Договор банковского счета. 1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили­алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред­ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены дого­вором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии та­ких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обыч­ными в банковской практике для информирования вкладчиков о со­стоянии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре­дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом 4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определен­ный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым бан­ком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в су­дебном порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен­ного банковскими правилами или договором, если такая сумма не бу­дет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предус­мотрено договором. Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении, составляющих банковскую тайну;

• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо пере­числить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковс­кого счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения аре­ста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Безналичный расчет

Расчет, осуществляемый путем перечисления сумм со счетов плательщика на счет получателя или путем зачета взаимных требований, без участия наличных денег. Применяется как внутри государства, так и в сфере международных экономических отношений.

Способ ускорения оборачиваемости средств, сокращения издержек обращения и т. п.

Осуществляются с помощью векселей, чеков, кредитных карточек и др. платежных документов.

За проведение безналичных расчетов банки взимают с клиентов комиссионное вознаграждение или обусловливают бесплатное проведение безналичных расчетов хранением денежных средств на банковских счетах.

(См. также клиринг и жирорасчеты.)

Формы безналич расчетов:

1) Платежные поручения,

2) По аккредитиву,

3) Чеками,

4) По инкассо,

5) Иные (кредитные карточки).

38. Понятие, содержание обязательств по расчету платежными поручениями и по инкассо.

Один из видов расчетных документов. Представляет собой поручение плательщика банку о перечислении (переводе) с его счета определенной суммы на счет получателя.

При одновременном перечислении средств с одного счета плательщика на счета нескольких получателей, как правило, составляются сводные платежные поручения.

Применяется в России при оплате за товары и услуги, при погашении кредиторской задолженности, а также для перечисления средств по нетоварным операциям и финансовым обязательствам (платежи в бюджет, органам социального страхования и др.).

Безусловный приказ в любой форме отправителя банку-получателю передать в распоряжение бенефициара установленную или подлежащую установлению сумму денег, если:

i) возмещение банку-получателю должно предоставляться путем дебетования счета отправителя или получения от него платежа иным образом;

ii) приказ не предусматривает, что платеж должен быть произведен по просьбе бенефициара.

Ничто в настоящем пункте не запрещает считать какой-либо приказ платежным поручением лишь в силу того, что в нем содержится указание банку бенефициара держать, пока бенефициар не запросит платеж, средства для бенефициара, который не имеет счета в этом банке.

"Инкассо" означает операции с документами, осуществляемые банками на основании полученных инструкций, в целях:

(а) получения акцепта и/или платежа, в зависимости от случая, или

(b) выдача коммерческих документов против акцепта и/или против платежа, в зависимости от случая, или

(с) выдачи документов на других условиях.

Все документы, отосланные на инкассо, должны быть сопровождены инкассовым поручением, содержащим полные и точные инструкции. Банкам разрешается действовать только в соответствии с инструкциями, содержащимися в таком инкассовом поручении, и в соответствии с настоящими Правилами.

Если какой-либо банк не может по какой-либо причине выполнить инструкции, содержащиеся в инкассовом поручении, полученном им, он должен немедленно известить сторону, от которой он получил инкассовое поручение.

Унифицированные правила по инкассо от 1978 г. (публикация МТП N 322), Общие положения и определения, Статья B.

Банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся ему денежные средства от предприятий, объединений, организаций, учреждений за отгруженные в их адрес товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на его счет в банке.

По характеру документов И. делится на чистое (И. переводных и простых векселей, чеков и других платежных документов) и документарное или срочное (И. коммерческих документов - счетов, различных сертификатов, отгрузочных и страховых документов и т.д.).

С точки зрения внешнеторговых расчетов наибольший интерес представляет И. товарных документов, т.е. документарное, при котором экспортер, отгрузив товар, оформляет необходимую документацию и передает ее в банк на И. При этом экспортер дает банку точные инструкции о том, когда предъявлять документы для платежа, передаются ли они импортеру против платежа или акцепта тратты, как должен поступить банк в том случае, если импортер откажется выкупить документы или дать акцепт и другие необходимые инструкции. Банк экспортера пересылает документы своему корреспонденту, и тот передает их импортеру, выполняя все условия, указанные экспортером в инкассовом поручении.

Банки выполняют при этом лишь посреднические функции, т.е. не проверяют полученные документы и действуют только в пределах условий, поставленных клиентом, и не несут ответственности за оплату.

Банки взимают комиссионные за выполнение И. Порядок совершения И. регламентируется унифицированными правилами, изданными Международной Торговой Палатой, их придерживается большинство коммерческих банков мира.

39. Понятие, содержание обязательств по расчету по аккредитиву.

От лат. accred - доверительный, accredo - доверяю. Денежное обязательство банка, выдаваемое по поручению покупателя в пользу продавца, на основе которого при выполнении определенных условий и при наличии документов, указанных в этом обязательстве, банк проводит платеж. Банк-эмитент по заявлению покупателя открывает А., в котором даны условия и перечень документов, необходимых для перевода денежных средств на расчетный счет продавца. Исполняющий банк (банк-поставщик) контролирует выполнение указанных требований, а при полном их выполнении зачисляет на расчетный счет указанную в контракте сумму.

А. как расчетный инструмент может быть предназначен для расчетов только с одним продавцом. Срок действия и порядок ведения денежных операций устанавливаются договором между сторонами. В нем обычно указываются наименование банка-эмитента, вид А., способ его исполнения, способ извещения продавца об открытии А., полный перечень и характеристика документов, представляемых продавцом в банк для получения денежных средств, сроки представления документов и требования к их оформлению, а также другие условия, устанавливаемые в индивидуальном порядке. А. обычно используется, когда частным лицам или компаниям - владельцам счета в одном городе время от времени необходимы денежные средства в др. городе или за рубежом. В этом случае клиент через свой банк открывает А. в иногороднем отделении или банке-корреспонденте, т.е. просит банк произвести платежи за его счет или за счет депонируемых на отдельном счете денег клиента в пользу того или иного лица.

Существуют разновидности А.: безотзывные и отзывные, подтвержденные и неподтвержденные, револьверный А., покрытые и непокрытые А.

Отзывный А. может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления бенефициара. В связи с этим в международной практике в основном применяются безотзывные А., которые не могут быть аннулированы или изменены без согласия заинтересованных сторон. В А. должно ясно указываться, является ли он отзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания А. будет считаться безотзывным.

Подтвержденные А. имеют дополнительную гарантию другого банка, который берет на себя обязательство оплачивать все расчетные документы в случае, если банк-эмитент по тем или иным причинам откажется совершить платеж. Неподтвержденный А. такой гарантии не имеет.

Револьверный (возобновляемый) А. используется в расчетах за постоянные краткие поставки, осуществляемые обычно по графику, зафиксированному в контракте. Он предусматривает автоматическое восстановление суммы А. через определенный промежуток времени по мере его использования или же восстановление А. до первоначальной суммы после каждого использования.

При открытии покрытых А. банк-эмитент предварительно предоставляет в распоряжение исполняющего банка денежные средства на срок действия своих обязательств с условием возможного использования этих средств для выплат по А. Денежное покрытие может предоставляться посредством кредитования счета исполняющего банка в банке-эмитенте или в третьем банке, а также предоставления исполняющему банку права дебетования ведущегося у него счета банка-эмитента на сумму А. в момент его получения на исполнение. Банк-эмитент для обеспечения денежного покрытия может открыть в исполняющем банке депозитный счет.

Непокрытый А. фактически представляет собой отсроченный платеж, когда деньги исполняющему банку переводятся не сразу, а по мере исполнения или по окончании действия А. Исполняющий банк, выполняя А., тем самым предоставляет кредит банку-эмитенту. Отдельная разновидность А. - А. с "красной оговоркой". С его помощью исполняющий банк может выдавать продавцу авансы до определенной суммы. Открывая такой А., банк-эмитент обязуется возместить исполняющему банку сумму выплаченных авансов, даже если отгрузка после этого не была совершена. Однако банки работают на таких условиях крайне редко, т.к. этот вид А. расценивается как необеспеченный кредит.

40. Понятие, содержание обязательств по расчету чеками.

Чек, перечеркнутый полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнему. Ч.р. не служит целям финансирования, это - форма безналичного расчета между юридическими лицами. Фирма, получившая в качестве оплаты Ч.р., предъявляет его своему банку, который зачисляет чековую сумму на ее счет. Ч.р. обеспечивает гарантию того, что деньги по счету получит только та фирма, для которой они предназначены.