Обязательное страхование как особая форма страховой услуги

Обязательное страхование позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, даже если они и не осознают наличие своего страхового интереса. Наряду с этим, за счет обязательного страхования может быть обеспечена страховая защита конкретного общественного интереса.

Отношения, складывающиеся в обязательном страховании, можно разделить на две группы:

1. Страхование в силу Закона;

2. Страхование в силу Договора;

В силу Закона обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя нормами права. Одной из специфических форм проявления обязательного страхования в силу Закона, является обязательное государственное страхование. Оно имеет свои специфические черты: нацелено на страховую защиту социальных интересов граждан и государства; источником финансирования страховых платежей по договорам страхования выступают средства государственного бюджета.

Страхование в силу Договора называется вмененным страхованием, когда в соответствии с условиями какого- либо договора возникает обязанность одной из сторон обеспечить страховую защиту. Например, при оформлении кредита требуется страхование залогового имущества от определенных рисков. Такая обязанность страхования является вмененной в обязательства заемщика и осуществляется в пользу кредитора.

Реализация страховых услуг в сфере обязательного страхования осуществляется в рамках действующего законодательства: гражданского, хозяйственного и страхового. Таким образом, механизм обязательного страхования для всех компаний принципиально определен, и их задача состоит в создании конкурентоспособных условий привлечения и удержания клиентов. Существует ошибочное мнение, что страховым компаниям работать в сфере обязательного страхования значительно легче и прибыльнее, чем заниматься развитием добровольных видов. Однако при этом забывается, что в нашем обществе в целом к страхованию отношение неблагоприятное, а обязательные его виды воспринимаются как дополнительные налоги. В этих условиях страховым компаниям приходится работать над поиском компромиссов с клиентами, развитием сервисных услуг, внедрением различных льгот для корпоративных клиентов и т.п.

Рассматривая обязательное страхование как механизм управления рисками, имеющими различный уровень значимости последствий для общества, можно разделить их на две группы:

1. Оказывающие влияние на благосостояние подавляющего большинства членов общества;

2. Виды, затрагивающие интересы отдельных субъектов, но имеющие негативные экономические или социальные последствия для окружающих.

Для первой группы чаще всего используется государственное обязательное страхование, а для второй – страхование различных видов гражданской или профессиональной ответственности.

Перечень видов обязательного страхования определяет контингент страхователей, а сложность их порядка проведения и масштабы страхового покрытия влияют на состав страховщиков, имеющих желание и возможность заниматься такой деятельностью. Именно тот факт, что обязательное страхование является формой экономических гарантий установленных законодательно (на уровне национального или международного права), ставит перед страховыми организациями высокие требования в части размеров их капитала, резервов и тем самым препятствует проникновению в отдельные сферы компаний с сомнительной репутацией и надежностью.