Методы снижения рисков

В огромном количестве рискованных ситуаций люди стремятся, так или иначе, обезопасить себя от неблагоприятного исхода. Это касается не только страхования жизни, жилища или имущества, но и поиска работы с более стабильной заработной платой, возможностей наименее рискованных инвестиций и наиболее надежных банков для открытия счетов.

На практике применяется ряд методик, позволяющих снизить риск в разнообразных ситуациях. Наиболее распространенные среди них – диверсификация, страхование и приобретение (покупка) информации о возможных последствиях вариантов выбора.

Диверсификация риска – это способ защиты от вероятных потерь, который заключается в снижении риска путем его рассредоточения.

Так, чтобы снизить вероятность потерь от капитализации вложений, люди покупают акции разных компаний. В этом случае потеря их средств из-за падения курса акций одной компании может быть компенсирована ростом курсовой стоимости акций другой компании. Предприятие может снизить риск недополучения дохода путем рассредоточения видов деятельности, расширения номенклатуры изделий, расширения сети продаж. Диверсификация риска может быть реализована и в форме объединения риска. Например, отдельному потребителю часто не под силу содержание штата охранников для защиты жилья от грабежа. Однако, острота проблемы может быть снижена в случае объединения усилий всех домохозяйств. Таким образом, диверсификация представляет очень эффективные способы защиты от риска, но уровень затрат, связанных с ее реализацией, довольно высок.

Покупка информации служит способом устранения ограниченности доступа к ней. Поскольку информация является редким и ценным благом, люди готовы платить за нее. Цена информации определяется как разность между ожидаемой выгодой от предпринятых действий в условиях полной информации и ожидаемой стоимостью тех же действий в случае неполноты информации.

Самым распространенным методом снижения риска является страхование. Страхование – способ защиты от вероятных потерь, который заключается в снижении степени риска путем перенесения ответственности за риск на третьих лиц. К этому способу часто прибегают не расположенные к риску люди. Поскольку сам риск неустраним, люди готовы заплатить за то, чтобы снизить его, что и служит материальной базой страхования как формы предпринимательства.

Сегодня страховые рынки представляют собой развитый институт с многомиллиардными оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется множество факторов, препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, т.е. быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого принципа возможна при наличии ряда условий.

Во-первых, значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы. В противном случае для страховщика операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления страхового случая. Если вероятность наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет высокой, то это страхование для страхователя будет непривлекательным.

В-третьих, вероятность наступления страхового события в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. Можно застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших свое жилище от пожара. Но нельзя застраховаться от инфляции, так как данное событие коснется всех без исключения и страховщик не сможет выполнить свои обязательства.

Между тем само страхование порождает дополнительные проблемы. Страховщики, так же как и их клиенты, действуют в условиях рыночной неопределенности. В этой связи они сталкиваются не только с проблемой установления вероятности наступления страховых случаев и их распределение среди страхователей. Поскольку страхование дает возможность застрахованным возмещать ущерб, то это не может не сказаться на их поведении. Лица, застрахованные от риска потерь, ведут себя более беспечно. Более того, у некоторых может возникнуть соблазн получения страховки, и тогда страховой случай становиться результатом осознанных действий. Эта проблема получила название «морального риска».

Моральный риск – это опасность, связанная с возможностью изменения поведения индивида в сторону увеличения риска наступления страхового события, обусловленная убежденностью в том, что ущерб будет возмещен.

Само собой разумеется, что при наличии высокой степени морального риска страхование становится невозможным.