Классификация и виды страхования

Классификация в страховании — это иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев страховых отношений.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной и добро­вольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возник­новении страхового случая.

В Российской Федерации виды, условия и порядок проведе­ния обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения ре­гулируются правилами, установленными страховщиком в дого­воре страхования. Эта форма страхования не носит принуди­тельного характера и предоставляет возможность свободного вы­бора услуг на страховом рынке.

Существующие различия в объектах страхования обусловливают применение двух классификаций: по объектам страхования и по роду опасностей.

По объектам страхования — является всеобщей и предпола­гает деление страхования по отраслям, подотраслям, видам стра­хования.

В соответствии со ст.4 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ» объектами страхования могут быть не противо­речащие законодательству имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица — личное страхование;

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом — имущественное страхование;

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вре­да, причиненному юридическому лицу — страхование от­ветственности.

По роду опасностей — является частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Преобла­дающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными и адапти­рованными на отечественном страховом рынке считаются:

• страхование жизни (накопительное) с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окон­чания срока страхования, в связи с потерей здоровьяотнесчастного случая, в связи с наступлением смерти за­страхованного лица);

• страхование здоровья граждан при поездках за границу;

• страхование пенсий;

• страхование детей и школьников от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

• медицинское страхование;

• страхование ритуальных услуг.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуще­ством и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным на российском страховом рынке видам имущест­венного страхования относятся: сельскохозяйственное страхова­ние (культур и животных), страхование средств транспорта, страхование имущества граждан, страхование имущества пред­приятий различных форм собственности. Перспективными, от­личающимися высокими страховыми суммами и уровнем стра­ховой ответственности, считается морское и авиационное стра­хование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование осуществляется в соответствии с установленными Гражданским кодексом РФ нормами (ч. 2, гл. 48.). По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить стороне или лицу, в пользу которого заключен договор, выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Страхование ответственности — в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и третьих лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данном виде страхования не предусматривается установ­ление страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и размер страховой суммы выяв­ляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводи­мый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий (ДТП) перед потерпевшими третьими лица­ми. Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевше­му денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадле­жащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя. Специфика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая компания) и страхо­ватель (владелец транспортного средства), при этом заранее не устанавливается ни конкретное застрахованное лицо или иму­щество, ни размер страховой суммы.

Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в 1929г. в Австрии. Международные усилия по проблеме страхования гражданской ответственности были реализованы в 1953г. в создании системы «Зеленая карта». В настоящее время система «Зеленая карта» достаточно эффек­тивно отработана.

В нашей стране обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств введено с 1 января 2003 года.

Страховой практикой осваиваются новые виды страхования профессиональной ответственности, например ответственности врачей, юристов, нотариусов, аудиторов, оценщиков, риэлторов. таможенных перевозчиков, таможенных брокеров и др.

Страхование экономических рисков широко применяется на зарубежном страховом рынке. Предпринимательская деятель­ность и страхование, — тесно связанные категории рыночного хозяйства. Выделяют страхование от коммерческих, техниче­ских, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхо­вания, в которых, прежде всего, заинтересован предприниматель. Объект страхования — коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и матери­альных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой от­дачи в виде прибыли.

В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может быть эффективным только тогда, когда распро­страняется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же рис­ки имеют достаточно высокую степень вероятности наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. По­нятно, что это под силу только крупным, финансово устойчи­вым страховым компаниям.