Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

– ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

– имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

– имеющих неблагоприятное материальное положение;

– попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском. Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными лицами – их работники. Срок страхования зависит от продолжительности работы застрахованного на предприятии.

Второе направление обязательного личного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, которое производится в соответствии с Федеральным законом № 52 от 28 марта 1998 г. «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации». Этот закон представляет собой государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая. В объем страховой ответственности по этому виду страхования входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев является страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по международным и туристическим маршрутам (за исключением международных поездок). В этом случае страхователем и застрахованным одновременно является пассажир. Взнос уплачивается при приобретении билета. Если пассажир имеет право не оплачивать проезд в силу каких-либо льгот – он будет застрахован бесплатно.

Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Страховая сумма может быть единой по всем покрываемым рискам и отдельной по каждому страховому случаю.

На основании вышеизложенного можно сделать ВЫВОДЫ:

1. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Оно дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, которые реализуют минимальную государственную социальную защиту граждан.

2. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, смешанное страхование. Личное страхование может осуществляться в добровольной или обязательной формах.

3. Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Является долгосрочным (накопительным) видом страхования. Страхование жизни может проводиться в различных видах: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование, страхование выплаты к сроку, страхование пенсий, ренты, страхование детей к бракосочетанию.

4. Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя или застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или с его смертью в результате несчастного случая. Страхование от несчастных случаев осуществляется в обязательной и добровольной формах. К числу обязательных относится страхование от несчастных случаев на производстве государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском, страхование пассажиров.

5. Медицинское страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу страхования. Медицинское страхование осуществляется в форме обязательного страхования и добровольного страхования.