Виды страховых услуг

Среди обследованных страховых компаний отсутствует какая-либозаметная специализация по направлениям страховой дея­тельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, 62% компаний осуществляют страхование имущества предприятий и орга­низаций, имущества граждан; 59% компаний осуществляют накопительное страхо­вание. Примерно 50% компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страхо­вании. Около 25% занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской от­ветственности (12%) и технических рисков (7%).

Среди страховых организаций еще не получило долж­ного развития такое направление страховой деятельности, какперестрахование ипока еще незначительна доля компаний, за­нимающихся добровольным страхованиемдополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании ус­луг - у государственных компаний. Государственные компании, сохраняя лидерство по ко­личеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. Большая доля их осу­ществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

АО открытого типа проявляют активность в тех же направлениях что и государственные компании, исключение составляет страхование жизни.

Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Негосударственные компании более опера­тивно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые (до 10 млн руб.) фирмы значительно реже, чем дру­гие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но суще­ственно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации (от 11 млн до 50 млн руб.), как и малые, менее активны в страховании владельцев транспорт­ных средств и отстают от других по накопительному страхо­ванию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании (от 51 млн до 150 млн руб.), уступая остальным в страховании имущества предприятий, органи­заций и в обязательном страховании, масштабнее ведут опе­рации по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы (свыше 150 млн руб.) наиболее ак­тивно проводят страхование имущества предприятий и ор­ганизаций, технических рисков, гражданской ответствен­ности, перестраховочные операции, но отстают в добро­вольном медицинском страховании.

Тема 5 Терминология, применяемая в страховании.

5.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании.

В процессе проведения страхования возникает сово­купность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходи­мость выражения тех или иных конкретных страховых от­ношений с помощью специальной терминологии.

С помощью страховой терминологии становится воз­можным ведение разговора на одном языке между страхов­щиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей, участвующих в нем сто­рон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

Используемые в страховании термины и понятия мож­но условно разделить на две группы:

-термины и понятия, используемые в отечественном страховании;

- международные термины и понятия.

Актив страховщика - имущество страховщика в денеж­ном выражении (основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумаги и др.), часть бух­галтерского баланса.

Актуарные расчеты - совокупность экономико-матема­тических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок.

Акционерно-страховая компания (АСК) - организацион­но-правовая форма страховой организации, учрежденная путем продажи акций.

Акция - вид ценных бумаг, дающих право владельцу на часть прибыли от результатов страхования.

Возвратность - возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действия договора.

Выгодопреобретатель - лицо, назначаемое страховате­лем в качестве получателя страховой суммы.

Договор перестрахования - двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в пере­страхование на определенных условиях.

Договор страхования - соглашение (юридическая сдел­ка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Доходность страховщика по страховым операциям - от­ношение годовой суммы прибыли к годовой сумме плате­жей (страховых взносов, премий).

Инвестиции - вложение средств страховщика в непро­изводственную сферу с целью получения прибыли. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Ликвидность - способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые страхователями.

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит от­ветственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лимит страхования - максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

Надбавка рисковая (дельта-надбавка) - один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страхо­вых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычай­ных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теп­лохода и др.).

Объекты страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Ответственность гражданская - предусмотренный зако­нодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб.

Перестрахование - система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхова­ния другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Перестрахователь - первичный страховщик, передаю­щий весь или часть риска на перестрахование.

Перестраховщик - страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Перестраховочная цессия - передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

Получатель страховой суммы - лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть.

Портфель страховой - совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компани­ей, или число заключенных и оплаченных договоров.

Право на регресс - право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Прибыльность - превышение доходов над затратами (расходами).

Прибыльность страховой организации - это превышение
доходов над расходами (затратами, включенными в себе­
стоимость страхового продукта).

Прибыль от инвестиций - прибыль страхового общества от участия в деятельности нестрахового характера (кроме непосредственной производственной, торгово-посреднической и банковской).

Прибыль в тарифах - элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой орга­низации. Прибыль в тарифах следует отличать от фак­тической прибыли, получаемой от страховых операций.

Прибыль страховая - разница между ценой на страхо­вую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Резервы страховые - фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещении (фонд резервный, фонд стра­ховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежейи др.).

Риск страховой - вероятностное событие или совокуп­ность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответ­ственности).

Рынок страховой - система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Сострахование - участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Страхование (процесс) - соглашение между страховщи­ком и страхователем на основе договора или закона о защи­те имущественных интересов страхователя.

Страхователи - юридические и физические лица,_заключившие договор страхования.

Самострахование - создание юридическими или фи­зическими лицами собственного материального или денеж­ного резерва.

Страховая выплата - выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страхо­вании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость - это действительная (фактичес­кая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.).

Страховая сумма - определенная договором страхова­ния или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и стра­ховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение мо­жет быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий до­говора страхования (например, наличие франшизы).

Страховое событие - это потенциальный страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: не­счастный случай, болезнь, дожитие до определенного воз­раста и т. п.).

Страховой взнос - это плата страхователя за страхова­ние, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

Страховщики- юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности на территории РФ нга основании полученной лицензии.

Страховой полис- денежный документ, выдаваемый страховщиком страхователю.

Страховой случай - это совершившееся страховое собы­тие, с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему 'лицу.

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет со­бой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые та­рифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское стра­хование, страхование военнослужащих и др.). Страховые та­рифы по добровольным видам страхования (личного, иму­щества и ответственности) могут рассчитываться страхов­щиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются Росстрахнадзором. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Тарифная ставка - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Фонд страховой (страховые резервы) - совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупрежде­ния и возмещения ущерба, нанесенного стра­хователю в результате страхового случая. Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и ис­пользуются только для страховых выплат.

Фонды страховщиков - создаваемые в денежной или на­туральной форме (покупка недвижимости, земельных участ­ков и т. п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затрудне­ний самой страховой организации и обеспечения ее дея­тельности.