Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

В состав имущества сельскохозяйственных предприятий, которое может быть застраховано, входят следующие объекты:

• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырьё, материалы, многолетние насаждения;

•сельскохозяйственные животные, домашние птицы, кроликов, пушные звери и семьи пчел;

•урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов).

Страховыми событиями для урожая и посевов сельскохозяйственных культур являются гибель посевов или их повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий и от болезней, вредителей растений и пожара, а, также, снижение урожая относительно среднего многолетнего уровня

При страховании урожая объектами страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая. Поэтому страхование урожая следует рассматривать и как страхование предпринимательских рисков. Страховыми событиями для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а для многолетних насаждений - их гибель в результате перечисленных выше бед, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относится гибель или их повреждение в результате бури, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.

Сумма ущерба имущества определяется из его восстановительной стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Размер страховых взносов при страховании сельхозкультур определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, прогноза цены данной культуры, площади посева (посадки) и тарифов. Для определения ущерба используется «Журнал учёта урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности культур. На основании этого журнала определяется средняя урожайность за последние пять лет, исходя из расчета стоимости урожая с 1 гектара в среднем по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). Расчёт платежей делается по специальной карточке на основании средней урожайности, которую подписывают руководитель страховой компании, а также руководитель и главный бухгалтер сельскохозяйственного предприятия. В карточке указывается общая сумма платежей и сроки уплаты. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями — страхователями и страховыми компаниями. Стоимость среднего пятилетнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину страховых платежей.

Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

7.4. Страхование имущества граждан.

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1) строения (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи);

2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3) животные;

4) транспортные средства.

Не могут быть объектом имущественного страхования граждан: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопленные помещения, вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страхование животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаях, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы. Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней в возрасте от одного года;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от 6 месяцев, кроликов от 4 месяцев;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение)в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара домашней птицы и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Договоры страхования транспортных средств заключаются в соответствии с ФЗ РФ № 40 от 25.04.02 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. На страхование транспортных средств принимаются:

а) автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД (автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мопеды с рабочим двигателем не менее 49,8 см);

б) водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного мотора - по его стоимости;

• уничтожения транспортного средства - по его стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

• повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей, деталей и принадлежностей. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя. Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб, потери товарного вида транспортного средства.

Договор вступает в силу при уплате взноса: наличными деньгами со следующего дня после внесения платежа, при безналичном расчете - со дня выдачи заработной платы рабочим и служащим или средств на оплату труда.

Страховая сумма, в приделах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причинённый вред, составляет 400тыс. рублей, в том числе:

1. 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

2. 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Размер страховой премии устанавливается в соответствии с базовой тарифной ставкой и коэффициентами, (величина коэффициента определяется в зависимости от: «территории преимущественного использования транспортного средства», «возраста и стажа водителя», «количества лиц допущенных к управлению транспортным средством», «мощности двигателя (только для легковых автомобилей)», «периода использования транспортного средства», «срока страхования»). Базовая тарифная ставка различна для легковых автомобилей физических лиц..

Страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

Необходимо отметить, что страховщик строений, принадлежащих гражданам, не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т.п. На страхование не принимаются аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капительного ремонта. Не страхуются также строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или друг стихийные бедствия.

Страхование строений проводится на случай (риск): пожара (по любой причине); взрыва; стихийных бедствий, внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений); выброса газа, используемого для бытовых нужд.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

1. аварий систем отопления, водоснабжения и канализации;

2. преднамеренных неправомерных действий третьих лиц;

3. падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.
Договор страхования заключается по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, решает страховщик.

Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Страховой платеж исчисляется исходя из общей страховой суммы; и тарифа, установленного по риску.