Разработка мер по совершенствованию депозитной политики банка

Анализ депозитной политики ОАО «Банка «Казанский», проведенный ранее, выявил отрицательную динамику объема привлеченных ресурсов, что говорит о необходимости внедрять новые инструменты привлечения сбережений юридических и физических лиц.

В структуре пассивов Банка 14% приходится на остатки на счетах клиентов (80% суммы — остатки на счетах предприятий), 14% — собственный капитал, 13% — депозиты предприятий, порядка 50% пассивов — средства физлиц.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости расширения линейки депозитных продуктов для юридических лиц.

Депозит - это выгодная форма хранения временно свободных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей (ИП).

Как известно, денежные средства, находящиеся на расчетном счете, не приносят клиенту - юридическому лицу никакого дохода. Ведь большинство банков процент по остаткам средств на расчетном счете не начисляет. Это выгодно банкам, имеющим от этого бесплатные ресурсы. Но не выгодно клиенту, особенно, если в силу особенностей производственного процесса, денежные средства задерживаются на расчетном счете некоторое время. В таком случае, имеет смысл размещать временно свободные денежные средства организации или индивидуального предпринимателя на вклад, который может быть удостоверен обычным договором банковского депозита или депозитным сертификатом. На сумму размещенного депозита банк начислит проценты, которые будут являться дополнительным доходом юридического лица или предпринимателя. Проценты начисляются банком по формуле простых процентов, выгоду от размещения денежных средств под определенную процентную ставку на конкретный срок легко просчитать.

Сроки и ставки по банковским депозитам для юридических лиц и ИП, как правило, устанавливаются банком индивидуально, в зависимости от срока размещения, суммы депозита, а также от значимости клиента для банка. Депозит может быть размещен на срок до востребования или на определенный срок – от нескольких дней до нескольких лет.

Депозиты юридических лиц в настоящее время могут быть представлены двумя формами – классический банковский депозит или депозит, удостоверенные депозитным сертификатом.

В линейке продуктов Банка такой продукт, как депозитный сертификат, отсутствует. Рассмотрим подробнее его отличительные особенности от депозитного вклада (таб. 3.3).

В отличие от классического банковского депозита, депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика – юридического лица или ИП (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале.

В обоих случаях клиенту открывается депозитный счет, денежные средства на который перечисляются организацией или ИП только в безналичном порядке со своего расчетного счета, открытого в любом банке.

Таблица 3.3