Кредитование хозяйственной деятельности. Кредитный договор. Формы и принципы кредитования

Участниками кредитных правоотношений являются: кредитодатель; кредитополучатель; лица, вступающие в кредитные правоотношения в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитодателями могут быть только банки и небанковские кредитно-финансовые организации. При этом небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств, а банки - как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных средств юридических и физических лиц, включая приобретенные на межбанковском рынке. Кредитополучателями в сфере предпринимательской деятельности могут выступать кредитоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели (далее - юридические лица). При этом кредитоспособность кредитополучателя предполагает наличие предпосылок для получения кредита и способность возвратить предоставленный кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредиты предоставляются на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Кроме того, в кредитном договоре может устанавливаться условие целевого использования кредита.

Кредиты юр. лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом в отличие от физ. лиц, юр. лица вправе, фактически, использовать полученные в иностранной валюте кредиты в валюте кредита при осуществлении расчетов за кредитуемые товары (работы, услуги), т.е. контрагент юр. лица (кредитополучателя) по сделке получает именно иностранную валюту, в которой предоставлен кредит. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

Существенными условиями кредитного договора (за исключением межбанковского кредитного договора) являются:

- сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и (или) предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя); - проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; - сроки и порядок предоставления и погашения кредита; - способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; - ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора; - иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Причем при наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация).