Современная кредитная система. Центральный банк и коммерческие банки

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

♦ коммерческие банки,.

♦ сберегательные банки,

♦ инвестиционные банки,

♦ ипотечные банки,

♦ специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор;

♦ страховые компании,

♦ пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

♦ инвестиционные компании,

♦ финансовые компании,

♦ благотворительные фонды,

♦ трастовые отделы коммерческих банков,

♦ ссудо-сберегательные ассоциации,

♦ кредитные союзы.

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.

Центральные банки выполняют следующие основные функции:

· эмиссия банкнот и монет;

· проведение денежно-кредитной политики;

· является «банком банков» — служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;

· рефинансирование кредитно-банковских институтов;

· управление официальными золотовалютными резервами;

· проведение валютной политики;

· регулирование деятельности кредитных институтов;

· банк правительства.

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам относятся:

· кредитование юридических и физических лиц;

· операции по вкладам;

· валютные операции (только уполномоченные банки);

· операции с драгоценными металлами;

· выход на фондовый рынок и Forex;

· ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

· обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

· ипотека;

· автокредитование и др.