Кредитные правоотношения

Кредитные отношения возникают в случае предоставления кредита банком или другим кредитным учреждением, в случае предоставления товарного кредита, а также при предоставлении коммерческого кредита.

Предоставление денежного кредита – это банковская операция, которая опосредуется кредитным договором, при этом банк исходит из следующих принципов:

1. Кредитование прямое, т.е. кредитуется заинтересованное лицо

2. Кредитование возмездное, возвратное, срочное

Кредиты бывают:

1. Краткосрочные

2. Долгосрочные

3. Обычные

4. Целевые

Кредитный договор (п.1 ст.879) – это согласие сторон между банком/иной кредитной организацией и заемщиком в силу которого банк – кредитор, обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за пользование.

- консенсуальный

- взаимообязывающий

- возмездный

- срочный

Стороны договора:

1. Кредитор – банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию

2. Заемщик – любое лицо

Основная функция договора состоит в передачи денежных средств в собственность для удовлетворения временных потребностей гражданина или организации на условиях возврата такой же суммы денег и получения прибыли.

Содержание договора кредита.

Существенными явл-ся условия:

1. О предмете

2. О сроках возврата, в том числе промежуточных

3. О плате за кредит

4. О порядке изменения и расторжения договора

Обычные условия:

1. Об обеспечении кредитного договора

2. О виде договора

Форма договора – письменная, под страхом недействительности соглашения. Договор должен заключаться в виде составления единого документа. Заключению договора может предшествовать ознакомление банка с финансовым и иным положением заемщика. Банк вправе отказать в выдаче кредита если очевидно, что долг не будет возвращен.

Поскольку договор консенсуальный у заемщика возникает право требовать передаче ему кредита, в то же время заемщик может отказаться полностью или частично от получения кредита при уже заключенном договоре, но при этом он должен известить банк до наступления срока предоставления кредита. У банка отсутствует возможность понуждения заемщика к взятию кредита, однако у него есть право взыскать убытки и потребовать уплаты неустойки.

Права и обязанности сторон

Права кредитора:

1. Кредитор вправе в указанные в соглашении сроки потребовать возврата кредита и процентов по нему.

2. Вправе потребовать обеспечение исполнения обязательства заемщика залогом, банковской гарантией, поручительством.

3. Имеет право осуществлять контрольные функции по использованию кредита.

4. Вправе прекратить кредитование по целевому кредитному договору, если заемщик использует взятые средства не по назначению.

5. Банк обязан предоставить кредит и не нарушать срока, если кредитование происходит поэтапно

Права заемщика:

Заемщик вправе требовать предоставление предмета договора в оговоренные сроки. Вправе использовать средства по своему усмотрению если договор не целевой. Вправе отказаться от кредита полностью или частично, известив об этом банк.

Обязанности произвести обеспечение кредита. Своевременно возвратить кредит с процентами. По целевому кредиту использовать деньги по назначению.

Ответственность по договору:

Формы ответственности стороны определяют своим соглашением. Банк в случае не исполнения обязанности заемщиком вправе требовать восполнение своих потерь в полном объеме как реальных расходов, так и не полученных доходов. Банк за нарушение своих обязанностей отвечает независимо от вины по ст.395 ГКРФ.