Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства. Порядок отзыва лицензий у кредитных организаций и их ликвидация

В соответствии с Законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе применить к кредитной организации следующие санкции:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

— осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

— замены руководителей кредитной организации;

— реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковский операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

6) ввести расчет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер предупреждения банкротства кредитной организации. Кредитная организация не может быть привлечена к ответственности Банком России за допущенные нарушения, если с момента их совершения истекло 5 лет;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных составов прямого или косвенного воздействия имеют возможность оказывать влияние на решение об увеличении собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение его обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций только в случаях, предусмотренных ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

— установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

— задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

— установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

— осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

— неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

— неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

— наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации имеются основания для ее назначения, предусмотренные федеральным законом.

В законодательстве предусмотрено не только право Банка России отозвать лицензию, но при определенных условиях Банк России обязан отозвать у кредитной организации соответствующую лицензию.

В нижеперечисленных случаях Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций:

— если достаточность капитала кредитной организации становится ниже определенного процента. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

— если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального размера уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации кредитной организации;

— если кредитная организация не исполняет в срок, установленный федеральным законом, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

— если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации. В ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности» содержится запрещающая финансово-правовая норма, согласно которой отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных указанным Законом, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России». Обжалование данного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет за собой ее ликвидацию.

Банк России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию.

В течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, когда к моменту отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства). Одновременно Банк России обязан представить в арбитражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требованиям, предъявляемым федеральным законом к арбитражным управляющим при банкротстве кредитной организации, если иное не установлено федеральным законом.

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются признаки несостоятельности (банкротства), Банк России как уполномоченный орган обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном федеральным законом.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций наступают следующие юридические последствия:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации указанной лицензии;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, морального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) запрещается до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурсного управляющего заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России (в случае его назначения).

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций средства обязательных резервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними актами Банка России.

Кредитные организации, как отмечалось выше, при недостатке средств для осуществления кредитования собственных клиентов и выполнения принятых на себя обязательств могут обращаться за получением кредитов в Банк России на условиях, определяемых им.

В целях воздействия на устойчивость банковской системы Банк России рефинансирует кредитные организации путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет форму обеспечения данного кредита.

Предоставляя кредитным организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношения, строящиеся на началах юридического равенства сторон.

Заемщики – юридические лица, в том числе банки и небанковские кредитные организации, не выполняющие свои обязанности по своевременному возврату полученных кредитов, могут быть признаны в установленном порядке несостоятельными (банкротами) с опубликованием соответствующего решения в печати.

Основания признания судом конкретного юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юридического лица устанавливаются федеральными законами. Законодательство о несостоятельности (банкротстве) неоднократно менялось.

В настоящее время действует Закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[206]. В соответствии с федеральным законом правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают различные субъекты: должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы.

Заявление о признании кредитной организации банкротом принимается к рассмотрению арбитражным судом после отзыва Банком России имеющейся в кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

По результатам рассмотрения заявления о признании кредитной организации банкротом арбитражным судом может быть принято одно из следующих решений:

— о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства;

— об отказе в признании кредитной организации банкротом.

Конкурсное производство проводится в особом порядке, установленном федеральными законами.

Арбитражный суд по завершении конкурсного производства выносит об этом соответствующее определение, которое должно быть конкурсным управляющим в определенный срок представлено в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц.

Арбитражный суд рассматривает требование о ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом РФ, и принимает решение о ликвидации кредитной организации. Он же назначает ликвидатора из числа кандидатур, представленных ему Банком России, если не будет доказано наличие признаков банкротства на момент отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

С момента вынесения арбитражным судом решения о ликвидации кредитной организации наступают следующие правовые последствия:

— органы управления кредитной организации (в том числе ликвидационная комиссия (ликвидатор), если они избраны (назначены) решением собрания учредителей (участников) кредитной организации, отстраняются от выполнения функций по управлению ее делами, в том числе по распоряжению ее имуществом, и в трехдневный срок обеспечивают передачу ликвидатору бухгалтерской и иной документации, материальных и иных ценностей, печатей и штампов кредитной организации;

— сведения о финансовом состоянии кредитной организации перестают быть отнесенными к категории сведений, носящих конфиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной;

— снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения по распоряжению ее имуществом. Наложение новых арестов на имущество кредитной организации и введение иных ограничений по распоряжению ее имуществом не допускаются;

— все требования к кредитной организации могут быть предъявлены и подлежат удовлетворению только в процессе ее ликвидации.

Если ликвидатор своими противозаконными действиями (бездействием) причинил убытки, то учредители (участники) кредитной организации и ее кредиторы вправе потребовать от ликвидатора их возмещения в соответствии с законодательством.

Ликвидатор направляет для опубликования объявление о ликвидации кредитной организации в «Вестник Банка России» не позднее 5 рабочих дней со дня своего назначения.

Требования кредиторов кредитной организации направляются ликвидатору по почтовому адресу, указанному в опубликованном объявлении о ликвидации кредитной организации, одновременно с документами, на основании рассмотрения которых ликвидатор принимает решение о признании указанных требований установленными или нет.

Ликвидатор составляет и представляет в Банк России для согласования промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс, бухгалтерскую и статистическую отчетность кредитной организации в порядке и сроки, которые установлены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ликвидатором возложенных на него обязанностей арбитражный суд вправе:

— признать недействительными сделки, заключенные или совершенные ликвидатором в ходе проведения им в кредитной организации ликвидационных процедур, по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) «;

— отстранить ликвидатора от исполнения им своих обязанностей по ходатайству Банка России или собрания (комитета) кредиторов и назначить нового ликвидатора, кандидатура которого была предложена Банком России в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) «.

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о ликвидации кредитной организации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации банкротом.

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или на заседании комитета кредиторов и утверждается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) «.

Ликвидатор обязан в 10-дневный срок со дня вынесения арбитражным судом определения о завершении ликвидации кредитной организации представить в Банк России указанное определение и другие документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, для внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация – прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной кредитной организации.

Контрольные вопросы

1. Какова роль фонда банковского кредита в функционировании финансовой системы?

2. Нормами каких отраслей российского права регламентируются отношения по банковскому кредитованию?

3. Какие важнейшие нормативные правовые акты регулируют банковское кредитование?

4. В соответствии с какими принципами осуществляется банковское кредитование?

5. Назовите виды банковского кредита.

6. Охарактеризуйте банковскую систему России.

7. Каково правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)?

8. Какие взаимоотношения существуют между Банком России и кредитными организациями?

9. Какие обязательные нормативы вправе устанавливать Банк России кредитным организациям? Каково их назначение?

10. Какова ответственность кредитных организаций за нарушения банковского законодательства?

11. Назовите случаи, при которых Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

12. В каких случаях Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций?

13. Охарактеризуйте порядок ликвидации кредитной организации.

Глава 20 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ