Особенности ОСАГО

Договор ОСАГО – типичный пример сочетания условий раз личных видов страхования из разных отраслей. Ущерб может быть нанесен имуществу – страхование имущества, а также здоровью и жизни потерпевшего – личное страхование.

Объект страхования – имущественные интересы вла­дельца транспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установлен­ном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный им в резуль­тате дорожно-транспортного происшествия.

Страховой случай – наступлениегражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Особенности:

· В договоре ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.

· В договоре отсутствует конкретное застрахованное лицо или имуще­ство

· В договоре отсутствует заранее установленная страховая сумма, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок.

Страховая сумма, определение размера страховой выплаты и страховая выплата регулируются ст. 7, 12 и 13 Закона «Об ОСАГО».

Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Статья 7 Страховая сумма 1. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. * * * Статья 12 Определение размера страховой выплаты 1. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: - 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); - не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы. 11. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. 2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. В случае, если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) за свой счет вправе организовать и оплатить проведение независимой экспертизы в отношении этого транспортного средства. Страхователь обязан предоставить это транспортное средство по требованию страховщика. 21. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая; б) в случае повреждения имущества потерпевшего – в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. 22. К указанным в пункте 2.1 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом. 3. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться. 4. Если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший – предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки). Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. 5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. 6. Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. 7. В целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.   Статья 13. Страховая выплата 1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе. 2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 настоящего Федерального закона. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. 3. При обращении нескольких потерпевших в случае причинения вреда их жизни или здоровью в результате одного страхового случая страховые выплаты должны быть произведены с учетом требований пункта 1 статьи 12 настоящего Федерального закона. Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную статьей 7 настоящего Федерального закона страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона). 4. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.

В обязательном страховании страховые тарифы подлежат государственному регулированию. В силу территориального разнообразия России, сезонности и ряда других факторов, тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Статья 8 Государственное регулирование страховых тарифов 1. Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. 2. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии. 3. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. 4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются. 5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.   Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов   1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. 2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства; б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; в) технических характеристик транспортных средств; г) сезонного использования транспортных средств; д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. 21. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст. 3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: - сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений; - умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; - причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 настоящего Федерального закона). Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии). 4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, - ее пятикратный размер. 5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации. 6. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Как всегда в случаях имущественного страхования, по закону об автогражданской ответственности страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Статья 14 Право регрессного требования страховщика Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если: - вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; - вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); - указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; - указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; - указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); - страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования). При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

4. Страхование ответственности производителя
за качество продукции (работ, ус­луг)

Рискипроизводителяза качество работ (услуг) – это риски предприятий, производящих товары или оказывающих бытовые услуги. Страхование ответственности предприятия связано с возможностью предъявления к ним имущественных претензий в связи выявлением к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате обнаруженных недостатков продукции. Возникновение ответственности зависит от качества продук­ции, ее компонентов, веществ или частей, от условий хранения, от стандартов сборки, ремонта, наладки, от ошибок в расчетах при изготовлении продукции, недостатков ин­струкций по ее применению и других факторов.

Правовое регулирование страхования ответственности предприятия за качество продукции (работ, услуг) основано на Федеральном законе № 2300-1 «О защите прав потре­бителей» от 7 февраля 1992 г. с последующими изменениями и дополнениями.

Закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, ус­луг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изгото­вителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и обществен­ную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают общую междуна­родную законодательную и правоприменительную практику.

Производитель – это изготовитель, ис­полнитель работы или услуги, продавец, реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона должна носить возмездный характер.

Недостаток товара (работы, услуги) – это несоответствие товара (работы, услуги) одному из следующих критериев:

- обязательным установленным законодательно требованиям,

- условиям договора,

- целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно использу­ется,

- целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора,

- образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описа­нию.

Существенный недостаток – этонеустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или недоста­ток, который выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устране­ния, или другие подобные недостатки.

Права потребителя – это основополагающие права, в состав которых входят:

- Ст. 7: право на безопасную продукцию.

Товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации должен быть безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не должен причинять вред имуществу потребителя. Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Согласно пункту 5 статьи 7 закона на изготовителя возлагается обязанность незамедлительно приостановить производство (реализацию) товара либо принять меры по изъятию товара из оборота и отзыву от потребителя (потребителей), если установлено, что товар может причинить ущерб потребителю. Из права на безопасность товара (работы, ус­луги) вытекает понятие производственного и конструктивного дефекта.

- Ст. 8: право на информацию.

Потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевре­менно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о това­рах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. Инфор­мация о товарах (работах, услугах) должна содержать обозначения стан­дартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары (работы, услуги), сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) и информацию о противопоказаниях для применения. Из права на информацию вытекает такое понятие как недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за причинение вреда жизни, здоровью, ущерба имуществу потребителя предусмотрена в следующих статьях Закона:

- Ст.12 – ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе; услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце);

- Ст.13 – ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потре­бителей;

- Ст.14 – имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги);

- Ст. 15 – компенсация морального вреда.

Вред, причиненный жизни, здоровью, или ущерб имуществу потребителя вслед­ствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков то­вара (работы, услуги) подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие указанных недостатков, признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб имуществу потребителя также под­лежат возмещению, если причинение вреда (ущерба) произошло в течение установ­ленного срока службы или срока годности товара (работы). Вред (ущерб) подлежит возмещению независимо от времени его причинения, если:

· срок годности на товар (результат работы) не установлен, хотя должен был быть установлен по закону,

· потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация (о сроке службы, сроке годности, необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности, возможных последствиях при невыполнении указанных действий),

· товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя могут выступать юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской дея­тельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установлен­ном порядке. К страхователям могут быть также отнесены учредители, акционеры, участники, менеджеры, руководители, а за дополнительную ставку премии – некоторые служащие, а также законные представители страхователя.

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя признаются, как правило, следующие:

- причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продук­ции) обладающего производственными недостатками;

- причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продук­ции) обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а также вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

- причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге).

Механизм договора ответственности за причинение вреда получил название «определение страхового случая на основе заявленной претензии». В досудебном порядке потребитель, чьи права были нарушены, обращается с имущественной претензией к производителю, а тот, в свою очередь, с соответствующим пакетом документов – к своему страховщику. Если претензия потребителя не будет удовлетворена, то потребитель обращается с исковым требованием в компетентный судебный орган. Если суд удовлетворит иск потребителя, то решение суда является документом, подтверждающим страховой случай и оно будет адресовано страховщику.

Учитывая особенности страхования на основе «заявленной претензии», страховое покрытие распространяется на все виды убытков (вреда, ущерба, расхо­дов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, воз­никшего в результате этого случая, впервые было предъявлено потребителем в письменной форме страхователю или в судебный орган в течение срока действия договора страхования.

Помимо возмещения обоснованных убытков, Закон предусматривает возмещение морального вреда.

Федеральный Закон О защите прав потребителей Статья 14 Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) 1. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. 2.Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет. 3. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя, подлежит возмещению, если вред причинен в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Если на товар (результат работы) должен быть установлен в соответствии с пунктами 2, 4 статьи 5 настоящего Закона срок службы или срок годности, но он не установлен, либо потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация о сроке службы или сроке годности, либо потребитель не был проинформирован о необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности и возможных последствиях при невыполнении указанных действий, либо товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья, вред подлежит возмещению независимо от времени его причинения. Если в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, вред подлежит возмещению в случае его причинения в течение десяти лет со дня передачи товара (работы) потребителю, а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окончания выполнения работы). Вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара по выбору потерпевшего. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем. 4. Изготовитель (исполнитель) несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позволял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. 5. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). Статья 15. Компенсация морального вреда Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Моральный ущерб относится к числу гражданских прав, подлежа­щих судебной защите. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, определяемом судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. Размер возмещения за причиненный мо­ральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуаль­ных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в перечень исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

Страховая сумма, указанная в договоре страховании отражает:

- максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо от количества страхователей, от количества заявленных исковых требований и от количества истцов (заявителей претензии), или

- максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая, дополнительные рас­ходы по выяснению обстоятельств дела, расходы, понесенные в связи с действиями по уменьше­нию ущерба, а также возникшие претензионные расходы, в этой связи;

- агрегатный (абсо­лютный) лимит ответственности по договору страхования.

Особенностью предос­тавления страхового покрытия по страхованию ответственности производителя, так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установление автоматического или факультативного расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том числе и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начи­нается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступления страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уведомления о страховом событии.

Факультативный расширенный период является дополнением к автоматическому для уведомления о претензиях (заявления претензий) и предос­тавляется по заявлению страхователя. Факультативный расширенный период является расширением объема ответственности страховщика при наступлении страхового случая и предполагает уп­лату дополнительной страховой премии.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре­тензиях (заявления претензий) не изменяет лимитов ответ­ственности, установленных по договору страхования.

В России страхование ответственности производителя за качество товара (работ, услуг) пока не получило широкого распространения и возникающие коллизии разрешаются в основном в судебном порядке.