Договор страхования. Общая характеристика и элементы

Мы должны понять один методологический нюанс, который характерен для отечественного законодательства. Дело в том, что у нас есть два вида страхования: имущественное и личное. Так вот особенностью отечественного правопорядка является то, что он не содержит единого определения договора страхования.

П.1 ст.929 – легальное определение имущественного страхования. П.1 ст.934 – легальное определение личного страхования.

Однако мы должны осознать, что кроме как исторической традицией, подобный подход к решению вопроса ничем обусловлен быть не может. Мы будем анализировать договор страхования в целом, отдельно останавливаясь на особенностях личного и имущественного страхования.

В качестве базового для дальнейшего анализа, мы выведем свое собственное определение договора страхования из 929-ой и 934-ой. Мы будем держать в голове, что это определение лишь наше, а не законодательное.

Итак, если мы соединим 929-ю и 934-ю, то мы получим примерно следующее: договором страхования признается договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму.

Первый вопрос – вопрос о характеристике соответствующего договора.

В зависимости от момента заключения – по общему правилу реальный договор. СМОТРИМ не на легальные определения (929 и 934), а на п.1 ст.957. Если договором иное не установлено, то договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Суть данного правила в том, чтобы исключить ситуацию, когда страховщик по договору не получит вообще ничего. Для защиты интересов страховщика реальность и введена. Эта идея во многих правопорядках есть, но в нашем законодательстве эта идея решена уникально. В других странах – до уплаты взноса страховщик свободен от обязанности выплатить страховую сумму, т.е. договор заключен, но просто можно не выполнять обязанность выплатить. Наш законодатель использует для этой идее не самый лучший прием (реальность договора).

С точки зрения встречного имущественного предоставления – возмездный договор (всегда). Он заключает в расчете на выплату как встречное имущественное предоставление. А то, что обязанность выплатить может и не наступить, можно объяснить алеоторностью (рисковый) договора.

Алеотороность имеет следствием неэквивалентность встречных предоставлений.

Тут нужно указать на то, что, являясь алеоторным договором, договор страхования не может рассматриваться в качестве условной сделки. Что такое условие? Это дополнительный элемент сделки. То, что может быть заключено безусловно, то может быть заключено и условно. Применительно к страхованию, обязанность по выплате возмещения – это не факультативная часть сделки, а часть существенная, без которой договор страхования представить себе нельзя. А значит, это не условие (где условие – воплощение исключительно интересов сторон данной сделки).

Договор личного страхования – публичный договор (п.1 ст.927).

С точки зрения распределения прав и обязанностей – если договор консенсуальный, то двухсторонний договор, а если договор реальный, то он может быть и двухсторонним (если страховая премия уплачивается по частям), а может быть и односторонним (если страховая премия уплачивается единовременно).