Комбинированные виды страхования

Ранее мы уже говорили о предлагаемых на страховом рынке комбинированных видах страхования. Например, смешанное страхование жизни объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. Юридически возможность комбинированного страхования обусловлена наличием у страховщика лицензии, которая дает право на осуществление соответствующих видов. Комбинированные виды удобны и привлекательны для страхователей, они позволяют обеспечить страховую защиту по различным рискам, оформив при этом один полис (договор). Кроме того, комбинированное страхование, расширяя спектр предоставляемых услуг и, соответственно, страховое поле, позволяет снизить издержки страховщика и в итоге стоимость страхования.

На практике комбинированные виды страхования особенно распространены в области транспортного страхования. Здесь возникает необходимость в защите от различных рисков как в области личного, так и имущественного страхования, выходящиХ за рамки видов страхования, которые определены законодательством [3].

Транспортное страхование обычно объединяет: страхование транспортного средства как имущественного объекта (каско); страхование перевозимого груза, багажа (карго); страхование ответственности перевозчика; страхование от несчастных случаев пассажиров и др.

Рассмотрим транспортное страхование на примере морского страхования. Морское страхование включает страхование судна, страхование карго, страхование ответственности судовладельцев, страхование контейнеров.

На страхование каско судов принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием, такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также судна в постройке.

Страхователем является собственник судна – судовладелец; фрахтователь, если условиями чартера на него ложится риск случайной гибели или повреждения судна; банк, если предоставлен кредит под залог судна; судостроительная фирма, которая несет риск случайной гибели строящегося судна до момента передачи его заказчику.

Страховая сумма по договору страхования каско судов не может превышать страховой суммы судна. Страховой стоимостью судна является стоимость постройки (приобретения) судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования с учетом износа.

Объем страховой ответственности по договору страхования каско судов определяется соответствующими условиями, отраженными в Правилах страхования. Правила могут отличаться у разных страховщиков. Наиболее распространены условия, которые называются оговорками Института Лондонских страховщиков (Clauses of the Institute of London Underwriters). Оговорка – минимальный перечень условий страхования, который обычно составляет основу конкретного договора страхования. В практике российских страховщиков часто применяется условие с ответственностью за полную гибель и повреждение судна, которое практически аналогично условиям оговорки 280 Института Лондонских страховщиков от 01.10.1983 г. (в ред. 01.11.1995 г.). Согласно указанным условиям в страховое покрытие входят:

а) убытки от повреждений или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие огня, молнии, бури и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими плавучими предметами, включая лед, или вследствие того, что судно затонет, опрокинется, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломок, скрытого дефекта корпуса и оборудования, небрежности и ошибок членов команды и капитана;

б) убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

в) убытки от пропажи судна без вести;

г) убытки, взносы и расходы по общей аварии;

д) убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов, т.е. этот риск представляет собой элемент гражданской ответственности;

е) все целесообразные расходы по спасению судна, по уменьшению размера ущерба, установлению его расходов.

По всем убыткам, кроме полной гибели предусматривается франшиза в размере 3 % страховой суммы.

В связи с указанными рисками важно рассмотреть ряд понятий. Полная фактическая гибель судна – значительное конструктивное его разрушение, исключающее всякую техническую возможность восстановления, или затопление судна при невозможности либо нецелесообразности его подъема. Полная конструктивная гибель судна – повреждение, при котором общая сумма расходов по восстановлению превышает страховую стоимость судна в неповрежденном состоянии. В морском праве убытки и расходы, причиненные морским происшествием, делятся на убытки «общей аварии», которые распределяются между всеми участниками морского предприятия, и «частной аварией», которые попадают на владельце поврежденного имущества. Чтобы убыток был признан общей аварией, необходимо наличие следующих условий: преднамеренность, разумность, чрезвычайность, целевая направленность действий на спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Например, к случаям общей аварии относятся: выбрасывание груза за борт, чтобы облегчить судно; расходы, связанные с заходом в порт-убежище; расходы, связанные со снятием судна с мели, и т.п. Убытки по общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом, соответственно, страховщики этих объектов страхования безоговорочно должны возместить падающую на них долю убытка. Определение факта общей аварии и распределение убытков по ней относится к компетенции диспашеров.

Рассмотрим другие распространенные условия страхования судов, которые могут быть предусмотрены договором страхования.

Условие «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения» предусматривает возмещение убытков от полной гибели. Убытки от повреждения возмещаются только в случае, если они являются следствием крушения судна (посадка на мель, пожар, взрыв на борту, столкновение). Кроме того, подлежат возмещению расходы, перечисленные в п. в) г) д) е).

Условие «без ответственности за частную аварию» предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна по причинам, определенным в п. а) в) г), но только в случае, когда убытки причинены оборудованию, механизмам и котлам, а не корпусу судна и ходовой части; б), е).

Условие «с ответственностью только за полную гибель (пропажу) судна, включая расходы по спасению», предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна, убытки от пропажи судна без вести и всех необходимых и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытков и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Исключения из страхового покрытия:

- умысел, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя;

- немореходность судна (ст. 129 Кодекса Торгового мореплавания);

- ветхость или износ судна, его оборудования;

- форсирование льда без ледокола;

- погрузка без ведома страховщика пожаро- и взрывоопасных веществ;

- потеря фрахта, простой, включая расходы по содержанию команды.

Риски, указанные в исключениях могут быть застрахованы, тем не менее, на особых условиях за дополнительную плату.

Заключение договора осуществляется на основании заявления, в котором сообщается о технических характеристиках судна, годе его постройки, страховой сумме, условиях страхования, периода страхования (на рейс либо на определенный срок), указывается район плавания, порты захода судна. Страхование на срок начинается с 24.00 часов суток, которые указаны в договоре. Страхование на рейс начинается с момента отдачи швартовых и оканчивается в момент пришвартовывания. Договор предусматривает те события, которые влияют на степень риска и о которых страхователь обязан сообщить страховщику в случае их наступления. Например, задержка рейса, изменение маршрута и т.п.

Взаимоотношения сторон при наступлении страховых событий помимо Правил страхования регламентируются ст. 218 Кодекса Торгового мореплавания. При наступлении страхового события страхователь или его представитель обязан принять меры по спасению судна. Сведения о страховом случае капитану следует занести в судовой журнал. По прибытии в порт капитан должен сделать заявление об аварии. В случае, если произошли стихийные бедствия, капитан делает заявление о морском протесте должностному лицу. Обязанность доказывания наступления страхового события лежит на страхователе. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят все права по отношению к третьим лицам, ответственным за причинение вреда.

Размер страховой выплаты не должен превышать стоимости восстановления поврежденной или погибшей части судна за вычетом этой части к моменту аварии.