Факультативно-облигаторная форма перестрахования

1. Существуют множество видов перестраховочных договоров. Однако не существует стандартных типовых договоров. В каждом отдельном случае перестраховочный договор имеет свои особенности, различаясь по долям участия, по ставкам премии, собственному удержанию, комиссионным вычетам.

В процессе развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры:

• факультативного перестрахования; '

• облигаторного перестрахования;

• факультативно-облигаторного перестрахования.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

2. Договор факультативного перестрахования - индивидуальная сделка, касающаяся одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам:

• цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание);

• перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

При заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом. Размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Отличительная черта факультативного перестрахования: как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику - о принятии риска.

Отрицательная сторона факультативного перестрахования: цедент должен передать часть риска до начала наступления ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

3. Договор облигаторного перестрахованияобязывает цедента передавать определенную долю во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное, заранее оговоренное собственное участие страховщика. Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Отличия облигаторного страхования от факультативного: облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика;

обслуживание договора облигаторного страхования обходится дешевле для обеих сторон.

В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора облигаторного перестрахования.

4. Факультативно-облигаторная форма перестрахованиядает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховщик при этом обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.