Банковская прибыль определяется соотношением доходов и расходов

Норма банковской прибыли определяется по формуле:

Норма банковской прибыли	=	Валовая прибыль банка	—	Расходы по ведению банковского дела
----------------------------------------------------------------------------
Собственный капитал банка

Банковская прибыль - это доход собственника ссудного капитала. Рассуждения о ее природе различны.

Логика рассуждения в марксистской теории такова: взятый в кредит ссудный капитал поступает в производство, в результате чего возникает прибыль. Часть этой прибыли заемщик ссудного капитала присваивает в форме предпринимательского дохода; другую часть отдает владельцу ссудного капитала в качестве платы за ссуду. Она называется процентом.

Выводы: 1. Ссудный процент - это цена ссудного капитала. 2. Плата за пользование ссудным капиталом выражается через норму процента, которая измеряется отношением годового дохода, получаемого на ссудный капитал ко всему ссудному капиталу.

В отличие от марксистов неоклассики трактуют процент широко, как цену капитала, независимо от того, получает его промышленник в виде предпринимательского дохода или собственник денежного капитала.

Доход ссудного капитала, выраженный в годовых процентах, они называют ставкой процента.

Различают среднюю ставку процента, которая определяется за длительный период времени, и рыночную ставку процента, которая складывается ежедневно. На нее влияют: - величина капитала; - производительность капитала; - соотношение между предложением и спросом на капитал.

Различают также номинальные и реальные ставки процента.

Номинальная - это ставка, выраженная в денежной единице (руб., долл.) по ее курсу.

Реальная - это процентная ставка с учетом инфляции.

Диапазон ставок может колебаться в зависимости от ряда следующих факторов.

1. Риск. Чем больше шанс, что заемщик не выплатит ссуду, тем больший ссудный процент будет взимать кредитор.

2. Срочность. Долгосрочные ссуды обычно выдаются по более высоким ставкам процента, чем краткосрочные, т.к. долгосрочные кредиторы могут понести финансовый ущерб из-за отказа от альтернативного использования своих денег.

3. Размер ссуды. Как правило, на меньшую ссуду ставка процента выше. Причина в том, что административные расходы крупной и мелкой ссуды почти совпадают.

Роль процентной ставки весьма велика, т.к. она влияет как на уровень, так и на структуру производства:

1. Низкая процентная ставка приводит к росту инвестиций и расширению производства. Высокая процентная ставка "душит" инвестиции и сдерживает производство.

2. Ставка процента влияет на размещение капитала. Она распределяет деньги между теми отраслями, где они окажутся наиболее прибыльными.

21.Кредит: сущность, функции и формы.

У одних фирм в к-то момент высвоб. ден. ср-ва, а др. испыт. потребн. в деньгах, кот. не имеют. Это противореч. снимается с пом. кредита (в шир. смысле К. – это сделка между экон. партнерами, принимающая форму ссуды. т.е. предоставления имущ-ва или денег др. лицу (физ. или юрид.) на условиях отсрочки возврата и с уплатой %). Кредит в узк. смысле – движение свудного капитала, осущ-мое на началах срочности, возвратности и платности. Шир. поним. предпол. и ден., и имущ. ссуду, а узкое – только денежную. Плата за ссуду явл. ценой ссуды и имеет форму %. Источники К.: внур. ср-ва фирмы, высвобожд. в процессе кругооборота. 1)в процесе кругооб. осн. кап-ла происх. постеп. накопление его стоим-ти в аморт. фонд. До приобрет. новых средств он м.б. предоставлен в кредит.; 2) часть обор. кап-ла высвоб. в ден. форме в связи с несовпадением времени продажи изгот. прод. и покупкой нов. сырья. Она тоже м.б. использ. в кач. ссуды. 3) временно своб. ден. капиталом могут стать деньги, предназн. для выпл. з/п, пока сок выплаты не наступил; 4) для расшир. пр-ва (капитализации прибыли) нужно накопить ее в достат. кол-ве, а до этого она м.б. отдана в ссуду.

2 ванейш. ф-цци К.: при его пом. происх. перераспред. ден. ср-в между фирмами, районами и отраслями. Это позвол. продуктивно использ. временно своб. ден. ср-ва; К. дает возм. заменить в обращ. действит. деньги кредитными (банкнотами) и кред. операциями (безнал. расч.) и этим сократить изд. обращ.

В завис. от способа кредитования и пространственно-врем. хар-к процеса кредитования К. классифиц. по разн. формам. 1)По способу кредитования: натуральный (объектами м.б. инвестиц. товары, потреб. товары, сырье, рес-сы) и денежный (объекты – ден. покупат. ср-ва, ден. капитал, акции,векселя, долг. обяз-ва) 2) по сроку кредитов.: к/ср – до 1 года; ср/ср – 2-5 лет; д/ср – 6-10 лет; д/ср специальный – 20-40 лет. 3) по хар-ру кредитн. простр-ва: межгос. или междунар. (движ. ссудн. кап-ла в сфере МЭО. Он имеет либо товарную, либо ден. (вал.) форму. Кредиторы и заемщики – прав-ва, банки, частн. фирмы); гос. (ссуда, кот. предост. гос-во населению и частн. бизнесу. Источник средств – облигации госзаймов); банковский (его предост. кред-фин. учреждения любым хоз. субъектам в виде ден. ссуд. Объект- деньги); коммерч. (предоставляемый 1 хоз. субъектом др. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объект- товарный капитал. Он ускор. процесс товарн. обращения, сокращ. ден.массу, необход. для обращения); потребительский (предост. частным лицам на опред. срок – 1-3 года – под. олпред. %, чаще всего высокий. Выступ ф форме продажи товаров с отср. платежа через розничн. магазины или в форме предост. банк. ссуды); ипотечный (в форме ипотеки, т.е. ден. ссуды, выдав. банками частным лицам под залог недвиж., гл. обр., земли, построек, сооружений. источник К. – ипотечные облигации, вып. банками и предприятиями). Субъекты кред. отнош – гос-ва, предприятия, дом. хоз-ва, банки, СК, фонды, церковь. Между ними склад. кред. отношения.

Кр-т - форма движ-я ссудного к-ла на осн. сроч-ти, плат-ти и возвр-ти. Сущ. 2 формы: 1)коммерч. 2)банковский. Они раз-лич.: а)по составу уч-ков, б)по сфере f-ния в)ур-ню % ставок. 1)Первичным явл. коммерч. кр-т, кот. предост-ся одним S-том другому S-ту в виде отсрочки платежа за продан. товар. Его отлич. чертами явл-ся: 1)S-тами кр. сделки явл. функц. хоз. S-ты. 2)предост-ся в тов. форме, ускоряет круго-оборот к-ла. Инстр-том явл. вексель, т.е. оформленное в письм. виде долг. обяз-во. В-ль явл. абстрактным и бесспорным. Вексель: а)простой - имеет форму долг. обяз-ва пок-ля перед поставщиком. б)переводной - выпис-ся кредитором и предст. собой безусл. приказ об оплате. В-ль м. передаваться из рук в руки - делается индосамент. 2)Банк. кр-т - предост. б-ком хоз. S-там и др. в ден. форме. О-том б. кр-та явл. ден.-ссудный к-л. Б. к-л неограни-чен, т.к. явл-ся в ден. форме. Благодаря б. к-ту значительно расшир. границы коммерч. кр-та, т.к. банки м. выдавать кр-ты под залог в-ля. Б. кр-т -прямой по своей форме, а ком. -косв., т.к. дается под вексель. Разновид-ти банк. кр-та: 1)потребит. - выраж. эк. отнош-я, связ. с удовл-ем потр. насел. как тек., так и капит. хар-ра. 2 формы: а)в форме ком. кр. -продажа тов. в длит. польз-е. т.е. с отсрочкой б)в виде денег, т.е. банк. кр-т. Т.обр О-том потр. к-ла явл. и товары и ден.-ссудный к-л (ломбарды). 2)госкредит - при кот. одним из S-тов кр. отнош-й, т.е. долж-ником или к-тором высткпает гос-во. Причина - превыш-е р-дов б-та над д-дами. Выпуск казначейских в-лей, гос. облигац. займы (%-ные, выигрышные и т.д.) 3)ипотечный кр. - под залог недвижимости, титул собственника м.б. передан на дан. время к-тору. Выдачей зан-ся ипотечные банки (выпуск закладных листов и закладн. ипотеч. обл-ций сроком до 25 лет). 4)междунар. кр-т - форма движ-я ссуд. к-ла в сфере м/нар. торговли. S-тами явл. пром-ть и торговые фирмы и др. Функции: 1)Раздвинуть рамки обществ. пр-ва 2)пере-распределительная 3)ф-ция ускорения концентрации к-ла.