Проблема формирования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Существует несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг, рассмотренных в Таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Факторы, ограничивающих использование банковских услуг

Фактор	Уд.вес, %
1 Недоверие к банкам	35%
2 Незнание клиентами банков­ских продуктов	20%
3 Низкое качество обслуживания со стороны банков	15%

Банк понимает, что для быстро­го и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формиро­вания кредитных договоров и иных докумен­тов по кредиту, бэк-офисных функций и, са­мое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспо­собности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для об­служивания массового клиента нужно созда­вать и расширять сеть продаж кредитных про­дуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опы­та потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подо­зревающих банк в обмане. Немаловажно по­стоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.

Таким образом, формула успешного потребитель­ского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических ре­шений; различных каналов продаж потреби­тельских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур рабо­ты с просроченной задолженностью.

Одна из основных задач для Сбербанка РФ — определение портрета «своего» кли­ента и выявление клиентских однородных сег­ментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однород­ных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, по­скольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возни­кает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности кон­кретного клиента, связанные с его образом жизни.

Масштабные технологические решения по­зволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных фи­лиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных про­дуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует боль­шое количество клиентов, не имеющих дос­таточного опыта потребления банковских продуктов.

Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возмож­ность банку стать монополистом в предостав­лении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в крат­косрочный период времени.

Наконец, современные пути развития роз­ничных продуктов предусматривают индиви­дуальный подход к клиентам категории VIP.

Создание в России по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).

Развитие российской экономики, в том чи­сле ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к характеру деятельности финансовых посред­ников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредит­ных кооперативов, лизинговых и факторинго­вых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предприниматель­ства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

Назван­ные процессы дифференциации и специа­лизации проявились во-первых, в законодательном разделе­нии российских банков (кредитных организаций) на включенные и не включенные в систему страхования вкладов.

Актуальность банковской розницы сегодня уже неоспорима. Изменилась психология людей — они уже не боятся жить в кредит.

Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый в 2003 году «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек.