Авторитетное мнение. Взаимное страхование является одной из наиболее древних форм страхования, тесно связанной прежде всего с торговлей (М.И. Брагинский)

2. Нормативная база в отношении обществ взаимного страхования в отечественном законодательстве сегодня еще далека от завершения. Не принят и упомянутый в п. 2 ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела закон о взаимном страховании, определяющий особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности.

Из истории цивилистики. Однако взаимное страхование, если не считать случаев, когда можно довольствоваться небольшими суммами, например пароходная касса, трудноосуществимо при всей своей выгодности, потому что требует очень большого числа участников, привлечение которых, в свою очередь, требует выдающейся инициативы и сложной организации, Поэтому страхование лица весьма редко строится на начале взаимности (Г.Ф. Шершеневич).

3. Несмотря на то что современная практика создания обществ взаимного страхования незначительна, многие специалисты видят в их развитии будущее отечественного страхового рынка.

4. Правовые основы для такого развития заложены положениями ст. 968 ГК РФ. В частности, п. 3 данной статьи установлено, что страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Из чего следует, что между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство. Но возникает оно, как правило, не из договора, а из учредительных документов или правил страхования. Иной порядок предусмотрен п. 5 ст. 968 ГК РФ, по которому страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 48 ГК РФ.

§ 12. Суброгация

Понятие. Условия перехода права требования.

Обязанности страхователя. Последствия отказа страхователя

от своего права требования

1. Современное юридическое значение термина "суброгация" (от лат. subrogation - частичное дополнение к старому закону) сформулировано самим названием ст. 965 ГК РФ: "Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)".

Судебная практика. В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации" суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации (Постановление Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 N 10426/00).

2. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Судебная практика. Указанное положение устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором.

Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал (пункт 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования").

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

4. Последствия отказа страхователя от своего права требования установлены п. 4 ст. 965 ГК РФ: если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

§ 13. Договор перестрахования

Определение. Страховой случай по договору перестрахования.

Последовательность заключения договоров перестрахования.

Риски, не подлежащие перестрахованию

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 ст. 967).