Банковские сделки

Функционирование экономики современного общества невозможно без четко отлаженной системы мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. Главным звеном такой системы являются банки. Предшественником современного банка с его многогранными функциями и гигантским денежным оборотом был средневековый меняла, который принимал вклады от купцов, предоставлял им кредит, осуществлял переводы денежных сумм из одного города в другой и т.д. Позднее купцами были созданы специальные организации для осуществления указанных функций, а также производства безналичных расчетов между своими клиентами, получившие название банков.

В современных государствах рыночной экономики банки представляют собой особый вид предприятия, занимающегося предпринимательской деятельностью в специфической сфере ссудного капитала, осуществляя его мобилизацию, движение и распределение. Правовой формой банковского дела является чаще всего форма торгового товарищества, и в частности акционерного общества.

Существует несколько видов банков: эмиссионные, осуществляющие эмиссию банкнот и контроль за функционированием всей банковской системы страны и являющиеся ее центрами; коммерческие, предоставляющие функционирующим предпринимателям кредиты в области промышленности и торговли за счет средств, получаемых в виде вкладов, и являющиеся основным звеном в кредитной системе изучаемых государств; инвестиционные, занимающиеся долгосрочным кредитованием целых отраслей экономики государства; специализированные, осуществляющие финансирование и кредитование предпринимателей в отдельных сферах деятельности (ипотечные, строительные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и др.).

Банки осуществляют свою деятельность посредством совершения различных гражданско-правовых сделок, получивших название банковских. Выделение сделок, совершаемых банками, в отдельную правовую категорию обусловлено скорее их экономическим содержанием, особенностями объекта сделки, спецификой банковской деятельности вообще, нежели соображениями юридического характера, поскольку банковские сделки с правовой точки зрения представляют собой договор займа либо комиссии, поручения, хранения и т.д.

Хотя ко многим банковским сделкам применимы общие нормы гражданского и торгового права, деятельность банков в зависимости от их категории регулируется многочисленными специальными актами различной юридической силы. Так, с созданием Международного валютного фонда очень важным источником правового регулирования банковской деятельности, в особенности центральных эмиссионных банков, стал устав МВФ - документ международно-правового характера. На регулирование порядка совершения платежей направлены заключаемые в периоды введения валютных ограничений и отмены конвертируемости валют международные платежные соглашения, межбанковские соглашения о порядке ведения счетов и по другим вопросам.

Непосредственная деятельность банков по осуществлению текущих операций регулируется законами. Например, в ФРГ порядок получения разрешения на совершение банковских сделок, кредитные операции банков, порядок взимания процентов по предоставляемым кредитам и другие вопросы регулируются законом о банках 1961 г. Наиболее крупным законодательным актом по объему регулируемых отношений является ЕТК, где значительная часть статей посвящена регулированию банковских сделок и операций с ценными бумагами. Тем самым ЕТК оправдывает название «кодекс банкиров».

Источниками правового регулирования являются также нормативные акты, издаваемые органами исполнительной власти. Актами правительства часто вводятся валютные ограничения. Так, в 1971 г. в Швейцарии был принят закон, предоставляющий правительству право принимать меры для защиты валютной системы страны без консультаций с парламентом.

Источниками правового регулирования являются также положения, содержащиеся в уставах банков, инструкции, издаваемые самими банками, а также многочисленные формуляры, используемые в банковской практике для оформления банковских сделок.

Отдельные операции банков не урегулированы в законодательстве, а совершаются в соответствии с установившимися в банковской практике обычаями, которые становятся объектом международной унификации в рамках Международной торговой палаты.

Так были унифицированы правила и обыкновения в области документарного аккредитива и по совершению инкассовых операций.

Привлечение денежных средств и их распределение между функционирующими предпринимателями составляют главную функцию банков. Поэтому сделки, совершаемые банками в процессе осуществления этой функции, принято делить на активные и пассивные.

К активным сделкам условно относятся сделки, направленные на получение банком прибыли за счет начисления процентов на предоставленные кредиты и займы. В активных сделках банк выступает в качестве кредитора (заимодавца). В банковской практике и экономической литературе займы, предоставляемые банками, называют термином «ссуды».

Ссуды предоставляются банками под залог различных ценностей - под ценные бумаги (акции и облигации), под товары и товарораспорядительные документы. Получая деньги, заемщик передает в залог банку указанные ценные бумаги или товарораспоря-
дительные документы с обязательством выкупить их в установленный срок, нарушение которого дает банку право продать бумаги или товар и из полученной суммы погасить задолженность с процентами. При получении ссуды под товары осуществляется ипотека движимости, поскольку владение товарами остается у заемщика, а банк получает только документы и залоговое право.

К активным операциям банка также относится предоставление кредитов в форме акцептного кредита: между банком и его клиентом заключается договор, по которому клиент приобретает право выставлять на банк тратты. Банк обязуется их акцептовать и по наступлении срока платежа оплатить, а клиент, в свою очередь,- своевременно возместить расходы банка.

Банки предоставляют кредит своим клиентам, имеющим текущие счета в форме овердрафта, который означает сумму, получаемую по чеку сверх остатка на текущем счете; превышение кредита в банке; задолженность банку. Кредитные отношения возникают, когда клиент выписывает чек или тратту на сумму сверх кредитного остатка на счете на свой банк, который обязан произвести платеж по документу из средств клиента, имеющихся на его счете, а в недостающей части - из своих средств с последующим возмещением расходов клиентом.

Кредитные операции осуществляются также банками в виде предоставления онкольных кредитов (от англ. on call), то есть кредитов до востребования. Заемщик имеет право получать кредит, предоставляемый ему банком по счету, в любое время по требованию и на неопределенный срок, но в пределах оговоренного лимита. Отношения могут быть прекращены в любое время по требованию любой стороны. Онкольные кредиты предоставляются с обеспечением залогом оборотных документов и ценных бумаг всех видов и без обеспечения. Онкольный кредит без обеспечения называется бланковым. Клиент банка оплачивает проценты только по суммам фактически полученного кредита.

Среди сделок, в результате совершения которых банки получают прибыль, важное место занимают операции по учету векселей. Суть этих операций сводится к тому, что банк скупает векселя, срок платежа по которым еще не наступил, за сумму несколько меньшую, чем подлежащая выплате по векселю. Разница между суммой, указанной в векселе, и ценой, за которую банк покупает ценную бумагу, называют учетной ставкой, и она составляет прибыль банка.

Для того чтобы стала экономически возможной кредитная деятельность банка, он должен мобилизовать денежные средства, то есть получить их взаймы. Мобилизуя денежные средства, банк выступает в качестве заемщика, он не получает прибыли от этих операций и сам должен платить проценты за пользование капиталом. Такие операции называют пассивными. Среди пассивных операций прежде всего необходимо назвать депозитные операции - операции по приему вкладов у клиентов. Вклады бывают срочные и бессрочные. По срочному вкладу клиент имеет право востребовать деньги не ранее обусловленного срока, а банк обязан возвратить деньги в указанный срок, в то время как бессрочные вклады могут быть получены в любое время и в любой сумме в пределах внесенного вклада.

Вклады могут вноситься на текущие счета, с помощью которых осуществляются безналичные расчеты. Правовой основой отношений между клиентом и банком, открывающим счет, является договор банковского счета, по которому банк обязуется предоставлять весь комплекс услуг, главным образом по оплате чеков. Ведение текущих счетов является очень важным средством экономической политики. Ведя текущие счета для нескольких предпринимателей, банк исполняет как будто бы чисто техническую, исключительно подсобную операцию, но дающую возможность получения информации о состоянии дел у отдельных предпринимателей, контролировать их, влиять на них посредством расширения или сужения, облегчения или затруднения кредита.

Большое значение в деятельности банков имеют сделки, не совсем юридически точно называемые в банковской практике посредническими, поскольку известно, что посредник не совершает юридических действий, а только способствует их производству другими лицами. К таким сделкам относятся инкассовые операции. По инкассовой сделке банк берет на себя обязательство получить от имени и за счет клиента деньги от третьего лица по представленным на инкассо документам. В основе инкассовой операции, согласно праву большинства стран, лежит договор поручения.

Различают несколько видов инкассовых операций. Чистое инкассо - это операция, по которой банк обязуется получить деньги с третьего лица на основании платежного требования, выставленного его клиентом через банк. Чистое инкассо применяется при расчетах неторгового характера. Документарное инкассо представляет собой операцию, в результате которой банк должен предъявить третьему лицу полученные от своего клиента документы (чаще всего товарораспорядительные) и выдать их этому лицу только после уплаты соответствующей суммы. Если должник находится в другом месте, то инкассирующий банк направляет инкассовое поручение и весь комплект документов соответствующему банку-корреспонденту, а деньги на счет своего клиента зачисляет при почтовом инкассо - по получении почтового извещения об уплате третьим лицом соответствующей суммы против инкассированных документов; при телеграфном инкассо - при получении телеграфного извещения.

Большое значение в обслуживании банками торгового оборота имеют аккредитивные операции банков. В соответствии с условиями о платеже договора купли-продажи покупатель для расчетов за товар дает указание банку открыть аккредитив в банке продавца. В момент открытия аккредитива возникает денежное обязательство, которое может быть исполнено банком только при соблюдении всех условий, указанных в аккредитивном поручении. По так называемому «чистому» аккредитиву, используемому в основном банками США и Японии в качестве банковской гарантии, деньги могут быть получены без предъявления товарораспорядительных документов. Если условиями выплаты денежной суммы предусмотрено предъявление товарораспорядительных документов, то такой аккредитив называют документарным. Документарные аккредитивы довольно широко распространены в банковской практике.

В зависимости от возможности прекращения аккредитивных отношений до совершения платежа аккредитивы делятся на отзывные, которые могут быть в любой момент аннулированы, и безотзывные, условия которых не могут быть изменены без согласия выгодоприобретателя. Если в целях обеспечения платежа по аккредитиву банк, обслуживающий продавца, дает гарантию платежа, то такой аккредитив называется подтвержденным.

Банки совершают операции по переводу денежных сумм из одной местности в другую, исполняя договор поручения, часто выступают в качестве гарантов совершения их клиентами платежей, принимают на хранение ценные бумаги, ювелирные изделия и драгоценности, сдают в аренду сейфы и оказывают некоторые другие услуги.

Глава 19. Обязательства из
причинения вреда

19.1. Понятие обязательств из причинения вреда.
Источники правового регулирования

Обязательства из причинения вреда представляют собой один из важнейших институтов гражданского права западных стран. Эти обязательства направлены на возмещение вреда, причиненного личности или имуществу в результате противоправного действия, не связанного с нарушением договора. Поскольку данные обязательства возникают независимо от договорных отношений, их относят к категории так называемых внедоговорных обязательств.

Во Франции нормы, регулирующие обязательства из причинения вреда (деликтные обязательства), содержатся в гл. II («О деликтах и квазиделиктах») титула IV («Об обязательствах, которые возникают без соглашения») книги III ФГК (ст. 1382- 1386). Указанные немногочисленные статьи, имеющие к тому же характер общих принципов, не могли обеспечить адекватное правовое регулирование постоянно изменяющихся отношений, что обусловило активную роль судебной практики в этом вопросе. Наряду с нормами ФГК и сложившейся на их основе судебной практикой отдельные обязательства из причинения вреда регламентируются специальными законами, в частности Кодексом гражданской авиации, законом 1966 г. о чартер-партии и морской перевозке и рядом других.

В ФРГ обязательствам из причинения вреда посвящены § 823-853 книги II ГГУ. Принят также ряд специальных законов, регламентирующих ответственность за вред, причиненный в определенных областях деятельности: Закон об автотранспорте 1952 г., Закон о воздушном транспорте 1922 г., Закон об ответственности предприятий за загрязнение вод 1957 г., Закон об ответственности за вред, причиненный использованием атомной энергии и радиоактивных веществ, 1959 г. и др.

В Швейцарии обязательства из причинения вреда регулируются Обязательственным законом (ст. 41-163) и специальными законами (в области использования атомной энергии, эксплуатации морского, воздушного, железнодорожного, автомобильного транспорта и др.).

В Англии и США основную роль в регулировании рассматриваемых отношений играет судебный прецедент. Законы, регламентирующие лишь отдельные аспекты обязательств из причинения вреда, немногочисленны и носят фрагментарный характер. Среди них следует отметить законы об ответственности за вред, причиненный воздушным судном (английский закон 1935 г. и законы отдельных штатов), об ответственности государства за действия должностных лиц (английский закон 1947 г., федеральный закон США 1926 г.) и некоторые другие. В США вопросы ответственности за причинение вреда детально рассматриваются в частных кодификациях, которые, не являясь источником права в формальном смысле, тем не менее находят широкое применение в деятельности судов.

19.2. Условия возникновения обязательств
из причиненного вреда

Для возникновения обязательств из причинения вреда необходимо наличие определенных условий. Содержание этих условий и соотношение между ними при всех имеющихся различиях в законодательстве, судебной практике и доктрине изучаемых стран обнаруживают ряд общих черт.

Считается общепризнанным, что эти обязательства возникают вследствие противоправного действия (бездействия), причинившего вред личности или имуществу потерпевшего. Кроме того, в принципе требуется, чтобы противоправное действие было виновным. Таким образом, условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются: а) противоправное действие (бездействие); б) наличие вреда; в) причинная связь между противоправным действием (бездействием) и вредом; г) вина причинителя вреда.

Противоправным действием (бездействием) признается то, которое нарушает субъективное право другого лица. В странах континентальной Европы такое действие принято обозначать термином «деликт»; в странах англо-американского права используется термин «торт».

Во всех правовых системах признается, что если вред причинен в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, то действие причинителя вреда не считается противоправным. Так, по англо-американскому праву и праву ФРГ лицо не обязано возмещать вред, причиненный в процессе осуществления дозволенной законом самопомощи для защиты своего права.

Возмещению подлежит как имущественный, так и «моральный» вред.

В понятие имущественного вреда включается как положительный ущерб, так и упущенная выгода. В возмещении причиненного имущественного ущерба, то есть в восстановлении прежнего имущественного положения потерпевшего и заключается основная функция деликтного права. Сумма убытков, подлежащих возмещению, должна быть равна сумме понесенного ущерба. Однако в некоторых странах (например, в Швейцарии) по решению суда допускается уменьшение размера убытков, подлежащих возмещению, в случае вины потерпевшего, а также с учетом материального положения причинителя вреда (ст. 44 ШОЗ). Во многих странах суды обычно уменьшают размер возмещения в случаях причинения вреда душевнобольными.

Под «моральным» вредом понимаются нравственные или физические страдания, испытываемые вследствие противоправных действий другого лица (например, таких как умаление личного достоинства или деловой репутации путем распространения порочащих сведений, сокращение продолжительности жизни, вмешательство в частную жизнь и др.). Поскольку человеческие эмоции весьма сложно оценить в денежной форме, это создает объективные предпосылки для повышения роли суда в определении размера и условий выплаты денежной компенсации за «моральный» вред.

Следующим непременным условием возникновения деликтных обязательств является причинная связь между противоправным действием и вредом, иными словами, возмещению подлежит лишь тот вред, который причинно обусловлен вызвавшим его противоправным действием.

Классические концепции деликтной ответственности в праве базируются на принципе вины. Этот принцип нашел отражение в ФГК (ст. 1382), ГГУ (§ 823 и 826), ШОЗ (ст. 41), в англо-американской судебной практике. При этом в отличие от договорных обязательств, вина причинителя вреда, как правило, не презюмируется, в связи с чем бремя ее доказывания возлагается на потерпевшего.

С практической точки зрения весьма важным является разграничение деликтной и договорной ответственности, ибо одно и то же действие может представлять собой как деликт, так и нарушение договорных обязательств.

В теоретическом плане разграничение указанных видов ответственности не представляет особого труда. Если ущерб наступил в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, то налицо договорная ответственность. Если же ущерб возник в результате действия, вообще не связанного с договорными отношениями между сторонами, наступает деликтная ответственность. Однако зачастую на практике довольно сложно установить, связано то или иное противоправное действие с исполнением договора или нет, как, например, в случае причинения вреда пассажиру в процессе исполнения договора перевозки. В связи с существенными различиями в правовом регулировании договорной и деликтной ответственности (условия возникновения, бремя доказывания вины, сроки исковой давности, возможность возмещения морального ущерба и т.д.) важное значение для потерпевшего имеет возможность самому определить основание своего иска (из договора либо из деликта).

Такого рода конкуренция исков (конкуренция ответственности) признается в праве ФРГ, Англии, США. Во Франции конкуренция договорной и деликтной ответственности не допускается; применительно к спорным случаям проблема разграничения решается судебной практикой посредством указания лишь одного возможного основания иска.

В последние десятилетия в законодательстве Франции, Швейцарии, Англии и некоторых других стран наметилась тенденция к унификации договорной и деликтной ответственности. Например, согласно французскому закону о чартер-партии и морской перевозке 1966 г. любой иск, независимо от его основания (договор или деликт), может быть предъявлен только в соответствии с положениями данного закона, который регламентирует все вопросы ответственности. Унификации правового регулирования двух видов ответственности содействует и положение ст. 99 ШОЗ, предусматривающее возможность применения по аналогии норм, регулирующих деликтную ответственность, к договорной ответственности.

Отмеченная тенденция проявилась и на международном уровне: Варшавская конвенция о международных воздушных перевозках 1929 г. (в редакции 1971 г.) и Брюссельская конвенция об унификации некоторых положений, относящихся к перевозкам пассажиров по морю, 1961 г. подчиняют все иски независимо от их основания единым правилам.