Что такое ссудный процент?

Ссудный процент - это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом.

Ссудный процент выражает взаимоотношения кредиторов и заемщиков. По сути, он характеризует:

- распределение доходов (доля заемщика составляет предпринимательский доход, доля кредитора - ссудный процент);

- риски, которые несут кредиторы и заемщики в процессе кредитования (кредиторы получают вознаграждение за риск невыполнения долговых обязательств, заемщики рискуют не получить достаточно высокий доход для выполнения своих обязательств по кредиту).

Как определяется процентная ставка?

Ставка процента (процентная ставка) - это отношение процентного дохода к величине ссуды.

Если предположить, что в долг предоставлена ссуда в 100 рублей, то через год должно быть возвращено НО рублей. Следовательно, процентный доход составляет 110 -100 = 10 рублей.

Тогда ставка процента (I) равна:

I = 10/100 х 100% =10%.

Процентная ставка позволяет сопоставить доходы от предоставления в кредит различных по величине и по условиям предоставления сумм.

В чем экономическая роль ссудного процента?

Ценой ссудного капитала является процент. Процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита. Нормой процента (процентная ставка) называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

Норма процента зависит от отношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

- масштабом производства;

- соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

- темпами инфляции (при усилении инфляции процентные ставки растут);

- циклическими колебаниями производства;

- сезонными условиями;

- рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;

- государственным регулированием процентных ставок;

международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебанием валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов и т. д.). Изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

Как устанавливается рыночная ставка процента?

Рыночная ставка процента устанавливается в результате взаимодействия спроса и предложения на кредитном рынке. При избыточном предложении кредита кредиторы вынуждены будут снижать процентную ставку и соответственно сокращать объем предложения. При дефиците заемных средств конкуренция между заемщиками поднимет ставку и сократит объем спроса. Этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока рынок не достигнет равновесия, при котором ни у кредиторов, ни у заемщиков не будет стимулов для изменения своего поведения.

Ставка процента как цена кредита выполняет важную функцию распределения денежного и соответственно реального капитала экономическими агентами - частными лицами, фирмами. Денежные средства направляются в такие вложения, доходность или норма прибыли которых является по сравнению с процентной ставкой достаточно высокой. Таким образом, прибыльные фирмы имеют возможность расширяться, а недостаточно прибыльные вынуждены уходить с рынка.

Уровень процентных ставок может повышаться и понижаться вследствие большого числа факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита. К важнейшим из них относятся:

- уровень дохода и состояние деловой активности;

- уровень цен и темпы инфляции;

- политика правительства и предложение денег;

- состояние платежного баланса;

- факторы, непосредственно связанные с организацией и структурой финансовых рынков.

Вопросы

1 Дайте определение кредита.

2 Виды кредита?

3 Что показывает банковский мультипликатор?

4 Чем определяются границы кредита?

5 Дайте определение ссудного %?