Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности

Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.

По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего (Основы гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г., Гражданский кодекс РФ, ст. 1079). Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.

Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы, компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.

При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или общественная организация и к ней потерпевший предъявляет иск, ему обеспечивается полное возмещение ущерба. Если же владельцем источника повышенной опасности, нанесшего материальный ущерб, выступает индивидуальный владелец средства транспорта, арендатор или коммерческая структура, в этом случае размер возмещения ущерба обычно устанавливается судом. Суд может уменьшить сумму возмещения ущерба, учитывая, например, то обстоятельство, что во время аварии виновник ДТП погиб или осужден на длительный срок тюремного заключения. Суд может установить выплату и полной суммы ущерба, но пострадавший получит ее частями в течение многих лет, так как по Закону из зарплаты виновника ДТП нельзя вычитать более 20 % в месяц.

Аналогичная ситуация возникает и в случае, если автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство эксплуатируются по доверенности.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. Следует подчеркнуть, что при дорожно-транспортном происшествии материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.

В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым материальный ущерб нанесен владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.

Таким образом, необходимость страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта отвечает интересам общества и населения. Такое страхование позволяет за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, находящийся в распоряжении страховщиков. Из этого фонда возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. При этом, обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Пострадавшим от ДТП гарантируется полное возмещение материального ущерба, а виновники происшествия освобождаются от возмещения потерь, как участники страхового фонда (это возмещение производит страховщик).

В мировой практике известно как обязательное, так и добровольное страхование гражданской ответственности. В большинстве промышленно-развитых стран этот вид страхования в отличие от других видов страхования проводится, как правило, в обязательном порядке (например, в странах ЕС), а в США – в одних штатах это добровольный, а в других обязательный вид страхования.

В настоящее время согласно российскому законодательству страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств можно осуществлять только в добровольной форме, поскольку для введения обязательного страхования необходимо принятие соответствующего федерального закона. При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в ДТП возрастает. Следовательно, с учетом социального значения, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств, необходимая для возмещения ущерба пострадавшим от дорожно-транспортных происшествий, будет разложена на всех владельцев автотранспорта. Страхование гражданской ответственности, проводимое ныне в добровольном порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для страховщиков не всегда рентабельно.

Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора стра­хования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявле­нии сторон, а порядок и условия его проведения являются пред­метом соглашения страхователя и страховщика.

По общему правилу договор страхования заключается в пись­менной форме и считается заключенным с момента, когда сторо­ны достигли согласия по всем существенным условиям договора.

Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.

Договор страхования является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее инте­рес в компенсации убытков владельца автотранспортного сред­ства, связанных с установленной обязанностью последнего воз­местить причиненный им вред (например, члены семьи).

Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. е. обладающее выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ в установленном порядке лицензией. Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид страховой деятельности, для его проведения страховая органи­зация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как яв­ляется лицом, в пользу которого заключается договор страхова­ния (выгодоприобретателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхова­телем, либо лица, в отношении которого заключен договор дру­гим лицом из числа указанных выше (далее — страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:

вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, до­стоинству личности;

вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также при­чиненные этим убытки.

По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещени­ем вреда потерпевшим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения).

Однако договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловли­вает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обязательств причинителя вреда, исчис­ляемым в соответствии с законом.

Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установленным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вызванного потерей трудоспособности, осу­ществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитализировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 ГК РФ). Однако из-за излишней трудоем­кости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.

Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятель­ствами, включая расходы по урегулированию претензий потер­певших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может включать и эти дополнительные убытки страхователя.

В договоре страхования также указывают сведения, позволя­ющие определить предмет страхования: марку и номер автомо­биля, технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для стра­хователей — юридических лиц).

Страховой случай — возникновение обязанности страховате­ля возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуа­тации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре стра­хования.

Договором страхования может быть предусмотрено, что ком­пенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:

в результате дорожно-транспортного происшествия; на определенной территории;

в определенное время суток, другой временной промежуток (командировка, отпуск);

в период транспортных перевозок по согласованным маршру­там и др.

Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая стра­ховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.

Договором страхования могут быть предусмотрены ограниче­ния объема обязательств страховщика путем оговорок, преду­сматривающих непризнание случая страховым, если вред при­чинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства либо водителем, находившимся в состо­янии алкогольного, наркотического опьянения.

Обычной для российской практики оговоркой является отказ в страховой выплате при отсутствии у водителя прав на управ­ление транспортным средством в момент причинения вреда.

Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умыш­ленными действиями страхователя.

Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответствен­ности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зави­сит от финансовых возможностей страхователя уплатить стра­ховую премию и финансовых возможностей страховщика при­нять риск на страхование.

В соответствии с гражданским законодательством вред, при­чиненный физическому или юридическому лицу, подлежит воз­мещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у вла­дельца автотранспортного средства. На них распространяются общие исключения, установленные частями 2, 3 ст. 1083 ГК РФ. Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанавливать любую стра­ховую сумму по договору страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств.

Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств применяются ли­миты обязательств страховщика (максимальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потер­певшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обя­зательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причи­ненного физическим и юридическим лицам, а также по возме­щению вреда, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.

Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.

Законодательство не исключает возможности установления неограниченных (нелимитированных) обязательств страховщи­ка по договору страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств. Однако отсутствие надеж­ных статистических данных о вероятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в России.

Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.

Размер страховой премии определяется на основе рассчи­танных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обя­зательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки стра­хового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхо­вого риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуата­ции страхователем автотранспортного средства, марка автотран­спортного средства и его технические характеристики, по воз­можности — режим и территория использования автотранспорт­ного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эк­сплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здо­ровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем — юридическим лицом, представляются сведе­ния о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) опре­деляется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указы­ваются сроки уплаты страховых взносов. Неисполнение страхо­вателем обязанности уплаты премии (ее части) является основа­нием для отказа страховщиком в исполнении обязательств, а также для прекращения договора.

Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он всту­пает в силу с момента уплаты страховой премии (ее первого взноса).

Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страхов­щика договором страхования гражданской ответственности вла­дельца транспортного средства могут быть предусмотрены обя­занности страхователя обеспечить участие страховщика в рас­смотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вме­нено в обязанность:

а) вести всю претензионную работу по заявленным страхова­телю претензиям третьих лиц;

б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) и производя при этом все судебные расходы.

Выплата по договору страхования осуществляется страхов­щиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпев­шему (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страхов­щик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает вред са­мостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового воз­мещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произве­денных расходов.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в раз­мере убытков, связанных с урегулированием претензий потер­певших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спа­санию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмеще­ния без судебного решения. Основанием для осуществления стра­ховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возни­кших в связи с этим у страхователя обязательств, а также со­гласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой воз­мещения. Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установленным.

Если согласия не достигнуто либо не представляется возмож­ным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является ре­шение суда.

Договором страхования должен быть установлен срок, в тече­ние которого страховщик должен осуществить страховую вы­плату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой вы­плате в установленный срок является основанием для предъяв­ления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации).

3. Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта»

Страхование гражданской ответственности перед третьей стороной с целью защиты своих резидентов в случаях, когда они становились жертвами ДТП, начиная с 30-х гг., проводилось в каждой из стран Западной Европы в пределах своей национальной территории.

В послевоенные годы с целью устранения различных затруднений и расхождений в практике страхования страховщиками стран Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС, в настоящее время _ Европейское Сообщество – ЕС) была учреждена система автострахования «Зеленая карта», основанная на принятых 25 января 1949 г. рекомендациях Подкомиссии дорожного транспорта Международного комитета транспорта Европейской Экономической Комиссии ООН. В настоящее время членами системы выступают более 40 стран, в том числе, и страны бывшего социалистического лагеря – Венгрия, Польша, Чехословакия, а также многие страны бывшего СССР – Белоруссия, Литва, Латвия, Эстония и др.

Согласно принципам, положенным в основу страхования по «Зеленой карте», подлежат страхованию грузовые и легковые автомобили, автобусы. Эта система имеет следующие особенности:

Страховые предприятия, которым было разрешено проводить автострахование гражданской ответственности в пределах национальных территорий, объединились в бюро автостраховщиков.

Каждое национальное бюро стало стороной международного соглашения, определяющего действие системы «Зеленой карты».

Автомобилист-резидент, имеющий транспортное средство в одной из стран-участниц соглашения, при поездке на нем в другие страны, подписавшие данное соглашение, мог обратиться к своему национальному страховщику для получения страхового покрытия, необходимого для соблюдения закона страны посещения.

Страховщик обеспечивает необходимое страховое покрытие и предоставляет документальное свидетельство о форме «Зеленой карты», выданной национальным бюро автостраховщиков, членом которого он является. «Зеленая карта» является международно признанным сертификатом, в котором указаны страны, где данное страховое покрытие имеет законную силу, а также реквизиты страховщика, страхователя (транспортного средства) и срок действия выданной карты.

При пересечении границы одной из стран, где признан данный сертификат, водителю достаточно предъявить «Зеленую карту» в качестве доказательства законности страхования в стране посещения.

Если водитель (автомобиль) стал участником ДТП в стране посещения, страховщик страны базирования гарантирует выплату любой компенсации, причитающейся третьему лицу, согласно местным правилам страхования гражданской ответственности. Исполнение этого обязательства гарантируется национальным бюро автостраховщиков, в которое входит страховщик, выдавший «Зеленую карту», на основе договора с бюро автостраховщиков страны посещения.

Договор о «Зеленой карте», в котором участвуют национальные бюро страховщиков, имеет частный характер, но его законность должна быть признана на государственном уровне с тем, чтобы договоренность по выполнению требований страховщиков страны посещения имела законодатедбную защиту, а «Зеленая карта» рассматривалась как законное и достаточное свидетельство наличия страхового покрытия.

Система «Зеленой карты» действовала достаточно успешно до тех пор, пока не обозначились признаки того, что она недостаточно удобна в основном по двум причинам:

- рост числа владельцев автомобилей существенно увеличил частоту пересечения ими границ. Всякий раз, когда автомобиль пересекал границу, необходимо было предъявлять «Зеленую карту», что в особо напряженные периоды, например, во время летних отпусков, приводило к возникновению очередей на контрольно-пропускных пунктах;

- предъявление «Зеленой карты» водителем транспортного средства при пересечении границы между государствами-членами ЕС противоречило идеалу Сообщества. Отмена проверки карт на границе позволила бы любому человеку почувствовать, что Сообщество придает первостепенное значение его удобствам в повседневной жизни.

Отмена контроля на границе потребовала создания механизма, который мог бы гарантировать, что жертвы ДТП получат компенсацию, даже если транспортное средство, совершившее аварию, не было зарегистрировано при въезде в страну пребывания. Новый механизм регулирования базировался на следующих основных принципах, предусмотренных в Первой Дерективе ЕС по автострахованию:

- каждое транспортное средство, базирующееся в любой стране-члене ЕС, должно подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в порядке, предусмотренном законодательством этой страны.

- в случае, если с транспортным средством произошла авария в стране посещения, бюро автостраховщиков этой страны гарантирует, что жертва ДТП получит необходимое возмещение, т.е. бюро действует таким образом, как будто оно само является страховщиком.

- в случае, когда бюро страны посещения понесло расходы по компенсации результатов ДТП, они должны быть возмещены бюро страны базирования, в котором застраховано данное транспортное средство.

Для того, чтобы устранить различия и проблемы, оставшиеся после принятия первой Директивы, была разработана вторая Директива по автострахованию, утвержденная 30 декабря 1983 г. В ней были установлены минимальные уровни гарантий, предусмотренные покрытием обязательного страхования, как в случае травм, так и при ущербе имуществу. Размер гарантий состави 350 000 экю для каждой жертвы независимо от числа жертв в одном ДТП. Однако не все страны-члены ЕС могли гарантировать этот размер компенсации, и поэтому был предусмотрен минимум гарантии в 500 000 экю на одно ДТП, в котором было более одной жертвы. Данную оговорку с позиции жертвы ДТП нельзя признать справедливой, ибо гарантированная сумма компенсации зависела от числа жертв ДТП, причем, чем больше было жертв, тем меньше размер компенсации.

Директивой также предусматривается, что каждое государство – член ЕС учреждает или разрешает учредить специальный (гарантийный) фонд для обеспечения компенсации в случае, когда ущерб от ДТП причинен не застрахованным и не идентифицированным транспортным средством.

Директивы ЕС четко предусматривают, что наличие в полисе оговорок и исключений по выплате страхового возмещения не освобождает страховщика от обязательства выплатить жертве ДТП положенное страховое возмещение. Страховщик, выплативший компенсацию жертве ДТП, имеет право на регресс к виновнику ДТП.

Во второй Директиве имеется лишь два исключения из этого правила, которые могут быть использованы по усмотрению государств относительно аварий, совершаемых на их территории. Первое исключение состоит в том, что страховщик может не оплачивать ущерб в том случае, если жертва ДТП получает полную компенсацию по социальному обеспечению. Второе исключение касается аварий, причиненных транспортным средством, которое было украдено или изъято с применением силы. В данном случае компенсация должна быть выплачена из гарантийного фонда.

Третья Директива ЕС, принятая 25 октября 1989 г. внесла еще некоторые уточнения, касающиеся функционирования системы, в частности:

Предоставление страховой защиты (покрытия) третьей стороне распространяется не только на водителей, но и на всех пассажиров, пострадавших при ДТП.

Если страховой случай произошел в стране, где страховое покрытие выше, чем в стране базирования, то возмещение ущерба осуществляется в соответствии с требованиями государства, на чьей территории совершено ДТП.