Экономическая сущность страхования

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Вероятность– это численная мера оценки объективной возможности наступления случайного события.

Страховые отношения обладают следующими специфическими свойствами:

во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями – такими, которые могут наступить и принести убытки, а могут и не наступить;

во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи покупателю товара или услуги за деньги. В страховании дело обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям договора строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения;

в-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Вышеуказанные свойства этих отношений проявляется в том, что в них вступают и получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай.

Экономическая сущность страхования проявляется в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся: случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью расклада ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ расклада ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

1) экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;

2) наличие страхового риска и математических методов его количественной оценки;

3) формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового фонда;

4) замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в пространстве и времени;

5) возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

6) самоокупаемость страховой деятельности.

Основные понятия в страховании

Страхование в узком понимании– это отношения, регулируемые законом о страховании и являющиеся предметом деятельности специализированных страховых организаций – страховщиков.

Страхование в широком смысле поглощает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже иными законодательными актами.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.

Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся: риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования– действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, можно сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.