Сущность страхового андеррайтинга

Андерра́йтинг (англ. underwrite — подписывать) (в страховании) — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования[1].

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;

определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;

установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;

разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.

Система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам.

Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Ещё одна функция андеррайтинга - образовательная. Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция. Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся: