Глава 4. Имущественное страхование 4 страница

2) страхование машин от поломок;

3) страхование послепусковых гарантийных обязательств (осу­ществляется в комплексе со страхованием строительно-монтаж­ных рисков);

4) страхование электронного оборудования;

5) страхование комплектного оборудования;

6) страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ;

7) комбинированное страхование буровых работ.

Специфической особенностью российского страхования техни­ческих рисков является то, что большинство российских компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования стро­ительно-монтажных работ (которое будет рассмотрено ниже). Иные виды страхования технических рисков на практике бывают пред­ставлены как дополнительные условия к Правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Договор страхования строительно-монтажных рисков. В Россий­ской Федерации распространены два типа договоров страхования строительно-монтажных рисков:

1) с ответственностью за «все риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

2) с ответственностью за «основные риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта. К числу таких рисков относятся:

• пожар, взрыв по любой причине, удар молнии;

• оседание и просадка грунта, обвал;

• стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, засуха, не­обычные для данной местности морозы, снегопад);

• противоправные действия третьих лиц, направленные на по­вреждение или уничтожение застрахованного имущества;

• кража с проникновением на охраняемую территорию и (или) в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на стро­ительной площадке;

• затопление, наводнение, выход подпочвенных вод;

• падение летательных аппаратов и их фрагментов;

• взрыв котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;

• обрушение или повреждение объекта, в том числе обвалива­ющимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;

• авария инженерных сетей (водопровод, канализация, тепло­снабжение, электроснабжение), проникновение воды из сосед­них (чужих) помещений;

• непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ;

• поломки машин и оборудования, используемых для выпол­нения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхова­ния вследствие внешних повреждений;

• наезд транспортных средств на строительной площадке.

При условии оплаты страхователем дополнительной страховой премии могут покрываться страхованием риски:

• гражданских волнений, забастовок, беспорядков;

• ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.

Страхование сельскохозяйственных рисков

Страхование сельскохозяйственных рисков обеспечивает защи­ту урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насажде­ний, животных, прочего имущества сельскохозяйственных орга­низаций.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с недобором урожая (страхование сельхозкультур) вследствие на­ступления оговоренных событий.

Данный вид страхования обладает рядом существенных осо­бенностей, к числу которых можно отнести специфический круг рисков (климатические и погодные условия), а также особенно­сти андеррайтинга и определения правил страхования.

Одной из особенностей страхования сельскохозяйственных куль­тур в Российской Федерации является участие в страховых отно­шениях государства, при том что страхование сельскохозяйствен­ных культур проводится в добровольной форме. Государство в форме субсидий компенсирует сельскохозяйственным товаропро­изводителям 50 % страховых взносов.

В зарубежной практике применяются два типа государственных мер содействия страхованию урожая:

1) так называемые одноразовые выплаты (осуществляются го­сударством по мере необходимости, т.е. при соответствии ущер­ба, нанесенного страховым случаем, критериям предоставления таких выплат);

2) субсидирование премий по страхованию урожая.

Риски, на случай которых проводится страхование. К страхо­вым событиям в страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в открытом грунте, относятся стихийные бедствия и другие необычные для данной местности метеорологические и иные природные явления, пожар, болезни и вредители растений, их уничтожение дикими животными, перелетными птицами и гры­зунами.

Страхование сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели или поврежде­ния их в результате прекращения подачи электроэнергии, выз­ванного стихийными бедствиями, авариями, пожарами.

Страховая сумма. Для определения страховой стоимости уро­жая сельскохозяйственных культур величину посевных площадей последовательно умножают на среднегодовую урожайность и ее стоимость. В результате получают стоимость валового сбора уро­жая. Для страхования животных берется балансовая стоимость животных. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

Таблица - Виды и тарифы имущественного страхования

Виды страхования	Срок договора (ориентиро­вочный)	Что является страховым событием	Страховой тариф, % от страховой суммы
	1.	Страхование имущества и имущественных интересов граждан
Страхование строений	От 1 года	Пожар и несчастные случаи, стихийные бедствия, действия третьих лиц	От 0,1 до 1
Страхование домашнего имущества	Общий договор от 1 мес.	Повреждение или уничтожение домашнего имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий и действий третьих лиц	1-5
Страхование животных	1 год	Гибель или вынужденный убой животных в результате несчастных случаев,стихийных бедствий, болезни,краж	От 5 до 20
Страхование средств транспорта	От 1 мес.	Ущерб, причиненный средствам транспорта, произошедший вследствие дорожно-транспортного происшествия, действий третьих лиц, стихийных бедствий, непредвиденных событий	1-12
2. Страхование имущества и имущественных интересов предприятия
Страхование имущества предприятий	От 1 мес. до 1 года	Гибель и повреждение основных фондов, товарно-материальных ценностей и средств транспорта, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц	От 0,05 до 8
Страхование предприятий от вынужденного простоя	От 15 дней до 12 мес.	Простой производства, явившийся следствием пожара, аварий, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц	От 0,20 до 5
Страхование строительно-монтажных рисков	На период планового срока строитель­ства	Повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта	От 0,5 до 5
Страхование каско воздушных и водных судов	Время выполнения рейса и более	Гибель и повреждение корпусов и оборудования летательных аппаратов, морских, речных судов всех типов и классов, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий	Воздушный транс­порт — от 0,5 до 5, водный транспорт — от 0,4 до 4
Страхование кредитов	Срок действия кредитного договора	Непогашение заемщиком обусловленной договором суммы после наступления срока платежа	От 8 до 15
Страхование гражданской ответственности	1 год	Предъявление страхователю имущественных претензий в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, причиненного страхователем в результате производственной деятельности	От 0,2 до 6
Транспортное страхование грузов карго	От 1 мес. до 1 года	Гибель и повреждение грузов при транспортировке, погрузке и разфузке, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий, пропажи без вести транспортного средства вместе с грузом	От 0,5 до 5
Страхование имущества сельскохо­зяйственных предприятий	До 1 года	Гибель и повреждение сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, построек, машин и оборудования, средств транспорта и другого имущества, наступившие вследствие необычайных климатических условий, стихийных бедствий, болезней животных и растений, пожара, аварий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц	От 3 до 20

• пожары;

• стихийные бедствия;

• аварии отопительной и водопроводной систем;

• другие страховые случаи.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Срок страхо­вания — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием оче­редного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страхо­вое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регресс (лат. regressus — обратное движение) — это обратное требова­ние о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйству­ющим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за при­чиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается пожа­ра, затопления соседних помещений, а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодатель­ством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск не­зависимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности.

В настоящее время появились новые разновидности страхования. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России вве­ло в I квартале 1995 г. дополнительное страхование почтовых отправ­лений. Страховой взнос равен 1% стоимости посылки. В случае поте­ри, порчи и т. п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 дней.

В настоящее время для жильцов приватизированных квартир акци­онерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт-Петербург) предос­тавляет новый вид страховых услуг — страхование стен здания. При­чина появления этой услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц (поджога, взрыва) или вследствие стихийных бед­ствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексирует­ся в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка — 0,3%. Предусмотрены вы­платы в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативно­го дома существует страхование от оседания почвы.

К имущественному страхованию относится страхование предпри­нимательского риска.

Согласно статье 929 (п. 3) ГК РФ, риск убытков от предприниматель­ской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зави­сящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполу­чения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.

Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринима­тельского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страховате­лем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.