Транспортных средств (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является обязательным и соответственно наиболее распространенным видом страхования. Регулируется данное страхование Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40­ – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом страхования является имущественный интерес владельцев транспортных средств, связанный с возмещением расходов в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортного средства.

В договор включаются все лица, допущенные к управлению транспортным средством.

Особенностью ОСАГО является то, что он заключается на 1 год. Страховые компании должны иметь соответствующую лицензию на проведение данного вида страхования. Она выдается Федеральной службой по финансовым рынкам, в соответствии со статьей 32 Закона РФ №4015–­1 «Об организации страхового дела в РФ».

Страховое возмещение не выплачивается при причинении:

– вреда иным транспортным средством, чем указано в договоре;

– морального вреда и упущенной выгоды;

– вреда в ходе спортивных мероприятий или учебной езды в специально отведенном месте;

– вреда лицу, управлявшему транспортным средством;

– вреда при погрузке или разгрузке груза, причинения вреда на внутренней территории организации;

– вреда окружающей среде.

Из истории страхования. В 2005 г. в Госдуму был внесен законопроект об обязательном страховании пешеходов от несчастных случаев, подготовка которого была инициирована «Обществом защиты прав пешеходов». Сегодня самым распространенным ДТП является наезд на пешеходов, происходящий в трети случаев по их вине. Получить возмещение в рамках ОСАГО такие пострадавшие не могут, а потому надо бы защитить их отдельными страховыми полисами. По мнению депутатов, страховка для пешеходов должна была быть чрезвычайно дешевой – базовая ставка 1 рубль в день. Штраф за отсутствие страховки предлагался в размере 100 рублей.

При наступлении страхового случая потерпевшая сторона вправе обращаться за возмещением к виновной стороне, а не обязательно к страховщику виновной стороны.

Страховая сумма по данному виду страхования установлена законом и составляет:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты устанавливаются с учетом территории использования, наличия или отсутствия страховых выплат, числа лиц, допущенных к управлению с учетом их водительского стажа, сезонности использования и др.

Страховая компания может предоставить льготы, поощряющие аккуратных водителей, либо применить надбавки к лицам по чьей вине в прошлом произошел страховой случай. На практике страховые компании используют систему «Бонус-Малус» ­(систему скидок и надбавок), которая изменяет размер страховой премии, в зависимости от количества страховых случаев с участием клиента, в которых он был признан виновным. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) определяется по специальной таблице.

С 1 марта 2009 года в России начала действовать система прямого возмещения убытков (ПВУ). Прямое возмещение по ОСАГО означает, что пострадавший в ДТП сможет обратиться за выплатой возмещения в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника ДТП, как это было ранее. При этом у пострадавшего остается право обратиться к страховщику виновника ДТП.

Схема прямого возмещения убытков предполагает, что страховая компания пострадавшего в ДТП возмещает ему ущерб, а затем предъявляет страховщику виновника требование о компенсации возмещенного вреда.

Регулируется ПВУ ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40­ – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами профессиональной деятельности «Соглашение о прямом возмещении убытков» утвержденными решением президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) от 26 июня 2008 г.