Правовое регулирование страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, «третьему лицу», выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Основные факторы, определяющие возможность страховых выплат:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования.

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тургруппы).

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.

5. Страховая сумма или ее часть подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования.

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования. (Акт о несчастном случае, заключение медучреждения, правоохранительных органов и другие)

7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов).

4. Получение и сокрытие страхователем возмещения от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами РФ.

Договор страхования прекращается в случаях:

Истечения срока действия.

Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме.

Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.

Ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом.

Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

Если он заключен после наступления страхового случая.

Если объектом страхования являются нестраховые события (хронические и инфекционные заболевания).

Страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии.

Проведения вида страхования, не указанного в лицензии.

Договор страхования признается недействительным гражданским, арбитражным или третейским судом.