Вопрос 2. Классификация страхования

Многообразие объектов страхования, огромное количество рисков, от которых проводится страхование, различные формы организации страховых отношений приводит к необходимости их систематизации (классификация, которая представляет собой способ упорядочения элементов системы по какому-либо критерию). Отправной классификацией является деление страхования на отрасли. В основе этой классификации лежат различия в объектах страхования. В соответствие с законом «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования может быть любой не противоречащий законодательству имущественный интерес. Надо учитывать, что страхование не может вернуть утраченное здоровье в связи с несчастным случаем или украденную машину, а может только в той или иной степени компенсировать убытки или дополнительные расходы. Объектом страхования является не предмет (имущество, жизнь, здоровье), а связанный с ним имущественный интерес, т.е. стоимостная оценка предмета страхования. Таким образом имущественный интерес (и как стоимостная оценка, и как заинтересованность в компенсации возможных потерь) возникает у страхователя в связи с наличием каково-то предмета страхования. Причем некоторые предметы страхования имеют стоимостную оценку, а некоторые нет. С этой точке зрения в страховой практике выделяют две отрасли: личное и имущественное страхование. Но такая классификация является достаточно поверхностной. Более полной будет классификация, которая также учитывает качественные характеристики объектов страхования, способы страхования и сроки страховой защиты. В этой классификации будет 4 отрасли:

1. Личное страхование: объектом является имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью людей. То есть предметы страхования здесь не вещественные, не имеющие точной стоимостной оценки, полностью не восстанавливаемые после несчастного случая жизненные интересы страхователей.

2. Имущественное страхование: объектом является имущественные интересы, связанные с материальными ценностями. Предметы страхования здесь вещественные, имеющие точную стоимостную оценку, полностью восстанавливающиеся.

3. Страхование гражданской ответственности: объектом является имущественные интересы, связанные с экономическими последствиями гражданской ответственности страхователя за непреднамеренное причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Эти последствия могут иметь материальный характер (когда ущерб причинен имуществу) и не материальный характер (когда вред причинен жизни и здоровью людей). Соответственно при заключении договора не возможно заранее определить точную стоимость предмета страхования и степень его восстановления.

4. Страхование финансовых рисков: Объектом является имущественные интересы, связанные с потерями прибыли дохода, снижением объема производства и т.п. Предметы страхования финансовые категории, имеющие точную стоимостную оценку и полностью восстанавливаемые после страхового случая.

Отрасль «Личное страхование»

По различиям в объектах, продолжительности страхования и действующей функции выделяют:

1. Страхование жизни.

2. Страхование иное, чем страхование жизни.

3. Смешанное страхование.

Страхование жизни. Осуществляется на случае дожития до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Оно, как правило, долгосрочное. Страхование в процессе которого осуществляется накопление денежных средств, т.е. реализуется накопительная функция.

Страхование иное, чем страхование жизни. Личное страхование, иное чем страхование жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов возникающих в результате негативных событий, произошедших в жизни страхователя. Продолжительность действия договора в этом случае в пределах года. В этих видах страхования реализуется рисковая функция.

Смешанное страхование. Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование медицинских расходов страхователя, страхование на дожитие или в случаи смерти в течение срока страхования, а также от несчастных случаев.

Виды внутри данных подгрупп:

1.Виды страхования жизни:

– Страхование детей до 18 лет.

– Страхование пенсии.

– Страхование на дожитие и т.д.

2. Виды личного страхования иного, чем страхование жизни:

– Страхование от несчастных случаев работников работодателем.

– Страхование пассажиров.

– Медицинское страхование и т.д.

3. При смешанном страхование виды страхования зависят от финансовых возможностей и желания страхователей.

Отрасль «Имущественное страхование»

1. По форме собственности выделяют подотрасли:

– Страхование государственного имущества.

– Страхование имущества предприятий коллективных форм собственности.

– Страхование имущества ИП.

– Страхование арендованного имущества.

– Страхование имущества граждан.

2. По роду опасности выделяют подотрасли:

– Страхование различного имущества от огня и других стихийных бедствий.

– Страхование различного имущества от противоправных действий третьих лиц (кража).

– Страхование животных от падежа и вынужденного забоя.

– Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (страхование арендованного оборудование, личного автомобиля), или страхование определенного имущества от конкретной опасности (дача от пожара, пшеница от засухи).

Отрасль «Страхование ответственности»

1.Страхование общегражданской ответственности.

2. Страхование профессиональной ответственности.

В страховании гражданской ответственности выделяют следующие виды:

По виду страхуемой ответственности выделяют:

1. Страхование ответственности владельцев транспортных средств.

2. Страхование источников повышенной опасности.

3. Страхование за загрязнение окружающей среды.

4. Страхование заемщика за непогашенные кредиты.

5. Страхование владельцев недвижимости.

В страховании профессиональной ответственности выделяют следующие виды

1. Страхование ответственности перевозчиков пассажиров и грузов.

2. Страхование ответственности врачей, аудиторов, нотариусов и т.д.

3. Страхование ответственности производителей и продавцов за качество и безопасность их товара, работ и услуг.

Отрасль «Страхование финансовых рисков»

По характеру происхождения финансовых потерь выделяют следующие подотрасли:

1. Страхование прямых финансовых потерь.

2. Страхование финансовых рисков по долговым обязательствам.

Внутри первой подотрасли выделяют следующие виды:

– Страхование прибыли или дохода предприятия.

– Страхование от банкротства.

– Страхование финансовых рисков по реальным инвестициям и т.д.

Внутри второй подотрасли выделяют следующие виды:

– Страхование непогашения банковских кредитов.

– Страхование риска неплатежа контрагентами.

– Страхование биржевых операций и т.д.