Вопрос 42: Кредитная система, её роль в рыночной экономике

Ответ: Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики.

Денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении.

Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Кредит выступает в формах: коммерческого, банковского, государственного потребительского и международного кредита.

Коммерческий кредит – это кредит, представляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Документом при осуществлении сделки в форме коммерческого кредита выступает вексель.

Банковский кредит предоставляется банками и специальными кредитными учреждениями. Банковский кредит более эластичен, чем коммерческий, так как он не ограничен суммами кредитных сделок, их сроками и направленностью.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредита. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей. Таким образом, можно выделить потребительский кредит, предоставляемый частным лицам; государственный кредит, когда одна из сторон представлена государством или местными органами власти, а также международный кредит, когда движение и функционирование ссудного капитала осуществляется между странами.

Для всех форм кредита характерны общие функции:

1) экономия издержек обращения;

2) ускорение концентрации и централизации капитала;

3) регулирование экономики;

4) увеличение границ общественного производства.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Финансово-кредитные институты на уровне страны подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Центральные банки – это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк – банковские институты и небанковские кредитные организации. Центробанк является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов, другие создавались практически с “нуля”.

В двухуровневой кредитной системе России вторым звеном (помимо коммерческих банков) в последние годы все активнее выступают некоммерческие банки и небанковские кредитные организации. К некоммерческим банкам в России, как и в международной практике, относятся инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы, ипотечные банки, земельные банки, торговые банки и т.д. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные страховые компании, пенсионные и др. фонды). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ. Вновь организованные кредитные организации не имеют права работать с вкладами физических лиц ранее, чем через два года после начала своей деятельности.

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки, а также функционирует достаточно развитый сектор небанковских кредитных организаций (чем она отличается от немецкой модели).