Страхование. Страхование - это «социальный механизм, позволяющий индивидуумам и организациям компенсировать экономические потери

Страхование - это «социальный механизм, позволяющий индивидуумам и организациям компенсировать экономические потери, вызванные теми или иными неблагоприятными обстоятельствами».

Эффективный способ уменьшения потерь от неопределенностей - это объединение отдельных людей и организаций в страховые сообщества, потому как по закону больших чисел можно предсказать средние (или суммарные) потери большой группы индивидуумов.

В страховых сообществах каждый индивидуум вносит сумму, намного меньшую его возможного ущерба, и в случае наступления ущерба убытки возмещаются из средств, собранных всеми членами сообщества. В случае же, когда для кого-то из членов страхового сообщества ущерб не наступает, первоначально выплаченная этим индивидуумом сумма распределяется между теми членами сообщества, которые понесли убытки.

Таким образом, страхование заменяет неопределенность будущих возможных потерь вполне определенными (относительно небольшими) разовыми выплатами в определенные моменты.

Первые формы страхования представляли собой страхование морских грузов и датируются примерно четвертым тысячелетием до н. э., зарождение страхования жизни относится примерно к 600 г. до н. э.

Довольно быстро страховые сообщества трансформировались в страховые компании, извлекающие прибыль из страхования.

В России первая страховая компания, «Страховое акционерное общество от огня», была организована в Сибири в 1827 г. В 1835 г. появилось «Российское общество страхования капиталов и доходов», которое занималось страхованием жизни и финансовых операций.

Смысл договора страхования состоит в том, что страхователь подвержен определенному риску (который заключается в возможном наступлении некоторогострахового случая) и стремится от этого риска защититься, а задачей страховщика является предоставление такой защиты.

Таким образом, три схемы переноса риска (диверсификация, хеджирование и страхование) в определенном смысле эквивалентны: мы чем-то жертвуем сегодня в обмен на возрастание определенности будущих потоков платежей.

· при диверсификации мы вкладываем часть денег в безрисковый актив,

· при хеджировании мы обычно покупаем производный финансовый инструмент,

· при страховании мы оплачиваем договор страхования.