Правовое регулирование договора банковского счета

Договор банковского счета является одним из основных видов договоров, заключаемых в банковской сфере. Источники правового регулирования договора банковского счета: Гражданский Кодекс РФ, ФЗ от 2.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" и ФЗ от 10.07.2002 г. «О ЦБ РФ (Банке России)».

ДБС - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или ДБС ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении ДБС клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить ДБС с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, кроме случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и ДБС.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в т.ч. связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. ДБС может быть предусмотрено удостоверение

прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и др. документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В случаях, когда в соответствии с ДБС банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных ДБС, клиент оплачивает услуги банка по совершении операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банк, в свою очередь, уплачивает проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, если иное не предусмотрено ДБС. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а если такие сроки им не предусмотрены, то по истечении каждого квартала. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Гос. органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

ДБС расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка ДБС может быть расторгнут судом в следующих случаях: а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже миним. размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Расторжение Д.б.с. является основанием закрытия счета клиента.