Основы страхового права в России

4.1. Структура страхового законодательства

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на юридическую базу.

Такой базой для рыночного хозяйствования считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны. Метод гражданско-правового регулирования основан на принципах (ГКРФ, ст. 1):

1) юридического равенства всех участников гражданских отношений;

2) неприкосновенности собственности каждого субъекта;

3) свободы договора (автономия воли, волеизъявления участников гражданских правоотношений);

4) невмешательства в частные дела;

5) беспрепятственного осуществления гражданских прав;

6) восстановление нарушенных прав;

7) судебной защиты нарушенного права.

Из принципов гражданского права следует, что оно должно быть единым, общим для всех уровней рыночного хозяйства – от государственного до предпринимательского, в том числе индивидуального.

В настоящее время в Российской Федерации складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

– первая и высшая ступень – гражданское право;

– вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;

– третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Первая ступень юридической основы страхового дела
(представлена Гражданским кодексом Российской Федерации
в 2-х частях)

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, то есть рамковые условия (по западной терминологии).

Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение.

Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

1) единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

2) одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

– предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;

– организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;

3) строгую обязательность государственного лицензирования особо важных видов производства материальных благ, услуг и т. д.

Вторая ступень регулирования страхового дела в России
(представлена специальным законодательством)

Специальный закон регулирует функционирование страхования сельского хозяйства, легкой промышленности и т. д. К специальному законодательству, согласно ГК РФ, относятся также указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами. Особое место во второй ступени занимает Закон РФ «О страховании» № 4015-1, принятый 24.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г.

Его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, что он имеет для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:

1) сразу после введения его в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

2) обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка;

3) дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела, важных для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;

4) определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка РФ и т. д.

С 1 января 1998 г. этот закон переименован в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Новый закон вносит ряд изменений в организации страхового дела.

Следует отметить, что если общегражданское законодательство обычно определяет генеральные принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов и т. д., то специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ на специфический язык страховой отрасли, который исторически возник и сложился в ней и который значительно отличается от языка всех других отраслей экономики.

К специальным законам можно отнести:

Так, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в редакции от 2 апреля 1993 г. с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.) определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.) вводит на территории Российской Федерации обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

– всех видов транспорта международных сообщений;

– железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения.

Особенности страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов регулируются Федеральным законом от 21 июля 1997г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм. и доп. от 7 августа 2000 г., 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г.)

Данный закон обязывает организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте; также устанавливает минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц определяются Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г., 30 июня, 7 июля 2003 г., 21 июня 2004 г.).

Согласно Федеральному закону № 40 от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», с 1 июля 2003 г. было введено обязательное страхование среди граждан России, постоянно проживающих на ее территории, а также среди граждан без российского гражданства и юридических лиц; было введено обязательное страхование личного и общественного транспорта.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 августа 2004 г.) предусматривает защиту вкладов населения.

Третья ступень юридической основы страхового дела РФ
(представлена подзаконными актами министерств и ведомств)

Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и др. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами.

Их роль – разъяснить подробно и понять порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней. Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т. е. на уровень рабочих документов, непосредственно отражающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

К примеру, Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» устанавливает, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утвержденные Федеральным фондом Обязательного медицинского страхования, 3 октября 2003 г. № 3856/30-3/и (с изм. и доп. от 24 ноября 2004 г.), устанавливают общие требования к Правилам обязательного медицинского страхования граждан, утверждаемым органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации.

Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам, утвержденная приказом МНС РФ от 26 сентября 2003 г. № БГ-3-17/504, определяет:

– правила обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

– порядок оформления документов и выплаты страховых сумм по обязательному государственному личному страхованию работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

– порядок осуществления контроля за проведением обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

– порядок представления отчетности.

Приказом Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 утверждена методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.

Приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изм. и доп. от 16 марта 2000 г., 18 августа 2003 г.) утверждены «Правила размещения страховщиками страховых резервов», которые устанавливают требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.