Как определяется страховая сумма 2 страница

Страховой акт (составляется специалистами страховой ком­пании) или аварийный сертификат (составляется привлеченны­ми специалистами аварийно-комиссарских фирм или одно­именных подразделений некоторых крупных страховых компа­ний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экс­пертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при не­обходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7—10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специаль­ной комиссией или следственными органами и решения суда.
Размер ущерба определяется в зависимости от характера вре­да, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктив­ной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или про­дажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструк­тивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов.
При повреждении транспортного средства ущерб может оп­ределяться как разница между стоимостью восстановления (ре­монта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ре­монт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транс­портного средства. Если в договоре страхования средства транс­порта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ГК РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную от­ношению страховой суммы к страховой стоимости.
Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями стра­ховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства (включая перевозимый груз и/или пассажиров), также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказа­лись безуспешными. Размер возмещения таких расходов про­порционален отношению страховой суммы к страховой стоимо­сти независимо от того, что вместе с возмещением других убыт­ков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).
Многовековая практика развития морского страхования вы­работала свои обозначения понятий убытков от страховых слу­чаев. В частности, различаются понятия «общей» и «частной» аварии. Под общей аварией понимаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных расходов или пожертвований (чем-либо) в целях спасения судна и груза от опасного, чрезвычайного события. К таким событиям, напри­мер, относятся:

· посадка судна на мель и необходимость избавления от части груза для спасения судна;

· вынужденный заход судна в порт-убежище в случае опас­ного шторма, урагана;

· буксировка судна при потере им ходовых возможностей;

· перегрузка груза на другое судно и др.

Убытки от общей аварии распределяются между владельцами судна, груза и фрахта пропорционально их стоимости. Изучение обстоятельств, причин и последствий общей аварии осуществля­ет специалист — диспашер. Он же выполняет расчеты убытков общей аварии и распределение их между владельцами судна, груза и фрахта. Грузополучатель обычно дает аварийную подпис­ку, подтверждающую его обязательство возместить часть убытков общей аварии, приходящуюся на него по расчетам диспа­шера. Только после получения аварийной подписки от грузопо­лучателя капитан судна выдает ему груз. Страховщик извещает­ся о полученной от грузополучателя аварийной подписке.
Страховщик, возмещающий убытки страхователей от страхо­вого случая в пределах страховой суммы, покрывает убытки об­щей аварии и сверх страховой суммы. Однако в зарубежной практике морского страхования принимается на страхование и риск общей аварии (например, по условиям Института лондон­ских страховщиков — ИЛС). По оговорке ИЛС, 284 договорами страхования предусматривается возмещение и убытков общей аварии в пределах установленной страховой суммы. Статья 273 КТМ РФ также устанавливает возможность страхования обще­аварийных убытков.
Убытки от повреждения или гибели (уничтожения), утраты (угона) или пропажи транспортного средства (водного судна) без вести, явившиеся результатом тех или иных событий, являются частной аварией.
Страховое возмещение выплачивается страхователю транс­портного средства страховой организацией при страховом случае в соответствии с последствиями, размером убытков, страховой суммой, франшизой и видом ответственности страховщика.
Принятый в договоре страхования транспортного средства вид ответственности исключает страховые выплаты страховщика страхователю по страховому случаю с последствиями, относи­мыми к другому лицу ответственности, отсутствующему в дого­воре. Если, например, договор страхования заключен «с ответ­ственностью за гибель (уничтожение)» или «с ответственностью за утрату (угон), пропажу транспортного средства без вести», то при повреждении средства транспорта вследствие страхового случая убытки от него не возмещаются. И также при страхова­нии транспортного средства по договору «с ответственностью за повреждение» убытки от страхового случая, приведшего к гибе­ли (уничтожению) или утрате этого объекта имущества, не будут возмещаться страховщиком в соответствии с правилами (дого­вором) страхования транспортного средства.
Поэтому страхователи, учитывая известные им обстоятельст­ва и опасности, выбирают тот или другой из указанных видов ответственности страховщика или совместный вариант, хотя подлежащая уплате страховая премия в последнем случае суще­ственно увеличивается.
После составления страхового акта (аварийного сертифика­та) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 7 до 10 дней) производит выплату страхового возмещения страхова­телю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безна­личным расчетом. При задержке страховой выплаты страховщи­ком он уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неус­тойку, если она предусмотрена договором, или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодо­приобретателю), в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одной из сторон предъявлен иск к другой стороне договора страхования или к виновному третьему лицу, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. При этом правилами (договором) страхования могут быть предусмот­рены авансовые выплаты в виде части страхового возмещения.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмеще­ния страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средст­ва полностью или частично, если:

o страхователь (выгодоприобретатель) транспортного средст­ва не уведомил страховщика (его представителя) о наступ­лении страхового случая в срок и способами, указанными в договоре страхования (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

o страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая с транспортным средством (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

o ущерб транспортному средству причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); нарушения правил эксплуатации транс­портного средства, кодексов море- и воздухоплавания, международных соглашений, конвенций, служебных инст­рукций (ч. 1 ст. 963 ГК РФ);

o о страховом случае с транспортным средством страхова­тель (его представитель) не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвержден их расследованием;

o страхователем (выгодоприобретателем) не были предъяв­лены страховщику (его представителю), эксперту постра­давшее от страхового случая транспортное средство или оставшиеся от него отдельные части, агрегаты, узлы;

o ущерб транспортному средству причинен вследствие управления им лицами в состоянии алкогольного, нарко­тического или токсического опьянения либо не имеющи­ми права управлять средством транспорта;

o ущерб транспортному средству причинен в процессе со­вершения противоправных действий страхователем (его представителем, выгодоприобретателем) или в результате использования транспортного средства не по назначению;

o страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в за­блуждение относительно обстоятельств эксплуатации транспортного средства и иных сведений о нем, имеющих сущест­венное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, что было выявлено только при расследовании страхового случая;

o страховой случай с транспортным средством произошел не на территории (маршруте) страхования или во время су­ток, не являющееся временем действия страхования по ус­ловиям договора;

o страхователь (выгодоприобретатель) получил полное воз­мещение нанесенного застрахованному транспортному средству вреда (ущерба) от лица, ответственного за причи­ненные убытки;

o страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщи­ку все документы и доказательства, необходимые для осу­ществления страховщиком, выплатившим страховое воз­мещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо стра­хователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние на рос­сийскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Фе­дерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объ­емов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквид­ными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков.

В результате падения стоимости акций и иных ценных бумаг, банкротства ряда россий­ских банков, неплатежеспособности контрагентов — участников финансового рынка не ме­нее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств для страховщиков, проводивших недостаточно консервативную инвестиционную политику.

Кризис также указал на необходимость в кратчайшие сроки обеспечить более эффектив­ную систему надзора, ужесточить требования к финансовой устойчивости и платежеспособно­сти страховщиков, ввести в страховых организациях систему внутреннего контроля и аудита. Требуют разрешения и затянувшиеся вопросы формирования актуарной инфраструктуры.

Сокращение объема страховых премий потребовало от страховщиков оценки эффек­тивности работы всех ключевых направлений внутри компании: филиальной сети, каналов продаж, системы расчетов со страховыми агентами, IT-системы. Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка, мерам по борьбе с мошенничеством и т. д. К сожалению, часть компаний выбрала иной путь: заниже­ние размера страховых выплат, необоснованный отказ в выплатах и иные действия, связанные с нарушением прав страхователей. В результате резко увеличилось число жалоб страхователей, потребовавшее усиления контрольных мероприятий со стороны органа страхового надзора, а также принятия самых жестких мер в отношении недобросовестных участников рынка.

Рассмотрим аналитику страхования в России за 2003-2009 года.

В 2008 году объем страховой премии по всем видам страхования (кроме ОМС) составил 555 млрд. руб., страховых выплат — 250 млрд. руб., что, соответственно, на 14% и 23% боль­ше, чем в 2007 году. При этом уже в 1 полугодии 2009 года рост страховых премий сменился падением на 8% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса до­катилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования.
Таблица 1. Ключевые показатели страхового рынка, 2006 год — 1 полугодие 2009 года.

Период	Страховые премии, млрд. руб.	Страховые выплаты, млрд. руб.	Коэф­фициент выплат	Страховые премии, кроме ОМС, млрд. руб.	Страховые выплаты, кроме ОМС, млрд. руб.	Коэффици­ент выплат, кроме ОМС
2006 год	610,6	352,8	57,8%	407,1	162,1	39,8%
2007 год	776,0	481,9	62,1%	486,1	203,8	41,9%
2008 год	952,0	626,5	65,8%	555,0	249,8	45,0%
1е полугодие 2009 года	493,7	352,1	71,3%	271,6	135,2	49,8%

Чрезмерная зависимость бизнеса от банковского и дилерского каналов продаж, а также от­сутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентирование на один- два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добро­вольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Анализ поквартальных темпов прироста страховых премий (кроме ОМС), собираемых страховщиками, показывает, что первые значимые последствия финансового кризиса прояви­лись на страховом рынке в 4 квартале 2008 года, когда прирост страховых премий по отноше­нию к аналогичному периоду прошлого года составил менее 1 %. В 2009 году спад продолжился нарастающими темпами и составил в 1 квартале — 7%, во 2 квартале — 9%, в 3 квартале — 13%.

Рисунок 1. Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 кв.2007 года – 3 кв. 2009 года.
При этом существенно меньшее снижение объема выплат привело к повышению общего коэффициента выплат, который к концу 9 месяцев 2009 года достиг 60%.

Рисунок 2. Количество страховых организаций и страховых брокеров, 2007 год — 1 полугодие 2009 года, ед.
В 2008 году страховые премии по всем видам страхования составили 952 млрд. руб., а вы­платы — 627 млрд. руб., что на 23% и 30% больше, чем годом ранее. В 1 полугодии 2009 года темпы роста страховых премий существенно снизились: прирост составил всего 4% по отно­шению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25%.

Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности) являет­ся основным сегментом российского страхового рынка, почувствовавшим на себе воздействие мирового финансового кризиса. Снижение доходов населения, сокращение предприятиями расходов на страхование, снижение ВВП, падение объемов производства и импорта привели к резкому снижению объема страховых премий по страхованию имущества.

Рисунок 3. Темпы прироста страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности), 1 кв. 2007 года — 3 кв. 2009 года

В 2008 году объем страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхова­ния ответственности) составил 317,4 млрд. руб., что на 15,7% больше, чем в 2007 году. Нега­тивные последствия финансового кризиса проявились в данном секторе лишь в 4 квартале, ранее страховые премии показывали уверенный рост. При этом страховые выплаты продол­жили свой рост и составили в 2008 году уже 125,6 млрд. руб., что на 37,3% больше аналогично­го показателя предыдущего года. Данное расхождение в темпах роста страховых премий и вы­плат не замедлило сказаться и на коэффициенте выплат по страхованию имущества: с 33% в 2007 году он вырос до 40% в 2008 году. Соответственно изменилась и убыточность по данной группе видов страхования: с 39% в 2007 году она выросла до 50% в 2008 году. Приведенные показатели прироста страховых премий, выплат, а также коэффициента выплат значительно разнятся в сегментах страхования имущества юридических и физических лиц.

Совокупная страховая сумма за 2008 год увеличилась с 7,9 трлн. руб. до 9,7 трлн. руб. по до­говорам, заключенным с физическими лицами, и с 49,6 трлн. руб. до 67,1 трлн. руб. по догово­рам, заключенным с юридическими лицами.

Наблюдаемый с 2005 года резкий рост страховых премий в этом сегменте в основном был вызван ростом страховых премий и выплат по договорам, заключенным с физическими лица­ми. Если в 2003 году 76% страховых премий в данных видах страхования приходилось на дого­воры, заключенные с юридическими лицами, то в 2008 году их доля снизилась до 51 %. При этом коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, по-прежнему пре­вышает вдвое аналогичный показатель по договорам, заключенным с юридическими лицами.

Рисунок 4. Страховые премии и выплаты по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорами, заключенным с физическими и юридическими лицами, 2003-2008 г.

Рисунок 5. Коэффициенты выплат по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорам, заключенным с физическими и юридическими лицами, 2003-2008 г.

Рисунок 6. Структура страховых премий по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности), заключенным с физическими лицами

Структура объектов страхования по договорам, заключенным с физическими и с юридиче­скими лицами, заметно различается. Так, 88% страховых премий по договорам, заключенным с физическими лицами, приходится на страхование средств наземного транспорта и 8% — на страхование строений граждан.

На протяжении последних шести лет АвтоКАСКО постепенно становится наиболее востре­бованным добровольным видом страхования для физических лиц.

Что касается имущественного страхования юридических лиц, то основная часть (40%) приходится на страхование имущества, кроме используемого при СМР и товаров на складе. Страхование средств наземного транспорта составляет — 21%, грузов — 12%, имущества, ис­пользуемого при СМР, — 12%, а доля страховых премий по сельскохозяйственному страхова­нию составила 8 %.

Рисунок 7. Страховые премии по договорам страхования, заключенным с физическими лицами по основным видам страхования, 2002-2008 г., млрд.руб.

Концентрация на рынке имущественного страхования в 2008 году продолжала увеличи­ваться: если в 2007 году данными видами страхования занимались 562 страховые организа­ции, то год спустя — 510. Однако такое сокращение количества страховщиков на рынке иму­щественного страхования почти не изменило сложившихся пропорций: на 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 80% страховых премий, доля двадцатки крупнейших увеличилась с 60% до 62%, а доля десятки лидеров — с 44% до 45%.
Таблица 2. Страховщики, лидирующие по страховым премиям в секторе имущественного страхования (кроме страхования ответственности) в 2008 году.

№ п/п	Per. №	Наименование страховой организации	Стра­ховые премии, млрд. руб.	Доля на рынке	Страхо­вые вы­платы, млрд. руб.	Доля на рынке	Коэф­фициент выплат
1	928	ИНГОССТРАХ	28,6	9,0%	14,4	11,3%	50%
2	1208	СОГАЗ	22,0	6,9%	5,0	3,9%	23%
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	18,2	5,7%	9,0	7,1%	50%
4	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	13,6	4,2%	5,0	3,9%	37%
5	621	ВЕК	12,2	3,8%	5,5	4,4%	45%
6	290	РОСНО	11,7	3,6%	5,5	4,4%	48%
7	983	УРАЛСИБ	10,7	3,4%	4,4	3,5%	41%
8	977	РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	9,4	2,9%	2,8	2,2%	30%
9	1307	СОГЛАСИЕ	8,8	2,8%	3,8	3,0%	43%
10	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	8,7	2,7%	4,2	3,4%	49%
11	1083	ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ	8,1	2,5%	4,3	3,4%	54%
12	1298	КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ	6,3	2,0%	2,3	1,9%	37%
13	1137	СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ	6,2	1,9%	3,4	2,7%	54%
№ п/п	Per. №	Наименование страховой организации	Стра­ховые премии, млрд. руб.	Доля на рынке	Страхо­вые вы­платы, млрд. руб.	Доля на рынке	Коэф­фициент выплат
14	2	РОССИЯ	6,0	1,9%	2,4	1,9%	40%
15	3211	ЮГОРИЯ	6,0	1,9%	2,2	1,8%	37%
16	3259	МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	5,5	1,7%	2,5	2,0%	46%
17	1427	МАКС	4,6	1,4%	2,3	1,8%	50%
18	665	РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ	4,5	1,4%	1,5	1,2%	35%
19	451	РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО- ЗАПАД	4,4	1,4%	1,8	1,4%	41%
20	1582	РУССКИЙ МИР	4,1	1,3%	1,6	1,2%	38%
Итого по ТОП 20	199	62,4%	84	66,4%	42%

трахование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов — один из наи­более древних и широко распространенных видов страхования.
Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, по­следующий прогресс в разделении общественного труда, появ­ление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материа­лов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Предмет транспортировки, перемещения тем или иным ви­дом транспорта принято называть грузом. С учетом специфиче­ских особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного на­значения) или по скорости порчи, легкости разрушения.
Страхование груза подразумевает страховую защиту в про­цессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспорт­ного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

· погрузку груза со склада продавца (отправителя), напри­мер, на автомобиль;

· доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправ­ления;

· разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воз­душное судно, в железнодорожный вагон или специаль­ный магистральный (международный) автотранспорт — при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

· непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

· перевалку груза в установленных пунктах маршрута транс­портировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза полу­чателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов прие­ма-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Применяются и более простые схемы поставки грузов (това­ров) от отправителя (продавца) до получателя (покупателя). На­пример, часто применяется схема самовывоза товаров покупате­лем собственным или наемным транспортом.
Широко распространены и схемы прямых перевозок груза одним видом транспорта (железнодорожным или водным, воз­душным, автомобильным), специализированной транспортной организацией от станции, порта-отправления до соответствую­щего пункта назначения и передачи груза получателю.
От принятой схемы перевозки груза зависит (с учетом усло­вий договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю).
Транспортная схема перевозочного процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

· отправитель (грузоотправитель, продавец) — юридическое или физическое лицо, отправляющее груз того или иного вида, которым оно владеет по праву собственности, арен­ды, найма или иному правовому основанию;

· получатель (грузополучатель, покупатель) — юридическое или физическое лицо, имеющее или приобретшее право получить груз в свое владение, пользование, распоряжение;

· перевозчик — юридическое или физическое лицо, вла­деющее транспортным средством того или иного типа (вида) на правах собственности, аренды, имуществен­ного найма, совместной деятельности или по доверен­ности и получившее в установленном законодательством порядке разрешение на осуществление перевозочной деятельности;

· экспедитор — юридическое или физическое лицо, упол­номоченное представлять интересы отправителя или полу­чателя груза и действующее от их имени на всех этапах перевозочного процесса, которое осуществляет все необ­ходимые действия по координации и стыковке операций, работ, взаимодействию всех участников, вовлеченных в непосредственную перевозку грузов и перевалочные опе­рации, погрузку и разгрузку груза, а также оформляет не­обходимые документы в соответствии с договором поруче­ния (или доверенностью).

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обуслов­ливают объективную необходимость страхования грузов по со­гласованию сторон договора — их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).
Утверждение о том, что за отправленный груз несет имущест­венную ответственность перевозчик хотя и справедливо, но гаран­тированной защиты груза при многих неблагоприятных событиях перевозчик не обеспечивает. Например, перевозчик не будет нести ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, если докажет, что «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства». То же самое предусматривается правовыми нормами и в случае появления убытков вследствие непреодолимости, т.е. чрезвычай­ных и непредотвратимых событий, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, не исключена ситуация, когда при неис­полнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств пе­ревозчик окажется неплатежеспособным или даже банкротом.
Перевозчик может, конечно, застраховать свою ответствен­ность за необеспечение своевременной и качественной доставки грузов. Но это уже другая подотрасль имущественного страхова­ния, которая рассматривается в гл. 14, хотя страхование ответст­венности применяется в комбинации со страхованием грузов и/или транспортных средств.
Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законода­тельства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, рас­пространяются и на страхование грузов.
Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для це­лей страхования по признакам их природы (происхождения, физико-механических, химических свойств) и назначения пере­возимых грузов можно выделить следующие классификацион­ные группы: