Электронные банковские услуги

Банковская пластиковая карточка — это обобщающий тер­мин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в ка­честве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые кар­точки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой осо­бый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитны­ми возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были удобны и владельцам, по­лучавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средст­вом платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помо­щью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собст­венную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк (см. Приложение 1).

На сегодняшний день в России собственные карточки выпус­кают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логоти­пом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завое­вать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной пла­тежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструкту­ру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

Для того чтобы предотвратить нарушения с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлин­ности (см. Приложение 2). Обычно банки разрабатываются спе­циальные инструкции кассирам по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам (см. Приложение 3). Кроме того, банк заключает договор о выпуске и обслуживании международных банковских карточек (примерные договора см. Приложение 4).

STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком СбербанкаРФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в ос­новном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается не­сколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бы­вают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в пер­вом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибир­ским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых тех­нологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские сис­темы СВИФТ* и REUTER.

* СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма рас­четов, виду расчетов, характеру использования, по способу за­писи информации, сфере использования, территориальной при­надлежности, времени применения и т.д.

По материалу изготовления карточки бывают бумажные (кар­тонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наи­большее распространение получили пластиковые карточки.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусто­ронние и многосторонние.

Рис. 8. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque quarantee card)

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

Рис. 9. Дебетовая карточка (a debit card)

многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расче­тов, карточки делятся на:

кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при по­купке товаров и получении кассовых ссуд;

дебетовые — предназначенные для получения наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом че­рез электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию вы­деляют платежные карты (charge card). При использовании та­кой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

Рис. 10. Карточка туризма и развлечений (a chacqe card)

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), кото­рые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и раз­влечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на об­служивании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервис­ных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различ­ные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки пла­тежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекода­теля и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оп­лате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графиче­скую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельеф­ных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной поло­се, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банков­ские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммер­ческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и созда­нии инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. слу­жащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерче­ские — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на меж­дународные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные ка­ким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонга­ции) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластико­вых карт — смарт-карты.

Приложение 1