Мероприятия по совершенствованию привлечения кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи – «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Хабаровске и не только.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 – 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия кредитования:

Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка – 0 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.

Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком;

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровск;

- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия – 100 000 рублей.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 – 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 – 130 000 000 млн.руб.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.

В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита – разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж – 4 100 рублей, а переплата – 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

- страхование приобретаемого автомобиля от угона;

- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);

- обязательное страхование автогражданской ответственности;

- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования – беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита – беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос. % от стоимости

Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:

на 12 месяцев 30%

на 24 месяца 40%

на 36 месяцев 50%

Процентная ставка, % годовых 0%

Страхование:

По выбору

Хищение 4,75%

КАСКО 9,0%

Обязательное

От несчастного случая 0,99% от суммы кредита Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 10 000 рублей РФ.

Комиссия за ведение ссудного счета – 0, 5% от суммы кредита.

Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита – кредит «без первоначального взноса»

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного автомобиля.

Страхование (по выбору):

- Хищение - 4,75%

- КАСКО - 9,0%

Обязательное

От несчастного случая – 0,99% от суммы кредита

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка – 10 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 4 500 рублей РФ.

Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Дополнительные условия:

- Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО;

- В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;

- Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;

- Обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

- Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;

- Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровске;

- Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;

- Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;

4) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов – потенциальных заемщиков – наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом – 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой – 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса – 28 000 рублей, а стоимость кредита – 80 000 рублей.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Сбербанку стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.

Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили: 28 925 * 2 = 57 850 рублей.

Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100 000 рублей.

Таблица 3.4 - Расчёт эффективности рекламных мероприятий по увеличению числа клиентов.

Рекламный ресурс	Содержание рекламы	Стоимость услуги	количество	Расчет затрат
Реклама в эфире REN-TV с 18-00 по 20-00.	Бегущая строка, Реклама о появлении нового кредита (примерно 20 слов)	15 руб./сл.	2 раза в день	(20*15)*2*30= 18000руб.
Радио волна «Европа+»	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу.	250 руб.	1 раз в день	250*1*30=7500руб.
Реклама в эфире REN-TV	Упоминание в программе «Прогноз погоды» о появлении нового кредита.	400 руб.	8 раз в месяц	8*400=3200 руб.
Редакция газеты «Амурский меридиан»	Реклама о появлении нового вида кредита.	15 руб./сл.	1 раз в месяц	15*15=225 руб.
Итого затрат в месяц				28 925 руб.

Таблица 3.5 – Основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга.

Показатели	Сумма, руб.
1. Доход от проведения рекламной компании за год составил ((60 чел. * 100 000руб.)*15%).	900 000
2. Комиссия за открытие ссудного счета (100 000 руб.*4% *60чел.).	240 000
3. Комиссия за ведение ссудного счета (100 000руб.*0,5%*12мес.*60чел.).	360 000
4. Всего доходов (900 000 +240 000+360 000)руб.	1 500 000
5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	157 200
5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (10 000*12 мес.)	120 000
5.2. Единый социальный налог (120 000руб.*26%)	31 200
5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500руб.*12мес.)	6 000
6. Проценты уплаченные за использование денежных средств (100 000 *6,5%*60чел.)	390 000
7. Затраты на двухмесячную рекламу (28 925руб.*2мес.)	57 850
8. всего расходов (120 000+31 200+6 000+390 000+57 850)	605 050
9. Экономический эффект (п.4 – п.8) (1 500 000 – 605 050 руб.)	894 950
10.Экономическая эффективность (п.9 / п.8) (894 950 / 605 050), %	147,9

На основании рассчитанных данных в таблице, можно сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 147,9 %