Правовое регулирование страховой деятельности

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты. Социальное страхование регулируется Федеральным законом РФ «Об основах обязательного социального страхования» и Указом Президента РФ «Об управлении государственным социальным страхованием в Российской Федерации», согласно которым управление государственным социальным страхованием возложено на Правительство РФ с участием общероссийских объединений профессиональных союзов. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный закон включает в себя также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Согласно закону объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации — может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц». Для регистрации названные объединения обязаны предоставить в органы страхового надзора:

заявление о внесении в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков;копию учредительного договора участников объединения страховщиков;

копию устава объединения страховщиков;копию документа о государственной регистрации.

По предоставленным документам подписывается заключение о выдаче согласия на регистрацию объединения страховщиков или об отказе в нем.

В даче согласия на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе:

раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования;

установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования;ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.Отказ в выдаче согласия на регистрацию объединения страховщиков может быть обжалован в арбитражном суде.Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В случае если страховщик принял на себя обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, он обязан застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Законодательством предусматривается, что федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. Страховые резервы размещаются на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.В процессе своей деятельности страховщики обязаны предоставлять необходимую отчетность, форма и показатели которой устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Федеральной службой государственной статистики (Росстат).