Основные термины и понятия. Деньги, функции денег, денежная масса, денежные агрегаты, денежные обращения, виды денег, кредит, виды кредита

Деньги, функции денег, денежная масса, денежные агрегаты, денежные обращения, виды денег, кредит, виды кредита, принципы кредитования, банковская система, банк, банковская прибыль, активные и пассивные операции банков, центральный банк, денежный спрос, равновесие денежного рынка, денежно-кредитная политика, учетная ставка, операция на открытом рынке, норма обязательного резервирования, политика «дешевых» и «дорогих» денег.

1. Деньги – это специфический товар, общепринятое средство платежа, которое является всеобщим эквивалентом.

Функции денег:

· мера стоимости – Т-Д - идеальная функция денег, способность денег соизмерять стоимость товаров и услуг;

· средство обращения – Т-Д-Т – способность денег обеспечивать покупку товаров и услуг, а также уплату долгов – функция мимолетная, но реальная;

· средство накопления – Т-Д…Д¹ – способность денег обеспечивать возможность приобретать товары и услуги в будущем;

· средство платежа – Т…Д – возникает, когда движение денег и товаров не совпадает во времени и пространстве (уплата налога, продажа товаров и услуг в кредит);

· мировые деньги – деньги выступают в мировой экономике в качестве мировых мер стоимости, средств платежа и средств обращения – Т-СКВ – свободно-конвертируемая валюта.

Денежное обращение – это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах.

Виды денег

наличные	безналичные
1. металлические деньги;	1. депозиты в банках;
2. бумажные деньги; 3. декретные деньги.	2. чеки, чековые книжки; 3. электронные деньги;
	4. кредитные пластиковые карты;
	5. ценные бумаги – долговые деньги.

Эмиссия денег – выпуск в обращение дополнительного количества денежных знаков.

Ликвидность денег – «денежность», степень легкости, с которой безналичные активы могут выступать средством платежа.

Денежная масса – совокупность платежных средств, обращающихся в стране в данный момент. Это важный показатель движения денег. В зависимости от степени ликвидности используются агрегаты для измерения денежной массы. Принцип агрегирования состоит в том, что к существующей денежной массе добавляются последующие суммы.

Так, в Великобритании используется 8 денежных агрегатов, в США – 4. В России выделяют 4: М₀, М₁, М₂, М₃:

· М₀ – наличные деньги в обращении вне банковской системы;

· М₁=М₀ + депозиты до востребования в сбербанках и средства расчетных и текущих счетов предприятия;

· М₂ = М₁ + срочные счета в сбербанках;

· М₃ = М₂ + депозитные сертификаты банков, облигации государственного займа;

· L = М₃ + казначейские сберегательные облигации, ценные бумаги.

Чаще всего используется М₁ – деньги для сделок, М₂.

«Квази - деньги» = М₂ - М₁ –почти деньги, квази-денежная наличность, управляемая банками и казначейством (срочные вклады, депозитные счета денежного рынка).

Закон денежного обращения устанавливает количество денег, необходимых для выполнения ими функций обращения и средства платежа.

Уравнение Фишера: МV= РО, М = РО/V,

где V – скорость обращения, М – денежная масса.

Количество денег находится в прямой зависимости от количества и уровня цен проданных товаров и в обратной зависимости от скорости обращения денег.

Скорость обращения – число оборотов денежной единицы за определенный период.

2. Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определённые экономические отношения.

Природа кредита заключается в выполнении деньгами функции средства платежа, при обмене товаров.

Функции кредита:

1. Перераспределительная.

2. Стимулирующая экономию издержек.

3. Концентрация и централизация капитала.

Принципы кредитования:

1. Срочность.

2. Возвратность.

3. Платность.

4. Материальное обеспечение.

5. Целевое назначение.

Виды кредитов:

– Краткосрочный (до 1 года).

– Среднесрочный (2 – 5 лет).

– Долгосрочный (от 5 – 10 лет и выше).

По характеру охвата рыночного пространства:

1. Международные кредиты.

2. Межгосударственные кредиты.

3. Государственные кредиты.

4. Банковский кредит.

5. Коммерческий кредит.

6. Потребительский кредит.

Кредитный механизм – это форма организации и способ использования кредитных отношений. Кредитные отношения – это база формирования кредитной политики.

Кредитная система -это элементденежной системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Кредитная система возникает на основе кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Функции кредитной системы:

1. Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2. Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) – проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3. Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

Кредитная система – это единство двух подсистем: банковской и парабанковской. Банковская система включает центральный банк, который является кредитором высшей инстанции, т.к. предоставляет кредиты коммерческим банкам, коммерческие и специализированные банки (инновационные, ипотечные).

Парабанковская система включает специализированные кредитно-финансовые институты (лизинговые, факторинговые, финансовые, инвестиционные компании, страховые общества, пенсионные фонды, ломбарды, почтовые отделения, фондовые биржи).

Кредитная система – занимает важное место в рыночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определённый инвестиционный климат в стране и деловую активность, а также устанавливает правила денежно – кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса и влияет на макроэкономическое равновесие.

3. Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и расчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компании, разрабатывающих месторождение полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а также осуществлять иные виды банковских операций.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть:

· акционерными обществами различного типа;

· частными компаниями;

· кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

· привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;

· ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

· открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

· финансируют капительные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

· выкупают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции.

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные - операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные - посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы – это собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от клиентов. Собственный капитал складывается из акционерного первоначального капитала, резервов и накопленной прибыли.

Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть истребованы у банка по истечении какого-либо срока) и до востребования (могут быть изъяты в любое время).

С другой стороны, активные операции составляют ссуды, которые также могут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок - месяц, год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой момент).