Финансовая устойчивость страховых операций

- способность страховщика к сохранению баланса между доходами от страховой деятельности и расходами на выполнение обязательств перед страхователями. При этом доходы от инвестиционной деятельности принимаются в расчет только в той их части, которая заранее учтена при установлении страховых тарифов.

Признаком финансовой устойчивости страховых операций считается бездефицитный финансовый результат от их проведения. Равенство поступивших страховых взносов (премий) и расходов на выполнение страховых обязательств за тарифный период является отражением принципа эквивалентности в отношениях страховщика и страхователя.

Источниками прибыли от страховых операций могут быть: снижение фактической убыточности страховой суммы, экономия расходов на ведение дел, прибыль, предусмотренная в установленных страховых тарифах.

Необходимые условия обеспечения финансовой устойчивости страховых операций: формирование сбалансированного страхового портфеля, что в свою очередь требует проведения обоснованной андеррайтерской политики и оптимизации перестрахования; достаточные страховые взносы, обеспечивающие необходимый объем денежных ресурсов; страховые резервы, адекватные обязательствам страховщика перед страхователями; расходы на ведение дел, не превышающие финансовых возможностей страховщика.

На финансовую устойчивость страховых операций воздействуют ряд внешних по отношению к страховой компании факторов, в частности, рисковая ситуация и ее развитие; состояние финансового рынка страны (в том числе уровень инфляции, динамика цен на энергоносители, услуги и т.д.), состояние рынка труда и др. В рыночных условиях прибыль от страховых операций перестала быть единственным источником прироста собственных средств, более того, страховщик имеет возможность покрывать за счет прибыли от инвестиционной деятельности убыток от страховых операций. В этих условиях проблема финансовой устойчивости страховых операций, не утратив в целом актуальности, приобрела частный характер по отношению к более сложной проблеме обеспечения финансовой устойчивости страховой организации.

Вопрос

«Основы личного страхования» 1. Сущность и необходимость личного страхования Личное страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный человек и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, они определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. 2. Виды страхования личности. Их классификационные особенности и признаки. Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор. Классификация личного страхования Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов. по виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев. по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование. по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1 – 5 лет); долгосрочное (6 – 15 лет). по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты. по форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий. страхование личный случай взнос

Вопрос

Страхователи: рабочие, служащие (кроме военнослужащих), колхозники, кооператоры, неработающие домохозяйки, если они воспитывают 2-х и более детей в возрасте до 16 лет. На страхование принимаются: мужчины – от 25 до 65 лет, женщины – от 20 до 60 лет. Страхователи являются одновременно и застрахованными. Граждане принимаются на страхование независимо от состояния здоровья страхователя при заключении договора.

Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора на тот месяц, в котором уплачивается первый страховой взнос. При этом для мужчин от 50 до 65 лет и женщин от 51 года до 60 лет срок страхования устанавливается 5 лет. После окончания страхования наступает пенсионный период, в течение которого страхователю выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Страхователь может в течение срока страхования уменьшить размер ранее избранной пенсии и продолжать уплату взносов в соответственно меньшей сумме. При этом ему возвращается соответствующая часть первоначально уплаченных страховых взносов за вычетом из них накладных расходов страховой организации в размере 8%. Для увеличения размера пенсии заключается дополнительный договор.

Обусловленная в договоре дополнительная пенсия выплачивается после окончания срока страхования, если страхователем полностью уплачены причитающиеся страховые взносы. По желанию страхователя пенсия выплачивается за каждый месяц (или за год) вперед.

Получателем пенсии является сам страхователь или другое лицо, имеющее от страхователя доверенность, оформленную в нотариальном порядке. В случае смерти страхователя в пенсионный период выплата дальнейших пенсий прекращается без возврата каких бы то ни было сумм, если страхователь при жизни получил не менее семи годичных пенсий. Если смерть наступила до получения страхователем 7 годичных пенсий, то посмертному получателю, назначенному ранее страхователем, а при его отсутствии супругу или наследникам страхователя выдается разница между суммой 7 годичных пенсий и суммой пенсий, уже полученной страхователем в пенсионный период. При наступлении смерти страхователя в период срока страхования тем же получателем выплачивается страховая сумма в размере уплаченных страхователем при жизни взносов. Страховая сумма в размере уплаченных взносов выдается страхователю, если он признан инвалидом I и II групп и в связи с этим прекратил уплату страховых взносов.

Тарифные ставки построены таким образом, что общая сумма уплаченных по ним страховых взносов составляет половину необходимого страхового фонда по страхованию дополнительных пенсий. Вторая половина формируется за счет средств государственного бюджета или повышенной нормы доходности, получаемой страховой организацией от коммерческого банка, где хранятся средства резервов взносов по страхованию дополнительной пенсии.

Страховые взносы в течение всего срока страхования уплачиваются помесячно в безналичном порядке путем удержания их из заработной платы или другого дохода страхователя. Уплата взносов наличными деньгами разрешена только в отдельных случаях. Если страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, действие договора прекращается и страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере уплаченных взносов за вычетом 8%. Досрочно прекращенный договор может быть возобновлен в течение 3 лет при условии единовременного погашения задолженности по взносам, включая взнос за текущий месяц. За каждый месяц задолженности свыше трех месяцев уплачивается штраф в размере 0,25% от суммы задолженности.

В связи с увечьем рабочего или служащего, полученным на работе по вине администрации предприятия, последние обязаны по закону, в порядке возмещения вреда, выплачивать пострадавшему помесячное пособие в течение срока, установленного врачебно-трудовой экспертной комиссией. Если предприятие ликвидируется без правопреемника, то оно обязано заключить договор страхования пенсии с Госстрахом в пользу пострадавшего и внести единовременный страховой взнос в установленном размере, то есть капитализировать причитающуюся пенсию. Застрахованному на руки выдается страховое свидетельство и пенсионная книжка, по предъявлению которой производится выплата каждой определенной пенсии.

Вопрос

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:
полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека is течение действия договора;
частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного стра-хования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев — это самое распространенное дополнение многих, страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Вопрос

Обязательное страхование пассажиров от несчастного случая действует в Российской Федерации на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 года. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изменениями и дополнениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.) ^[1][2].Документ утратил силу с 1 января 2013 года в связи с изданием Указа Президента РФ от 19.01.2013 N 36.

В соответствии с этим указом страхованию подлежат пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат^[3].

Объектом страхования выступают жизнь, здоровье пассажиров. Страховка покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная выплата, предусмотренная обязательным страхованием пассажиров от несчастного случая, в соответствии с законодательством составляет 120 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда). Размер минимального размера оплаты труда составляет 100 рублей, соответственно, страховая сумма ограничена 12000 рублей. Данная сумма выплачивается в случае смерти пассажира. При получении травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученный телесных повреждений в результате несчастного случая^[3].

Особенностью данного вида личного страхования является то, что продолжительность действия договора страхования зависит от времени, в течение которого физическое лицо пользуется тем или иным видом транспорта. Страхование начинается с момента объявления посадки в транспортное средство в пункте отправления и заканчивается в пункте прибытия в момент выхода пассажира с территории автовокзала, станции, но не более одного часа после прибытия в пункт назначения^[4].

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховщика и заключает с ним договор об осуществлении данного вида страхования. Обязательным требованием к страховой компании является наличие лицензии на осуществление деятельности по страхованию пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Вопрос

В целях усиления социальной защищенности военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Совет Министров СССР постановляет:

1. Ввести с 1 января 1991 г. государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы (сборов).

Страхование осуществляется за счет средств, выделяемых из союзного бюджета Министерству обороны СССР, Министерству внутренних дел СССР, Комитету государственной безопасности СССР и Министерству транспортного строительства СССР (на содержание железнодорожных войск), а также средств других министерств, ведомств и организаций <*>, в распоряжении которых находятся воинские формирования.

--------------------------------

<*> Указанные в настоящем пункте министерства, ведомства и организации далее именуются страхователи.

Контроль за своевременностью и полнотой перечисления страховых платежей министерствами, ведомствами и организациями, в распоряжении которых находятся воинские формирования, осуществляется Министерством обороны СССР и Правлением государственного страхования СССР.

В связи с принятием настоящего Постановления Министерству внутренних дел СССР и Комитету государственной безопасности СССР уточнить договоры на содержание военнослужащих, а также лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, заключенные с министерствами, ведомствами, предприятиями, организациями и учреждениями.

2. Установить, что страховые платежи по предусмотренному настоящим Постановлением виду страхования, включая расходы органов государственного страхования на его проведение в размере 6 процентов от сумм этих платежей, перечисляются на специальный счет Правления государственного страхования СССР.

Страховые платежи, не использованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, а недостающие средства доплачиваются страхователями.

3. Установить, что органы государственного страхования выплачивают страховые суммы:

а) в случае гибели (смерти) застрахованного в период службы (сборов) либо до истечения одного года после увольнения со службы (сборов) вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы (сборов), его наследникам (по представлении свидетельства о праве на наследство) - 25 тыс. рублей;

б) при установлении застрахованному инвалидности, связанной с прохождением им службы (сборов), до истечения одного года после увольнения со службы:

инвалиду I группы - 15 тыс. рублей;

инвалиду II группы - 10 тыс. рублей;

инвалиду III группы - 5 тыс. рублей;

в) в случае получения застрахованным в период прохождения службы (сборов) тяжелого ранения - 1 тыс. рублей и легкого ранения - 500 рублей;

г) при признании военнослужащего срочной службы, военнообязанного во время прохождения сборов по состоянию здоровья негодным для дальнейшего прохождения службы (сборов) - 1 тыс. рублей.

Выплата страховой суммы в соответствии с настоящим пунктом производится за вычетом ранее выплаченных сумм. При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда.

4. Правлению государственного страхования СССР по согласованию с Министерством обороны СССР, Министерством внутренних дел СССР, Комитетом государственной безопасности СССР и Министерством транспортного строительства СССР определить перечень умышленных или иных виновных действий застрахованных, за последствия которых страховая сумма не выплачивается.

5. Порядок проведения государственного обязательного личного страхования военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел на время прохождения службы (сборов) устанавливается Правлением государственного страхования СССР по согласованию с Министерством обороны СССР, Министерством внутренних дел СССР, Комитетом государственной безопасности СССР и Министерством транспортного строительства СССР.

22вопрос
ОМС – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.

Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.
Финансовые средства системы ОМС формируются из поступлений страховых взносов от работодателей (в виде отчислений от единого социального налога в размере 3,6%), а также платежей из бюджета на неработающее население.ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ОМС).

Вопрос

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам — беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам — амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному

Вопрос