Правовое регулирование лизинга в РФ

В соответствии с Законом о лизинге, ГК РФ и договором лизингодатель имеет право:

1) собственности на предмет лизинга;

2) контроля соблюдения лизингополучателем условий договора лизинга и других сопутствующих договоров (займа, залога, гарантии, поручительства);

3) осуществления финансового контроля за деятельностью лизингополучателя в части, относящейся к предмету лизинга, а также направлять лизингополучателю письменные запросы о предоставлении всей необходимой информации;

4) инспектирования на месте состояния и условий эксплуатации имущества;

5) изъятия предмета лизинга при нарушении лизингополучателем условий договора;

6) взыскания средств со счета лизингополучателя в бесспорном порядке в случае просрочки перечисления лизинговых платежей более двух раз подряд;

7) требования внесения платежей за время просрочки, если по условиям договора лизингополучатель несвоевременно возвратил лизинговое имущество;

8) переуступки полностью или частично своих прав по договору лизинга третьему лицу без согласия лизингополучателя, но с уведомлением его об этом;

9) страхования своих предпринимательских рисков по договору лизинга;

10) использования предмета лизинга в качестве залога, если иное не предусмотрено договором;

11) заявления о прекращении действия договора. Права лизингополучателя

В свою очередь, лизингополучатель имеет право:

1) выбирать продавца (поставщика) имущества;

2) в случае нарушения срока поставки потребовать расторжения договора лизинга и возмещения убытков;

3) передавать предмет лизинга в сублизинг с письменного согласия лизингодателя;

4) пользоваться гарантийным обслуживанием предмета лизинга;

5) требовать при приемке предмета лизинга устранения дефектов либо замены предмета лизинга;

6) требовать расторжения договора купли-продажи;

7) перевезти предмет лизинга в другое место с разрешения собственника (лизингодателя). Произвести реконструкцию имущества с письменного разрешения собственника (лизингодателя);

8) досрочно выплатить лизинговые платежи и получить предмет лизинга в собственность. Предъявлять претензии по поводу предмета лизинга непосредственно продавцу (после подписания приемо-сдаточного акта) по качеству, срокам поставки, комплектности и др.;

9) требовать от лизингодателя исполнения им обязательств по договору лизинга, а при неисполнении - возмещения убытков;

10) получать возмещение стоимости неотделимых улучшений предмета лизинга, если они произведены с согласия лизингодателя и в договоре не предусмотрено иное. 

62.Банки – стимуляторы рыночных преобразования в России

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. Действует уже более 2000 коммерческих банков, располагающих свыше 3500 филиалами. Появились новые банковские структуры. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятая часть новых банков возникла на базе прежних государственных специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но сохраняя связи с директорским корпусом отраслей эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и другие). Некоторые из них сами стали крупными аукционными площадками по торговле свободными денежными ресурсами ("Деловая Россия", ТОРИбанк, Тверьуниверсалбанк, Мытищинский коммерческий, РНКБ и другие); страховые (АСКО - банк, РО-СНО-банк, Русский страховой); ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк, Сибирский ипотечный, Владимирский ипотечный кредит - всего около 20); земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ); инновационные (Инкомбанк, Альфа-банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества, Инновузбанк, АИСТ-банк, Драфт-банк и другие); торговые (Европейский торговый, Комторгбанк; Московский бартерный коммерческий, Внешторгбанк); залоговые (РЭМ-банк); конверсионные (Конверсбанк); кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг-банк); трастовые (Мострастбанк); инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно-Европейский инвестиционный, Межрегион-инвестбанк, Далена, Екатеринбургский инвестиционный, Роскоминвестбанк); венчурные (Вабанк).

Возникают различные кредитные объединения, союзы, которых ныне более 20. Первоначальная специализация не помешала КБ превратиться в универсальные банки с широким выбором услуг. У некоторых появился шанс стать со временем транснациональными. Помимо бывших совзагранбанков (Московского народного, Евробанка, Донау-банка, Ист-Вест Юнайтед банка, Ост-Вест Хандельсбан-ка) такого рода возможности у Международного промышленного, Международного московского,

Все упомянутые банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры, и организуют маркетинг соответственно тем условиям, в рамках которых им приходится функционировать. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и "провинциальных", банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные. Назовем 20 наиболее крупных и самых доходных на сегодня банковских учреждений: Сбербанк РФ, Агропромбанк РФ, Внешторгбанк РФ, Мосбизнесбанк, Уникомбанк, МИБ, Промстройбанк РФ, Межрегионбанк, Промстройбанк, Возрождение, Челиндбанк, Интермосбанк, АКИБ НТП "Менатеп", Нижегородпромстройбанк, Башпромбанк, Санкт-Петербург, Кузбасспромбанк, Кузбассоцбанк, Енисей, Средневолжский.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ, Накопления населения на счетах банков и наличные на руках быстро растут. Свыше 4,2 трлн. рублей аккумулировано на начало 1994 года на вкладах населения в Сберегательном и других коммерческих банках. Освобождение цен на товары и услуги, гиперинфляция привели к тому, что доля наличности резко выросла. Уменьшился удельный вес срочных вкладов. Население отказывается помещать средства на долгосрочные депозиты в банки. Как правило, не привлекательны для частных лиц и ценные бумаги фондового рынка. Все больше граждан предпочитает помещать рубли в СКВ. На руках у населения имеются многие миллиарды рублей.

Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим КБ в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как СБ РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

Коммерческие банки Российской Федерации совершают самые различные операции, среди которых: банковские операции, составляющие непосредственный предмет деятельности коммерческого банка, сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги, аренда помещения и т.п.), а также ряд других небанковских сделок, не запрещенных законом (например, учреждение других предприятий и организаций).

Все основные банковские операции делятся на четыре группы: к пассивным операциям (первая группа) относятся все виды операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления кредита) главным образом чужими средствами. В составе кредитных ресурсов коммерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не больше 10%.

К активным операциям (вторая группа) относятся весьма разнообразные сделки, которые обеспечивают клиенту возможность получения необходимых ему средств. Это достигается разными способами: либо банк предоставляет клиенту средства по кредитному договору, либо покупает у него долговое требование к третьему лицу или третьим лицам (учетная или дисконтная операция), либо принимает на себя ответственность за клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит).

К операциям по содействию платежам (третья группа) относятся операции, по которым банк принимает на себя выполнение различных платежных операций клиента, как-то: оплату чеков, совершение переводов, получение платежей по векселям и другим документам и т.д. К прочим операциям (четвертая группа) относятся, например, покупка и продажа валютных и фондовых ценностей, содействие размещению акций и облигаций, прием на хранение ценных бумаг.

Успех деятельности банков на рынке во многом предопределяется характером их взаимоотношений с клиентурой- предпринимателями, компаниями и фирмами, отдельными лицами. Эти отношения возникают в процессе поступления выручки за реализованную продукцию или оказанные услуги, получения наличных денег для выплаты заработной платы рабочим и служащим, выдачи и погашения краткосрочных кредитов, проведения безналичных денежных расчетов, соблюдения платежной дисциплины,, перечисления амортизационных отчислений, погашения долгосрочного кредита, получения бюджетных средств для финансирования капитального строительства, проведения контроля за правильным целевым и рациональным их расходованием.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

Выше уже отмечалось, что в настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют двИжению экономики в сторону рынка, с. другой -энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Так, для экономики России в настоящее время исключительно остра проблема инвестиций. Банки в России, как правило, не дают долгосрочных кредитов. Типичен кредитный портфель Инкомбанка - в 1993 году только 3 процента рублевых займов были выданы на срок больше года, а 75 процентов - на срок меньше 6 месяцев.

Несмотря на инфляцию, коммерческие банки тем не менее начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. Значительная часть кредитных ресурсов КБ формируется за счет централизованных ссуд ЦБ РФ (в бывших спецбанках эта доля вдвое выше, чем у других). Остальное приобретается на свободном рынке. Около половины инвестиций в стране производится через КБ, обеспечивающих лучший контроль за использованием, гарантии возврата кредитов.

При продолжающемся спаде, кризисе платежей, разрыве производственных и торговых связей коммерческие банки продолжают поддерживать экономику. Они предоставили предприятиям, организациям, населению более 24,5 трлн. рублей. Подавляющая часть этих кредитов (96,6%) - краткосрочные. Инфляция, дефицит госбюджета побуждают банки предоставлять ссуды на срок от 1 до 120 дней.

Кроме того, следует учитывать, что многие предприятия обеспечены оборотными средствами лишь наполовину, а некоторые лишь на 20-25%. В стране стоят около 5 тыс. заводов и фабрик. Банки пытаются им помогать, как и торговле, где оборотные средства на 80% состоят из займов.

Коммерческие банки расширяют другие услуги - расчетно-кассовые и депозитно-ссудные. Открывают, в частности, депозитные счета в СКВ. Всероссийский биржевой и ряд других банков выпускают депозитные сертификаты, деноминированные в рублях и долларах, с конверсией во все основные СКВ. Многие банки ввели у себя счета со свободной конверсией валют, мультивалютные счета. Перевод из одной СКВ в другую производится по прямым котировкам на основе курса, который складывается на внутреннем рынке. В отличие от купли-продажи на валютной бирже, других аукционных площадках банк при заключении договора с предприятием или фирмой фиксирует курс и сроки поставки денежных средств. При этом - что особенно важно для экспортеров и импортеров - полностью берет на себя ответственность за перевод рублей или СКВ в оговоренные сроки.

Банки способствуют и решению такой весьма специфической проблемы как конверсия оборонных предприятий. Этот процесс в значительной мере опирается на формирующиеся финансово-промышленные группы.'Предполагается, что к концу 1994 года в России будет около 30 финансово-промышленных групп. В настоящее время в России действуют 3 официально зарегистрированные группы, в процессе создания находятся еще 10. Финансово-промышленные группы способны оптимизировать уровень издержек в российском хозяйстве. Для поощрения развития групп правительство предоставит им ряд льгот по внешнеэкономической деятельности, налогообложению, разрешит ведение консолидированной финансовой отчетности, что облегчит расчеты с бюджетом. А для привлечения в группы банковского капитала предлагается понизить нормативы обязательных банковских резервов по текущим и депозитным счетам предприятий-членов группы.

Большинство коммерческих банков не заинтересовано вкладывать деньги в неплатежеспособные предприятия. Инфляционная обстановка определяет слабость пассивов банковской системы и ориентацию на краткосрочные операции. Вместе с тем, в стране уже действует несколько финансово-промышленных групп: "Газпром", "Олби", "Микродин", и др. Объявлено о создании около 30-40 финансово-промышленных групп, связанных с оборонными отраслями. Эти межотраслевые объединения финансовых, производственных, торговых и страховых структур нацелены на выпуск самой конкурентоспособной военной продукции. Их цель - вернуть России мировые рынки, которые прежде приносили десятки миллиардов долларов из Восточной Европы, Африки, Азии, Латинской Америки. В таких группах будет участвовать научно-промышленный комплекс "ОКБ Сухого", НПО "Антей", авиационные комплексы им. Ильюшина и им. Яковлева, международная корпорация "Вымпел", завод им. Хруничева, НПО "Алмаз" и другие.

Для мобилизации ресурсов объединяются восемь отраслевых коммерческих банков и создается девятый - Военно-промышленный экспортно-импортный банк, а также компания по страхованию инновационных производственных, научных и коммерческих рисков. Основная цель - обеспечить полную независимость от бюджета. Планируется также тесное взаимодействие с одиннадцатью информационно-аналитическими центрами, закольцованными в единую сеть, открытую для любого российского и иностранного банка, фирмы.

Ряд коммерческих банков, обслуживающих российский бизнес за границей, расширяет помощь ВПК в налаживании прямой производственной и научно-технической кооперации с инопартнерами, активном участии наших оборонных компаний в международном разделении труда. Полагают, что для модернизации производства ВПК и конверсии потребуется от 150 до 300 млрд. долларов. Вряд ли кто-либо способен предоставить России такую гигантскую сумму, кроме отечественных коммерческих банков и создаваемых при их участии российских и международных инвестиционных компаний, кредитных альянсов, финансово-промышленных групп.

На новом этапе перехода экономики России к рынку кредитные учреждения существенно изменяют формы и сферы своей деятельности, вводят структурные нововведения, стремятся открыть для себя новые рынки. Сама жизнь объективно принуждает их во все возрастающих размерах принимать на вооружение современные рыночные методы работы и, в первую очередь, колоссальный потенциал маркетинга. Если еще недавно у многих банкиров бытовало мнение, что без серьезных исследований рынка, глубокого анализа на перспективу прожить можно, то ныне вряд ли найти такого руководителя банка, который бы в полной мере значение этого не осознал. Отсюда повышенное внимание к банковскому маркетингу как к науке, и, особенно, как к руководству к практическому действию.