Конспект лекцій 30 страница

Как уже отмечалось, страхование приходит на помощь при наступлении особых случаев - страховых рисков. Страховой риск - определенное событие, на случай наступления которого проводится страхова­ние и которое имеет признаки вероятности и случай­ности наступления. Случайность события состоит в том, что вообще не известно, наступит ли оно. Хотя и в некоторых случаях наступление предполагаемо­го события очевидно. Конечно случайность, не дол­жна быть настолько велика, чтобы не было никакой возможности ее учесть; вероятность наступления со­бытия должна быть предвидена. В некоторых случа­ях наступление определенного события очевидно. Например, совершеннолетие.

Если страховой риск это событие, на случай ко­торого проводится страхование, то страховой слу­чай - уже наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, и с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахо­ванному или иному третьему лицу. От страхового риска страховой случай отличается тем, что первый представляет собой лишь предполагаемую опас­ность, а второй означает наступление ее и вредных последствий.

Пределы возможного возмещения убытков при наступлении страхового случая определяются стра­ховой суммой. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условий страхования обязан произвести выплату при наступ­лении страхового случая, а также сумма, которая выплачивается по личному страхованию.

Выплаты страховых сумм по договорам лично­го страхования осуществляются независимо от сум­мы, которую должен получить по государственному социальному страхованию, социальному обеспече­нию и сумм, которые должны быть уплачены в воз­мещении ущерба. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах сто­имости имущества по ценам и тарифам, действую­щим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страхования.

При обязательном имущественном страховании страховая сумма именуется страховым обеспечением.

Страховое возмещение - денежная сумма, кото­рая выплачивается страховщиком при условии имущественного страхования и страхования ответ­ственности при наступлении страхового случая. Раз­мер страхового возмещения соответствует объему имущественных обязанностей страховщика перед страхователем и зависит от того, на полную или частичную стоимость застраховано имущество, пол­ностью или частично оно погибло и иногда от при­меняемых способов исчисления страхового возмеще­ния. Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, который понес страхова­тель. Непрямые убытки считаются застрахованны­ми, если это предусмотрено договором страхования. В случае, когда страховая сумма составляет опреде­ленную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же доли от определенных по страховому событию убытков. Часть убытков, что не возмещаются стра­хователем согласно договора страхования именуют­ся франшизой.

Страховые платежи (в некоторых видах страхо­вания они называются страховыми взносами или страховыми премиями) - плата за страхование, ко­торую страхователь обязан внести страховщику со­гласно договора добровольного страхования или при условии обязательного страхования. Для того чтобы страховое обязательство могло эффективно выполняться страховщиком, устанавливается необ­ходимый и достаточный размер страховых плате­жей. Это достигается с помощью страховых тарифов. Страховой тариф - ставка страхового взно­са с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей ста­тистики наступления страховых случае» Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. При обязатель­ном страховании Кабинет Министров Украины уста­навливает максимальные размеры страховых тарифов или методику их расчетов и минимальные размеры страховых сумм.

Страховое правоотношение действует на протя­жении определенного отрезка времени, именуемого страховым периодом. Начало и окончание которо­го определяется соответствующим договором. Так, выплата страхового возмещения при личном стра­ховании может обуславливаться истечением указанного в до­говоре периода времени, достижением застрахован­ным лицом определенного возраста или истечения оговоренного числа лет с момента заключения до­говора.

Страхователю может быть выплачена часть страховых взносов в случае прекращения страхово­го правоотношения до наступления страхового слу­чая, который именуется выкупной суммой. Размер этой суммы зависит от ряда моментов: страховой суммы, количества лет и месяцев, фактически опла­ченных страховыми взносами и др. Условия и поря­док выплаты выкупной суммы определяется правилами страхования.

Договор страхования

Договор страхования представляет собой пись­менное соглашение между страхователем и страхов­щиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового слу­чая выплатить страховую сумму или возместить при­чиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен до­говор страхования (оказать помощь, предоставить услугу и др.), а страхователь обязуется оплачивать страховые платежи в определенные сроки и выпол­нять другие условия договора.

Стороны договора страхования – страховщик и страхователь.

Юридическая характеристика договора стра­хования.

Договор страхования является возмездным. по­скольку страхователь уплачивает страховую пре­мию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего про­изводит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой слу­чай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой

выплаты.

Взаимный, поскольку обе его стороны принима­ют на себя друг перед другом обязанности: страхо­ватель - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая пре­мия не была уплачена полностью уже при заключе­нии договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Поскольку договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, то очевидно, что он носит реальный харак­тер (хотя легальное определение сформулировало его как консенсуальную сделку).

Договор страхования относится к числу риско­вых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникно­вение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объек­тивно случайных для самих сторон обстоятельств (событии). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступ­лении страховых случаев. Соответственно страховщики одних случаях получает доход на неэквивален­тной основе, а в других - должен произвести выпла­ту, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Существенные условия договора страхования - предмет, страховая сумма, страховой платеж, срок.

Предмет договора страхования - это особого рода услуга, которую страховщик оказывает стра­хователю и которая воплощается в несении страхо­вого риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма - количе­ственная. Именно при помощи этих двух характери­стик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования.

Страховая сумма и страховой платеж уже рас­сматривались выше.

Срок - это отрезок времени в течение которого существует вероятность наступления страхового случая.

Содержание страховых правоотношений состав­ляют права и обязанности сторон, которые опреде­ляются действующим законодательством и заключаемым договором.

Страховщик обязан:

1. Ознакомить страхователя с условиями и пра­вилами страхования;

2. В течение двух рабочих дней, как только ста­нет известно о наступлении страхового случая, при­нять меры по оформлению всех необходимых доку­ментов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;

3. При наступлении страхового случая осуще­ствить выплату страховой суммы или страхового воз­мещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхо­вого возмещения) путем уплаты страхователю неус­тойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

4. Возместить расходы, понесенные страховате­лем при наступлении страхового случая по предот­вращению или уменьшению убытков, если это предусмотрено условиями договора;

5. По заявлению страхователя в случае осуще­ствления им мероприятий, уменьшивших страховой риск, или увеличения стоимости имущества перезак­лючить с ним договор страхования;

6. Держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины. Могут быть предусмотрены также другие обязанности стра­ховщика.

Страхователь обязан:

1. Своевременно вносить страховые платежи;

2. При заключении договора страхования пре­доставить информацию страховщику о всех извест­ных ему обстоятельствах которые имеют существенное значение для оценки страхового рис­ка, и в дальнейшем информировать его о любом из­менении страхового риска;

3. Уведомить страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту страхования;

4. Принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков причиненных вследствие на­ступления страхового случая;

5. Уведомить страховщика о наступлении стра­хового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Могут быть предусмотрены также другие обя­занности страхователя.

Порядок заключения и прекращения договора.

Для заключения договора страхования страхо­ватель подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным об­разом заявляет о своем намерении заключить дого­вор страхования.

Действие договора страхования может быть пре­кращено по соглашению сторон, а также в случае:

1) окончания срока действия;

2) выполнения страховщиком обязательств пе­ред страхователем в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом дого­вор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был уплачен по письменному требованию страхов­щика в течение десяти рабочих дней со дня предъяв­ления такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора;

4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или утраты им дееспособности.

5) ликвидации страховщика в порядке, установ­ленном законодательством Украины;

6) принятия судебного решения о признании до­говора страхования недействительным;

7) в иных случаях, предусмотренных законода­тельством Украины.

Действие договора страхования может быть дос­рочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями до­говора страхования.

О намерении досрочно прекратить действие до­говора страхования любая сторона обязана уведо­мить другую не позднее чем за 30 дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено.

В случае досрочного прекращения действия до­говора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора с вычетом нормативных расходов на веде­ние дела, определенных при расчете страхового та­рифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществле­ны по этому договору страхования. Если требова­ние страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

При досрочном прекращении действия договора страхования по требованию страховщика страховате­лю возвращаются полностью уплаченные им страхо­вые платежи. Если требование страховщика обуслов­лено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора с вычетом расходов на ведение дела, определенных нор­мативом в размере страхового тарифа, выплат стра­ховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

Договор страхования как документ должен со­держать:

название документа;

название и адрес страховщика;

фамилию, имя, отчество или название страхова­теля и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

перечень страховых случаев;

определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки их уплаты;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения действия до­говора;

права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение ус­ловий договора;

другие условия по соглашению сторон;

подписи сторон.

Комитет по делам надзора за страховой деятель­ностью имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования.

Формы и виды страхования

Классификация страховых обязательств предпо­лагает разделение последних на группы по опреде­ленным обобщающим признакам, связанным с характеристикой страховых рисков, участников страхового соглашения и т.д. В зависимости от того, что будет положено в основу классификации, выде­ляются различные классификационные группы.

В теории страхования все обязательства делят­ся прежде всего на формы. В основе классификации страховых обязательств по форме лежат две груп­пы оснований их возникновения. Первая включает различного рода факты и обстоятельства, предус­мотренные в самом законе, а вторая - страховые соглашения, то есть сами договоры страхования.

Обязательства, возникающие в силу оснований предусмотренных законом, исключают надобность какого-либо волеизъявления сторон. Это значит, что их согласие или несогласие для страхования не име­ет значения, поскольку это уже однозначно предоп­ределено государством в изданном им законе. В силу этого подобного рода страхование называется обя­зательным. Важно отметить, что прерогатива введе­ния обязательного страхования, в силу особой ценности объектов защиты и повышенного риска, принадлежит только высшим органам власти госу­дарства. Из всей системы экономических благ оно выделяет те объекты, которые требуют обязатель­ной страховой защиты.

Так, в подавляющем числе стран существует обязательное медицинское страхование. В обязатель­ной форме страхуются также автотранспортные рис­ки. Примером такого страхования в нашей стране может также служить страхование пассажиров воз­душного, железнодорожного, морского, внутренне­го водного и автомобильного транспорта.

Характерным для обязательного страхования является то, что уже сам факт приобретения, напри­мер, билета на самолет или жилого дома автомати­чески делает гражданина страхователем:

авиакомпания взимает наряду со стоимостью биле­та и страховой сбор, а органы, ведающие управле­нием жилищного фонда, передают материалы в страховую компанию (НАСК) «Оранта» для страхо­вого обложения. Никакого договора при этом сто­роны не заключают. В этом случае не только необходимость совершения страхового обязатель­ства, но даже и ставка страховой премии, порядок ее внесения, состав страховых случаев и все иные ус­ловия заранее предопределены законодательством.

Перечень видов обязательного страхования оп­ределен ст. 6 Закона Украины «О страховании». И может устанавливаться законами Украины путем внесения изменений в указанный Закон.

Формы типового договора, порядок проведения и особенные условия лицензирования обязательно­го страхования в каждом конкретном случае опре­деляются Кабинетом Министров Украины.

В других случаях страхование осуществляется по желанию граждан и организаций и поэтому на­зывается добровольным. В этом случае страховые обязательства возникают из заключаемых сторо­нами договоров, и сами стороны находятся в состо­янии юридической независимости и равенства по отношению друг к другу. Договор предполагает для них и, прежде всего, для страхователя, возможность вносить свои условия, не соглашаясь с предусмот­ренными нормативными актами страховщика, отказаться от услуг на любом этапе действия договора, расторгнуть его и обратиться к другому страховщи­ку. Подобный подход является определенной гаран­тией защиты прав потребителя страховых услуг от некачественных или обременительных условий по договору добровольного страхования.

Общие условия и порядок проведения доброволь­ного страхования определяются правилами страхова­ния, устанавливаемыми страховщиком самостоятель­но в соответствии с требованиями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определя­ются при заключении договора страхования.

Добровольное страхование у конкретного стра­ховщика не может быть обязательным условием при реализации других правоотношений.

Следующая классификационная ветвь связана с отраслевым делением страховых обязательств в зави­симости от объектов страховой защиты. Согласно ст. 4 Закона Украины «О страховании» объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Украины, связанные:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и до­полнительной пенсией страхователя или застрахо­ванного лица (личное страхование);

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

с возмещением страхователем причиненного ущерба лицу или его имуществу, а также ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование от­ветственности). Соответственно можно выделить личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Так, общим для всех видов личного страхования служит то, что оно направлено на защиту тех жиз­ненных благ, которые связаны с личностью челове­ка и не имеют какой-то строго определенной денежной оценки. Поэтому они могут страховаться в любой стоимости, одновременно в разных органи­зациях и по нескольким договорам сразу.

При этом следует заметить, что страховщики имеют право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.

[1] См: Советское гражданское право Ч II/ Под общ ред В. Ф. Маслова, А. А. Пушкина. - К.: Вища школа, 1983 - с.279

Понятие, характеристика и значение договора поручения

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой сторо­ны (доверителя) определенные юридические действия Сторонами данного договора (поверенным и доверителем) могут быть дееспособные граждане и юридические лица.

Юридическая характеристика договора.

Договор поручения является консенсуальным. т.е. права и обязанности у сторон возникают с мо­мента достижения соглашения по всем существен­ным условиям. По общему правилу договор поручения является безвозмездным, если в законе и договоре не указано иное. Договор поручения, в случае его безвозмездности, является односторон­ним. В том случае, если поручение возмездное, то договор двухсторонний.

На основании договора поручения доверитель

обычно выдает поверенному доверенность, чтобы легализовать (узаконить) его в качестве своего пред­ставителя перед третьими лицами. Доверенность оп­ределяет объем полномочий поверенного, содержание же поручения устанавливает не доверен­ность, а сам договор.

Предметом договора поручения всегда являются юридические действия поверенного, важнейшее место среди которых занимают сделки. Но это не исключает совершения поверенным в процессе ис­полнения поручения некоторых фактических дей­ствий (например, когда поверенный дает советы доверителю).

Договор поручения обладает строго личным ха­рактером: его необходимой предпосылкой является наличие взаимного доверия сторон.

Форма договора поручения может быть устной или письменной в соответствии с правилами, преду­смотренными ст. 44 ГК. Во внимание принимается сумма стоимости имущества, по поводу которого поверенный обязан действовать, а если действия его носят неимущественный характер, то сумма вознаграждения.

Если не соблюдена письменная форма, доказательством заключения договора поручения может служить доверенность.

Договор поручения имеет довольно широкое распространение и используется, когда дееспособное лицо не может по тем или иным причинам само со­вершить необходимые юридические действия (зак­лючить договор, отправить и получить деньги и иные материальные ценности, вести дело в суде и т. д.) и вынуждено обращаться к помощи другого. Зна­чение договора поручения состоит в том, что он способствует приобретению и осуществлению прав и исполнению обязанностей, когда одно лицо для достижения этой цели прибегает к содействию дру­гого.

Договор поручения имеет общее с договором подряда, поскольку и поверенный, и подрядчик дей­ствуют для другого по его заданию. Вместе с тем между этими договорами имеются существенные различия. Предметом договора подряда является результат обусловленной работы, тогда как предмет договора поручения составляют юридические дей­ствия поверенного, в том числе сделки. По отноше­нию к третьим лицам подрядчик действует от своего имени, поверенный же - от чужого.

Права и обязанности сторон по договору поручения

Согласно ст. 390 ГК на поверенном лежат сле­дующие обязанности:

сообщить доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения. Соблюдение данного требования может дать возможность дове­рителю, например, изменить или конкретизировать свои указания в соответствии с фактически склады­вающимися обстоятельствами;

по исполнению поручения без промедления представить доверителю отчет с приложением оп­равдательных документов, если это требуется по ха­рактеру поручения. Представление отчета составляет безусловную обязанность поверенного;

он не может задержать ее выполнение под предло­гом того, что доверитель не требовал от него отче­та или еще не выплатил вознаграждения;

передать без промедления доверителю все полу­ченные в связи с исполнением поручения, например материальные ценности, деньги. Кроме того, пове­ренный обязан выполнить поручение доверителя в точном соответствии с его указаниями.

Поверенный может отступить от указания доверителя, получив от него предварительно разре­шение. Без него поверенный вправе отступить от ука­заний при наличии двух условий: 1) если это необходимо в интересах доверителя; 2) если поверен­ный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил своевременно ответа на запрос. В этом случае поверенный обязан уведомить доверите­ля о допущенных отступлениях, как только уведомле­ние стала возможным.

Поверенный также, как правило, обязан выпол­нить поручение лично. Однако он вправе передать ис­полнение поручения - перепоручить его другому лицу (заместителю) при наличии одного из следующих ус­ловий:

1) если он уполномочен на это -договором или доверенностью;

2) если поверенный вынужден к этому силой об­стоятельств (например, несчастный случай) и имеет в виду охрану интересов доверителя. В этом случае поверенный отвечает только за выбор заместителя. Доверитель вправе во всякое время отвести избран­ного поверенным заместителя.

Поверенный, по своей вине причинивший дове­рителю убытки, должен возместить их.

Определенные обязанности лежат и на довери­теле. Он, должен:

принять без промедления от поверенного все ис­полненное последним в соответствии с договором;

обеспечить поверенного средствами для исполнения поручения, если иное не предусмотрено договором (например, выдать аванс);

возместить поверенному фактические издержки, которые были необходимы для исполнения поруче­ния, например, оплатить стоимость перевозки гру­за. Оплату издержек нельзя ставить в зависимость от успешности действий поверенного;

уплатить поверенному после исполнения им поручения вознаграждение, если оно ему причитается.

Прекращение договора поручения

Договор поручения может быть прекращен, на общих основаниях прекращения обязательств, а так­же вследствии:

а) отмены его доверителем;

б) отказа поверенного.

Право на одностороннее расторжение договора путем отмены его доверителем или отказа от него поверенного установлено в императивной норме. Оно не зависит от того, являются ли причины пре­кращения договора уважительными. Поэтому нельзя воспрепятствовать отмене поручения или от­казу от этого права, хотя бы мотивы доверителя или поверенного были неосновательными.

Этим договор поручения отличается от большинства других (например, подряда, купли-продажи), которые не могут быть прекращены по одностороннему заявлению без уважительных при­чин:

в) смерти доверителя или поверенного, призна­ния кого-либо из них недееспособным, ограничен­но дееспособным или безвестно отсутствующим;

г) если одной из сторон было юридическое лицо,

то ликвидация его влечет за собой и прекращение поручения.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено полностью, доверитель обязан вознаградить поверенного соразмерно выполненной работе, если вознаграждение предусмотрено догово­ром или утвержденными в установленном порядке правилами, а также возместить понесенные расхо­ды. Это правило не применяется к исполнению по­веренным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

В случае смерти поверенного его наследники обязаны известить доверителя о прекращении договора поручения и принять меры, необходимые для охраны имущества доверителя. Такие же обязан­ности лежат на ликвидаторе юридического лица, бывшего поверенным. В частности, он должен сохра­нить деньги, вещи, документы доверителя, а затем передать их ему.

Договор комиссии

По договору комиссии одна сторона (комиссио­нер) обязуется по поручению и в интересах другой стороны (комитента) за вознаграждение совершать одну или несколько сделок от своего имени за счет комитента. Например, гражданин продавший авто­мобиль заключив договор комиссии избавляет себя от необходимости выставлять автомобиль, делать предпродажную подготовку, участвовать в перере­гистрации, выполнять ряд других иных формально­стей. Все это ложится на комиссионера. Кроме того, не всегда участники гражданского оборота желают, чтобы их имя становилось известным продавцу или покупателю имущества. Благодаря договору комис­сии эти желания могут быть реализованы.

Сравнительная характеристика

Договор комиссии имеет сходство с договором поручения. Как в договоре поручения, так и в дого­воре комиссии одно лицо в интересах другого, по поручению выполняет определенные действия, вер­нее обязано совершить сделки, которые являются юридическим фактом. Однако различия кроются в следующем:

комиссия	поручение
1. Комиссионер в сделках	1. Поверенный в сделках
выступает от своего	выступает только от
имени	имени доверителя
2. Действуя во исполнение	2. У поверенного не возникает
договора, комиссионер	никаких прав и обязанностей
сам приобретает права и	по сделке с третьим лицом
обязанности по сделке с
третьим лицом
3. Более уже по сравнению	3. Более шире (направлена на
с поручением (направлена на	выполнение поверенным
выполнение комиссионером	юридических действий)
только сделок)
4. Возмездная сделка	4. Как возмездная, так и
	безвозмездная сделка
5. Косвенное предетавительство	5. Прямое представительство

Юридическая характеристика договора комис­сии:

консенсуальный;

возмездный;

• взаимный (двухсторонний).

Договор комиссии применим в любых граждан­ских правоотношениях, например, договор комис­сии широко применяется в транспортных отношениях, области ценных бумаг, в деятельности банков по обслуживанию клиентов. Новой сферой применения комиссии является сделка при биржевой торговле (с брокером, дилером, консигнатором и т.д.). По договору комиссии комиссионер может быть обязан заключать и договора хранения, стра­хования и т.д.