Виды и формы страхования

Существуют следующие виды страхования:

· личное страхование — объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и т.д.;

имущественное страхование — объектом являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу) (ст. 929, 934 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).

Субъектный состав сторон: страхователь — юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик — юридические лица, имеющие лицензию.

Существенные условия договора: предмет.

Предметом выступают:

· условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;

· условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);

· условия о страховой сумме;

· условие о сроке действия договора.

Форма договора: письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.

Таким образом, страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

· предметом страхования должно быть только имущество;

· это имущество должно состоять из партий;

· соглашение сторон.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового возмещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ.

Права страховщика:

· требовать уплаты страховой премии;

· производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

В ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором:

· умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица;

· воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

· гражданская война, народные волнения, забастовки;

· изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования;

· умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.

Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона.

Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

69. Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

Особенности имущественного страхования:

· страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;

· договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;

· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;

· иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.

· Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель).

Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.

· Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинение вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.

· Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

· Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.

70. Договор личного страхования По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

· публичный характер договора;

· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· суброгация прав страховщику не применяется;

· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

· рисковые;

· накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.