Залоговое обеспечение

Требования по сумме предоставляемого обеспечения во всех банках примерно одинаковы. Они продиктованы Инструкцией Банка России №62а «О формировании и использовании резервов на возможные потери по ссудам». Согласно этим требованиям, достаточно обеспеченным считается кредит, имеющий обеспечение в виде залога, либо гарантий банков группы развитых стран, либо поручительств правительств РФ и стран группы развитых. Таким образом, поручительство, с точки зрения требований Банка России, не является обеспечением кредита. Рыночная стоимость предмета залога должна покрывать сумму кредита и все проценты, причитающиеся банку за период кредитования, и сумму издержек, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацией в случае непогашения кредита.

Насчет гарантий и поручительств ситуация ясна. А вот с залогом имущества все по-другому. Во-первых, размер издержек каждый банк определяет для себя сам. Во-вторых, порядок определения рыночной стоимости также сильно различается. Разумеется, если клиент прибегнет к услугам оценочной компании, то эта стоимость и будет признана рыночной. С одной оговоркой -- если банк «признает» данного оценщика. У некоторых банков есть свои оценщики, другие кредитные организации основываются на балансовой стоимости имущества. В итоге пакет документов, предоставляемый по залогу, может быть совершенно разным. Кто-то потребует заключение оценщика, кто-то -- подробный перечень имущества[7].