залога. Объектом залога (залогового права) называется тот предмет, на который может быть обращено взыскание при неоплате долга, обусловленного залоговым отношением. Иначе и точнее объект залога можно назвать предметом залоговой ответственности, так как этим предметом и в пределах его стоимости несет ответственность залогодатель по принятому на себя обязательству, вытекающему из залогового правоотношения. В законодательстве и в теории права объект залогового права обычно называется просто предметом залога.

Объектом (предметом) залога может выступать любое имущество, обладающее определенной стоимостью, ценностью, непосредственно служащей для обеспечения интересов кредитора при неисполнении основного обязательства. Следовательно, в качестве имущества, как объекта залогового права, могут выступать вещи, деньги, включая иностранную валюту, ценные бумаги, работы, услуги, объективированные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фирменные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуализации, имущественные права и все иное, отнесенное к понятию “имущество”. При этом необходимо иметь в виду, что имуществом признается не только какой-то отдельный предмет материального вида или какой-то отдельный вид ценности. Под понятием имущества необходимо понимать объект какого-то субъективного права, в то же время этот объект может объединять различные разновидности имущества, например, вещи и имущественные права, и вся совокупность их также будет являться имуществом – объектом конкретного субъективного права.

Необходимость реализации предмета залога для получения его стоимости, за счет которой происходит удовлетворение требований креди­тора, обусловливает возможность отчуждения имущества, предоставляемого в залог. Поэтому в качестве предмета залога должно выступать такое имущество, которое, помимо своей естественной ценности, может быть реализовано в случае обращения на него взыскания залогодержателем. Единственным исключением из этого правила являются деньги, при залоге которых нет необходимости в их реализации, и обращение взыскания на них происходит за счет их нарицательной стоимости. Исключение для денег вытекает из их природы как особого вида имущества – знаковой вещи, ценность которой определяется социальной функцией, и вытекающего из обладания этой вещью права требования.

Необходимость реализации предмета залога предопределяет использование в качестве объекта залогового права оборотоспособное имущество. Невозможность отчуждения исключает из перечня имущества, могущего служить в качестве объекта залога, имущество, изъятое из гражданского оборота, а также имущество, на которое невозможно наложить взыскание по требованию залогодержателя. Поэтому, помимо изъятых из оборота вещей, не могут быть предметом залога вещи гражданина, на которые не допускается обращение взыскания в соответствии с законодательными актами (например, ст. ст. 39, 62 Закона РК от 30 июня 1998 г. “Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”).

Ограниченно оборотоспособное имущество может служить предметом залога с учетом особенностей правового регулирования их имущественного оборота, в частности, с учетом требований к приобретателю такого имущества при обращении взыскания на предмет залога либо к процедуре его реализации через специализированные торговые организации.

Законодательство о залоге и о предмете залога содержит оговорку о возможности запрета или ограничения законодательным актом залога отдельных видов имущества. Данная оговорка дает возможность запретить в законодательном акте залог практически любого имущества, поскольку не устанавливается критерия, на основании которого имущество может быть запрещено или ограничено в использовании в качестве предмета залога. Подобный запрет или ограничение могут быть установлены только законодательным актом.

Как правило, в качестве объекта залога выступают вещи — как движи­мые, так и недвижимые, как потребляемые, так и непотребляемые. В залог предоставляется вся неделимая вещь. Части делимой вещи могут выступать в качестве самостоятельного объекта залогового права.

Объектом залога могут выступать вещи, находящиеся в общей собственности. Для предоставления в залог такого имущества необходимо согласие всех собственников общего имущества. В то же время каждый сособственник вправе предоставлять в залог принадлежащую ему долю в общей собственности. При этом участник общей долевой собственности, у которого находится во владении и пользовании часть общего имущества, соразмерная его доле, вправе самостоятельно предоставлять в залог эту часть общей собственности, так как он вправе выделить ее, либо предоставлять в залог право владения и пользования этой частью общей собственности. Участник общей совместной собственности вправе предоставлять только “идеальную” часть общего имущества – право в общей совместной собствен­ности.

Не относятся к имуществу и не могут быть предметом залога личные неимущественные блага и права: жизнь, здоровье, достоинство личности, честь, доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право на имя, право на авторство, право на неприкосновенность произведения и другие нематериальные права.

Стороны залоговых отношений. В залоговых отношениях участвуют, по крайней мере, два лица – залогодержатель и залогодатель.

В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по основному обеспечиваемому обязательству. Перемена кредитора по основному обязательству всегда влечет переход прав залогодержателя к новому кредитору, если только иное не оговорено при переводе прав между первоначальным и новым кредитором или если иное прямо не установлено законодательными актами.

Залогодателем может быть как должник по основному обеспечиваемому обязательству, так и третье лицо, выступающее в качестве вещного поручителя. Одно из главных требований к фигуре залогодателя — это то, чтобы он являлся собственником заложенной вещи или обладал иным вещным правом на вещь, позволяющим этому лицу распоряжаться этой вещью путем предоставления ее в залог, либо, при залоге имущественного права (например, относящегося к интеллектуальной собственности либо вытекающего из обязательственных отношений по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг и т. п.), был обладателем этого имущественного права.

Как общее правило, залогодателем вещи должен быть ее собственник, залогодателем имущественного права – его правообладатель, что устраняет залог чужого имущества. Случаи, когда собственник либо правообладатель предоставляет право третьему лицу предоставлять в залог свое имущество, будь то вещь или иное имущество, в частности, путем выдачи доверенности на управление своим имуществом, в т. ч. и с правом предоставления его в залог, несомненно, порождают представительские отношения, при которых залогодателем все равно является собственник или правообладатель предмета залога.

Залог имущества, относящегося к основным фондам государственного предприятия, возможен лишь с согласия государства как собственника в виде согласия уполномоченного государственного органа.

Основания возникновения залога. По общему правилу, основанием возникновения залога является договор. Особым случаем возникновения залога со специфичным правовым регулированием является его возникнове­ние с наступлением события или иного юридического факта, с которыми на основании законодательного акта связано возникновение залогового права кредитора. Специфика правового регулирования залога, возникающего в силу законодательного акта, проявляется в двух аспектах.

Во-первых, для возникновения залога на основании законодательного акта необходимо, чтобы в нем предусматривалось, помимо события, с наступлением которого в законодательном акте связывается возникновение права залога, также и какое имущество и для обеспечения какого обязательства оно признается находящимся в залоге.

Во-вторых, положения о залоге, возникающем на основании договора, применяются к залогу, возникающему на основании законодательного акта, в случаях, если законодательным актом не установлено иное. То есть законо­дательным актом могут быть предусмотрены любые иные правила и по любым вопросам, отличающиеся от правового регулирования залога, установленного Гражданским кодексом или Указом об ипотеке недвижимого имущества.

Примером возникновения залога на основании законодательного акта является, например, изъятие для государственных нужд, реквизиция или национализация предмета залога, когда залогодателю предоставляется взамен другое имущество. В этом случае на предоставленное взамен имущество возникает право залога в соответствии со ст. 324 ГК.

Договор о залоге. Существенными условиями, которые необходимы для содержания договора о залоге, являются, по общим правилам, условия о предмете залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и допустимость его использования в период действия договора о залоге (ст. 307 ГК).

Условия о предмете должны содержать необходимую информацию для идентификации конкретного имущества как предмета залога. Так, при использовании в качестве предмета залога индивидуально-определенной вещи необходимо при указании предмета залога отражение всех индивидуально-определенных признаков, которые бы позволили определить, какая конкретная вещь находится в залоге. При залоге вещи, определяемой родовыми признаками – указание родовых признаков, а также необходимых сведений о местонахождения заложенного имущества или иных сведений, позволяющих определить конкретное имущество как предмет залога, например, при залоге зерна – указание сорта, классности, адрес хранилища зерна и реквизиты, существенные условия договора хранения зерна хранилищем. При залоге имущественного права – указание на обязанное лицо, необходимые сведения об основаниях возникновения имущественного права, в частности, реквизиты, существенные условия договора или иные достаточные сведения о юридическом факте – основании возникновения заложенного имущественного права.

Необходимо отметить, что оценка предмета залога является лишь предположением о его реальной стоимости, которая к тому же с течением времени может колебаться (уменьшаться или увеличиваться под воздействием конкретных причин). Поэтому при обращении взыскания на предмет залога стороны не связаны первоначальной оценкой, так как реальная стоимость складывается из стоимости аналогичных видов имущества в момент обращения взыскания на него. Поэтому любая из сторон может оспоривать действительную стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.

Особенности правового регулирования залога недвижимости обусловили отказ от оценки недвижимости, предоставляемой в залог, как существенного условия для договора о залоге (договор ипотеки) недвижимости, хотя по соглашению сторон в договоре о залоге недвижимости возможно предусмотреть условие об оценке как существенное. Законодательство об ипотеке недвижимости исходит из того, что недвижимость, как правило, всегда имеет стоимость и определенную ценность, поэтому для договора о залоге недвижимости условия об оценке, по общему правилу, не требуется.

Условие договора о залоге, указывающее на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, необходимо для определения вида залога – ипотеки, заклада, залога имущественного права. Определение вида залога имеет существенное значение, так как у различных видов залога имеются особенности по пределам прав залогодержателя, обязанностям сторон по содержанию заложенного имущества, а также по определению пределов ответственности и рисков сторон на случай гибели, утери или повреждения заложенного имущества.

Условие о допустимости пользования заложенным имуществом в период действия договора о залоге не относится безусловно к существенным, так как в законодательстве имеются восполняющие нормы, регулирующие допустимость использования предмета залога для ипотеки и заклада. В то же время для залога имущественного права, а также в случаях, когда из условий договора невозможно точно определить, заклад это или ипотека, условие о допустимости использования заложенного имущества в период действия залога будет относиться к существенным условиям договора о залоге, и на основании этого условия будут определяться пределы распространения права залога на доходы и иные приращения от использования заложенного имущества, ответственность сторон за гибель, утрату или повреждение заложенного имущества, а также иные права и обязанности сторон.

Форма соглашения о залоге. Договор о залоге должен быть за-ключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора о залоге влечет его недействительность.

В настоящее время, как правило, не требуется нотариального удостоверения договора о залоге. Но стороны договора о залоге по соглашению могут избрать не простую письменную, а нотариальную форму договора о залоге, что зачастую применяется в оформлении залога с участием граждан. При соглашении сторон об избрании нотариальной формы договора о залоге ее несоблюдение также влечет недействительность договора.

Регистрация залога. По общим правилам, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию такого имущества. В частности, законодательством предусмотрена регистрация недвижимого имущества, залог которого также подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию недвижимого имущества и сделок с ним. Правовое значение регистрации залога недвижимости имеет существенное значение для его действительности. Несоблюдение требований по регистрации залога (ипотеки) недвижимого имущества влечет недействительность договора о залоге, что прямо вытекает из закрепленного в законодательстве такого последствия.

Как правило, движимое имущество, за редким исключением, не подлежит обязательной государственной регистрации. Исключение из этого правила составляют движимое имущество, приравненное к недвижимости (космические объекты, воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания “река-море”) и некоторые иные движимые вещи, как правило, ограниченно оборотоспособные или относящиеся к объектам повышенной опасности. Правовое значение нарушения требований по регистрации залога движимого имущества, подлежащего обязательной государственной регистрации, менее сурово и влияет на приоритетность прав предыдущих и последующих залогодержателей, на приоритетность прав залогодержателей перед правами третьих лиц, имеющих притязания на предмет залога, если только в законодательстве о регистрации отдельных видов движимого имущества не предусмотрено такое последствие, как недействительность договора о залоге при нарушении требований о регистрации.

С принятием Закона Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. о регистрации залога движимого имущества создан механизм регистрации по соглашению сторон залога движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации. Правовое значение такой регистрации заключается в публичности, доступности для третьих лиц информации о залоге движимого имущества определенного лица, в т. ч. и для решения вопросов о возможности принятия в залог имущества такого лица, в определении приоритетности прав предыдущих и последующих залогодержателей, прав залогодержателей и иных лиц, имеющих законные права по обращению взыскания на имущество, находящееся в залоге, в частности, по требованиям платежей в бюджет, судебным решениям и т. д. Регистрация такого залога движимого имущества может играть доказательственную функцию при разрешении спора о коллизии прав, так как взыскатель может и не знать о залоге этого имущества и действовать добросовестно при обращении взыскания без учета интересов и прав залогодержателя. При регистрации же залога движимого имущества недобросовестность взыскателя, безусловно, презумируется, так как он должен был знать о залоге, информацию о котором он мог получить из публичного реестра залогов движимого имущества, не подлежащего обязательной государственной регистрации.

Если стороны пришли к соглашению о регистрации залога такого движимого имущества, то условие о регистрации становится существенным условием договора. Несовершение регистрации в этом случае приведет к недействительности договора о залоге, но не по основаниям нарушения требований по регистрации, а по основаниям нарушения существенных условий договора.

Указанный закон также предусматривает обязательную регистрацию договора о залоге движимого имущества, содержащего условия о запрете на перезалог этого имущества. Нарушение правила о регистрации договора о залоге, содержащем условия о запрете перезалога, влечет недействительность условия о запрете, но не влияет в целом на действительность договора о залоге.

Субъективное право залога. Центральное место в залоговых правоотношениях занимает право залога. ”Право залога”, по нашему мнению, включает в себя совокупность имущественных прав залогодержателя, предоставляемых ему для того, чтобы обеспечить сохранение предмета залога. Кроме того, в состав права залога входит право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства. В случае, если договором о залоге залогодержателю предоставлено право самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество, право залога также включает в себя право ограниченного распоряжения имуществом – право реализации заложенного имущества при неисполнении должником требований кредитора по обеспечиваемому основному обязательству.

При использовании в качестве предмета залога имущества, подлежащего регистрации, по общему правилу, право залога возникает с момента регистрации договора о залоге такого имущества, при закладе – с момента передачи имущества залогодержателю, при ипотеке и иных видах залога, при котором залоговое имущество не передается залогодержателю, – с момента заключения договора о залоге. Иной порядок возникновения права залога может быть предусмотрен договором о залоге, например, стороны могут договориться о распространении права залога на имущество, подлежащее передаче залогодержателю, с момента заключения договора. В то же время, в силу императивности общих правил, не могут быть по-иному решены в договоре некоторые вопросы, связанные с возникновением залога с момента регистрации сделки о залоге, в частности, если существуют общие императивные правила об обязательной государственной регистрации отдельных видов имущества или сделок с ним, то право залога может возникнуть только с момента регистрации договора.

При применении правил о возникновении права залога следует иметь в виду, что залогом может обеспечиваться лишь действительное требование. Поэтому, если обеспечиваемое залогом обязательство должника (требование кредитора) еще не возникло, право залога также не может возникнуть, несмотря на заключение договора о залоге и даже регистрацию залога или на передачу предмета залога залогодержателю. До возникновения и действительности обеспечиваемого требования кредитора договор о залоге будет носить характер предварительного договора со всеми вытекающими из этого последствиями1.

Существует и другое обстоятельство, ограничивающее применение правил возникновения права залога – отсутствие в натуре предмета залога или отсутствие права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя на предмет залога к тому моменту, с которым, по общему правилу, связывается возникновение права залога. Такое положение возможно, когда договором о залоге право залога распространяется на имущество, которое поступит в собственность или хозяйственное ведение в будущем. Право залога до появления в натуре предмета залога или поступления его в собственность или хозяйственное ведение залогодателя не может возникнуть даже в случае заключения сторонами договора о залоге. Договору о залоге будут присущи признаки предварительного договора. Так, например, при получении потребительского кредита на строительство дома и распространении сторонами права залога на строящийся на средства кредита дом, право залога возникнет только с момента окончания строительства, регистрации дома в качестве объекта недвижимости и регистрации ипотеки недвижимого имущества. Наиболее удобный вид залога для указанного случая – залог товаров в обороте (точнее – залог товаров в переработке) с распространением права залога на стройматериалы, которые будут приобретены в будущем. С момента заключения кредита сторонами распространяется право залога на стройматериалы, которые будут приобретены на заемные средства, с момента их приобретения возникает право залога на товары в переработке, так как стройматериалы будут использоваться на строительство дома, а с момента постройки и регистрации дома как недвижимого имущества (переработки стройматериалов) – право залога распространится и на дом.

Право залога на товары в обороте включает, по нашему мнению, право залогодержателя проверять как по книге записи залогов, так и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества, а также соблюдение залогодателем условий по замене предметов залога и обязанностей по сохранению общей стоимости предметов залога в соответствии с условиями, предусмотренными в договоре о залоге товаров в обороте. В состав права залога, при залоге товаров в обороте, входит также и право залогодержателя по приостановлению операций с товарами в обороте путем наложения на них своих знаков и печатей (превращение залога товаров в обороте в “твердый залог”) в случае нарушения залогодателем залога товаров в обороте, а также приостановление операций с товарами в обороте и обращение взыскания по общим правилам на заложенное имущество в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Право залога на товары в обороте возникает на предметы залога в момент заключения договора, а в случае замены в установленном порядке предметов залога – с момента возникновения у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения на предметы замены.

Утрата или полное повреждение предмета залога влечет прекращение права залога, так как не может быть залога на несуществующую вещь, и никак не влияет на действительность основного обязательства. Аналогичные правила существуют и в отношении имущественного права – прекращение действия имущественного права, например, с истечением срока его действия, влечет прекращение залога, так как не может быть залога и на прекратившее действие имущественное право.

В случае, если заложенное имущество было застраховано, происходит замена права залога на другое право – залогодержатель имеет право в этом случае получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законодательными актами.

Имеются особенности возникновения права залога и при залоге денежных средств: обязательное их размещение в банке в соответствии с п. 4 ст. 301 ГК. Данная норма сформулирована императивно и является обязательным предписанием законодательства, не предусматривающим иного порядка даже по соглашению сторон. Договор залога денежных средств вступает в силу и у залогодержателя возникает право залога только с момента размещения денег в банке – внесения денежных средств, как правило, на специальный депозитный счет в банке. В случае же невнесения денег в банк предварительные соглашения сторон по обеспечению обязательства залогом денежных средств не влекут юридических последствий для возникновения права залога. Сторона по заключенному договору залога денежных средств может требовать от другой размещения денежных средств в банке, а также предъявлять требования по возмещению убытков, возникших в связи с неисполнением обязанностей по заключенному договору залога, но в любом случае право залога у залогодержателя до размещения денег в банке не возникает. В то же время необходимо отметить, что п. 5 ст. 303 ГК содержит норму, противоречащую п. 4 ст. 301 ГК, а именно: в соответствии с п. 5 ст. 303 ГК деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке, если иное не установлено договором о залоге.

На практике часто используется оставление в обеспечение исполнения какого-либо обязательства (как правило, о возврате вещи) денежных средств в наличной форме, иного ценного имущества или личных документов, не представляющих собой никакой ценности, кроме как источника информации о должнике или как необходимых для должника. Это позволяет быть уверенным, что обязательство будет должником выполнено. Данный способ обеспечения не является залогом, а более близок к удержанию имущества.

Коллизия прав залогодержателя и иных лиц на предмет залога. Залог обеспечивает исполнение обязательств созданием у кредитора определенных преимуществ перед другими кредиторами путем выделения специального имущества, на которое он может обратить взыскание в случае неисполнения должником обязательства. Под понятием “другие кредиторы” необходимо понимать кредиторов залогодателя. В тех случаях, когда залог установлен не самим должником, а третьим лицом, другие кредиторы должника вообще не имеют права обратить взыскание на заложенное имущество.