Деятельности. 1. Банковская система Российской Федерации

Ключевые вопросы

1. Банковская система Российской Федерации.

2. Операции банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц.

3. Операции банков по размещению собственных и привлеченных денежных средств.

4. Расчетные операции коммерческих банков.

5. Государственное регулирование банковской деятельности

Контрольные вопросы

1. Понятие кредита как звена финансовой системы. Его виды.

2. Банковский кредит, его понятие и особенности. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковское кредитование».

3. Банковская система РФ: понятие, состав, функции.

4. Полномочия Банка России по регулированию и надзору за банковской деятельностью кредитных организаций.

5. Финансово-правовое регулирование отношений по аккумуляции кредитных ресурсов банками и по их использованию.

6. Договоры займа и кредита.

7. Договор финансирования под уступку денежного требования.

8. Договор банковского вклада.

9. Договор банковского счета.

10. Понятие безналичных расчетов.

11. Расчеты платежными поручениями.

12. Расчеты по аккредитиву.

13. Расчеты по инкассо.

14. Расчеты чеками.

15. Банковские пластиковые карты.

16. Вексель.

Литература

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86 –ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

4. ФЗ от 02 декабря 1992 г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Основная литература

1. Анохин В.С. Предпринимательское право. –М.:ВЛАДОС, 1999.- 400с. Гл.6.

2. Ершова И.В. Иванова Т.М. Предпринимательское право. – М.: Юриспруденция, 2000. – 416 с. Гл.16.

3. Коммерческое право. / Под ред. В.Ф. Понподуло, В.Ф. Яковлевой. – М.: Юристъ, 2004.-634 с. Гл.20.

4. Коммерческое право /Под ред. М.М. Рассолова. – М.: Юнити-Дана, закон и право, 2001.- 461с. Гл.6.

5. Предпринимательское право // Под ред. Коршунова М.Н., Эриашвили Н.Д.. – М.: Юнити- Дана, закон и право, 2001. ‑ С. 425. Гл.16.

Дополнительная литература

1. Суханов Е.А. Договор доверительного управления имуществом // Вестник ВАС.- 2000. -№ 1.

2. Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.1998. № 2.

3. Штайхнер А. Современные тенденции развития банковского сектора // Экономист. - 2005‑ № 12. - С.18-31.

Задания

1. Перечислите виды банковских операций и других сделок, которые могут осуществлять кредитные организации. Какие из них может осуществлять коммерческий банк и какие — небанковская кредитная организация?

2. Перечислите основания и виды ответственности за нарушения банковского законодательства. Приведите примеры.

Задачи

Задача 1.

АО «Лика» обратилось в КБ «Толк» с просьбой о выделении банковского кредита в сумме 1 млн. рублей на 6 месяцев.

Определите, какие документы необходимо представить для получения кредита. Составьте вариант кредитного договора.

Задача 2.

Вятская городская администрация в целях создания благоприятных условий развития предпринимательства обязала КБ «Рок» предоставлять кредиты ряду категорий предпринимателей исходя из пониженных ставок. Совет директоров банка отказался выполнить указания администрации. Через 10 дней в КБ была отключена электроэнергия.

Какие нарушения законодательства и кем были допущены? В какой последовательности должна быть восстановлена законность в данной ситуации?

Задача 3.

Коммерческий банк «Рубикон» обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным решения налогового органа о взыскании пени за задержку исполнения по его вине платежных поручений клиентов на перечисление налогов в бюджет. При этом было выявлено и документально подтверждено, что при невыполнении платежных поручений клиентов из-за отсутствия средств на их расчетных счетах банк производил погашение задолженности этих же клиентов по собственным кредитам через ссудные счета.

Возможно ли удовлетворение иска коммерческого банка?

Задача 4.

Глава администрации г. Владивосток обратился в Совет директоров КБ «Жизнь» с просьбой выдать администрации краткосрочный кредит на 6 месяцев для погашения задолженности по заработной плате работникам социальной сферы города. Возврат кредита гарантировался объектами недвижимости. Дайте юридическую оценку данной просьбе.

Задача 5.

Банк России в ходе осуществления банковского надзора установил, что коммерческий банк представлял отчетную документацию, не соответствующую реальному положению дел. Более того, ЦБ РФ выявил, что некоторые операции коммерческого банка по размещению денежных средств привели к нарушению экономических нормативов, что создало серьезную угрозу интересам вкладчиков.

Какие меры в этом случае может принять ЦБ РФ?

Задача 6.

Коммерческий банк «Петровский» производит отчисления в фонд обязательных резервов Центрального банка РФ по нормативам, установленным ЦБ РФ.

Могут ли средства, накопленные в фонде обязательных резервов ЦБ РФ, быть в последующем возвращены банку «Петровский»?

Задача 7.

АО «Резерв» получило валютную выручку в сумме 30 тыс. долл. США по внешнеторговому контракту. Валютная выручка сразу поступила не на текущий валютный счет предприятия, а на транзитный валютный счет предприятия в банке.

Объясните, почему так произошло.

Задача 8.

Коммерческий банк (Оренбургская область) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с иском к Банку России о признании недействительным его приказа. В мае 1998 г. в результате систематических нарушений предписаний Центрального Банка его приказом у истца была отозвана банковская лицензия на совершение банковских операций. Эта мера была применена Банком России, после того как коммерческий банк в течение 2-х лет не выполнял рекомендации и предписания Банка России по устранению нарушений в своей работе. Так, по данным Банка России, коммерческий банк нарушил порядок формирования своего уставного капитала, который составлял 2,4 млрд рублей, однако официально был зарегистрирован в размере 11 млн. рублей. При этом уставный капитал был сформирован за счет банковских ссуд, а не за счет личных средств пайщиков. Кроме того, некоторые взносы в уставный капитал поступали с расчетных счетов предприятий, в то время как пайщиками банка были физические лица. По оценке специалистов Банка России, банк вел рискованную кредитную политику. В частности, он давал ссуды под 600% годовых, хотя погашение таких высоких процентов заемщиками было практически невозможно. Полученные самим банком кредиты использовались не по целевому назначению. Были выявлены также многочисленные нарушения в оформлении бухгалтерских документов. Например, в них не отражались проценты по ссудам, а по итогам работы в 1997 г. банк отразил полученный им доход, в то время как в действительности имел долги. Наконец, у банка не был сформирован фонд обязательных резервов.

Представители Банка России сообщили суду, что до решения вопроса об отзыве лицензии принимались разнообразные меры для улучшения работы коммерческого банка: давались рекомендации, предписания, за выявляемые нарушения банк неоднократно был оштрафован.

Истец не согласился с приказом Банка России и в суде сослался на результаты проверки работы банка аудиторской фирмой, которой было подтверждено, что выявленные нарушения коммерческим банком были устранены. По поводу своего уставного капитала банк сообщил, что обращался в ГУ ЦБ по Оренбургской области с просьбой зарегистрировать изменения. Однако, по словам истца, ГУ ЦБ незаконно уклонилось от их регистрации. По мнению истца, у Банка России в целом нет достаточных оснований утверждать, что банк систематически нарушал его предписания. Ссылаясь на перечисленные доводы, истец просил признать спорный приказ недействительным.

Вопросы:

1. Какое характер данного спора?

2. Имеются ли основания для лишения банка лицензии?

3. Какими правовыми актами регулируются данные отношения?

4. Каковы правовые основы рассмотрения данного спора в арбитражном суде?

Задача 9.

Арбитражный суд г. Москвы рассмотрел иск коммерческого банка к Банку России о признании недействительным приказа Банка России об отзыве лицензии и о взыскании 70 триллионов рублей убытков, понесенных в результате незаконного отзыва лицензии. Расчет ущерба занял несколько листов. Например, по словам истца, банк в свое время подписал с помощником некоего американского сенатора протокол о намерениях, согласно которому через банк планировалось провести кредит в 6 млрд долларов США для ряда отраслей российской промышленности. После отзыва лицензии исполнение этого протокола стало невозможным.

Истец доказывал, что необоснованный отзыв лицензии вызвал также отток средств клиентов в размере 400 млрд рублей, вследствие чего банк потерял 2 млрд долларов США предполагаемой прибыли.

Кроме того, партнеры пообещали банку 1,2 млрд долларов США кредитов, а из-за приказа Банка России об отзыве лицензии они не были получены. Банк также не успел реализовать ряд проектов, которые могли принести 4,6 млн. долларов США прибыли. Представители Банка России пояснили, что решение об отзыве лицензии мотивировалось тем, что банк вел рискованную кредитную политику и не регистрировал увеличение своего уставного капитала. Что касается требования о возмещении убытков, то представители Банка России назвали расчеты истца надуманными, так как все перечисленные банком проекты являются лишь намерениями, в то время как реальных договоров у банка нет. Истец не представил документов, которые бы подтвердили подсчет убытков.

Арбитражный суд г. Москвы удовлетворил иск банка о признании недействительным приказа Банка России об отзыве лицензии, а в иске о возмещении убытков отказал.

Вопросы:

1. Согласны ли вы с решением суда признать недействительным приказ Банка России об отзыве лицензии? Обоснуйте свое мнение.

2. Что понимается под убытками в данной ситуации? Почему суд не удовлетворил требование истца о возмещении убытков?

Задача 10.

Между коммерческим акционерным банком и гражданкой Т. был заключен договор банковского вклада сроком на 6 месяцев. По окончании срока действия договора вклад не был возвращен, в связи с чем гражданка Т. обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом.

Приказом Центрального банка Российской Федерации лицензия у банка-должника была отозвана.

Факт наличия задолженности и ее размер подтверждены всту пившим в законную силу решением суда г. Тулы. По этому решени в пользу заявителя взыскано 44923 рубля, из которых 14 550 рублей— основная задолженность, 7711 рублей — проценты, предусмотренные договором, 22262 рубля — пени за просрочку исполнения обязательства и 1000 рублей — компенсация морального вреда.

Арбитражный суд не нашел оснований для рассмотрения дела о банкротстве, поскольку сумма долга составляла менее 500 минимальных размеров заработной платы, установленных законодательством (14 550 рублей). По мнению суда, подлежащая уплате за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств неустойке (штраф, пеня) не учитывается при определении размера денежны обязательств.

Вопросы:

1. Каким правовым актом руководствовался арбитражный суд вынесении определения об отказе в рассмотрении заявления?

2. Согласны ли вы с тем, что дела о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций рассматриваются арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее 500 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом? Обоснуйте свое мнение.

3. Действительно ли, что подлежащая уплате за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств неустойка (штраф, пеня) не учитывается при определении размера денежных обязательств? Обоснуйте свой ответ.

4. Как отнесется арбитражный суд к вопросу о рассмотрении данного спора, исходя из норм Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»?