Становление, развитие и современное состояние института несостоятельности и банкротства

Институт банкротства прошел длительный путь развития, и это связано, прежде всего, с возникновением кредитно-хозяйственных отношений и отношений собственности.

В древние времена неоплатность долгов каралась очень жестоко, вплоть до смертной казни. Так, во времена Древнего Рима банкрота привязывали к позорному столбу и приравнивали к вору, имущество должника переходило к кредитору. Это также было характерно и для германского и французского права, где несостоятельных должников подвергали телесным наказаниям или немедленной казни.

Для того времени было характерно, что несостоятельный должник отвечал перед кредиторами не только имуществом, но и неимущественными правами (свободой и здоровьем).

В итальянском конкурсном праве отношения между должником, кредитором и судом были урегулированы. В ІХ-Х вв. Италия была торговой страной. И именно торговцы чаще всего оказывались неплатежеспособными. Возникла необходимость создания правовых норм, направленных на регулирование торговой несостоятельности. Инициатива в возбуждении конкурсного процесса могла исходить от всех участников процесса, а для должника это была льгота, ведущая к смягчению обстоятельств, а также освобождению от ареста или ареста в собственном доме.

Существованием термина «банкрот» современное конкурсное право обязано итальянскому праву, так в Италии называли бежавших должников (от итал. bаnсо – скамья, rоttа – сломанная, что дословно означает сломать скамью, на кот. сидел коммерсант, ведущий торговую или финансовую деят.). Его отказ платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия ср-в приводил к тому, что скамью ломали. Это обстоятельство служило сигналом прекращения деятельности коммерсанта и предупреждением для остальных.

Важным этапом в развитии французского конкурсного права стало Торговое уложение, принятое 12 сентября 1807 г. и вступившее в силу с 1 января 1808 г. Оно касалось только торговой несостоятельности. Устанавливалось, что только купцы могут быть несостоятельными. Лица, не ведущие торговлю, могут впадать в неоплатность, которая влечет иные последствия и рассматривается общими судами. Уложение усилило уголовную направленность норм и закрепило три вида несостоятельности: несчастную, неосторожную и злостную. Любой должник в случае неуплаты долгов подлежал аресту. Следствием чрезмерной суровости норм Уложения стало то, что многие должники либо скрывались, либо договаривались с кредиторами о ведении дел вне судебных органов.

В германском конкурсном праве ХVIII в. были выработаны собственные конкурсные законы. Так, в Пруссии появился общий ипотечный и конкурсный устав. В Австрии – конкурсный устав, вошедший в виде раздела в общий судебный устав.

В Баварии был принят собственный устав. Данные нормативные док-ты по-разному регулировали взаимоотношения между кредитором и должником. Поэтому в Германии был принят единый конкурсный устав, действовавший 100 лет.

В дореволюционной России конкурсному праву также было уделено достаточное внимание. Первое упоминание о несостоятельности обнаруживается в древнейшем памятнике российского правоведения – Русской Правде, где содержатся ясные и подробные постановления отдельных вопросов несостоятельности и конкурсного процесса. Так, например, должника, не сумевшего заплатить нескольким кредиторам, необходимо продать, а полученные ср-ва разделить. Однако должники, ставшие несостоятельными из-за несчастных обстоятельств и имевшие 1го кредитора, не подлежали продаже. В этом случае давалась отсрочка на погашение долгов, и имущество между кредиторами не делилось. Здесь же определялась очередность погашения долгов: князю, иногородним и иностранным кредиторам, остальным.

После Октябрьской революции единым собственником имущества большинства хозяйствующих субъектов являлось гос-во. Расширились торговые обороты страны, и случаи несостоятельности стали распространенным явлением. В отличие от дореволюционной России вопросы неоплатности долгов решались не кредиторами (практически не имевшими никаких прав), а государством, так как защищались законные интересы не кредиторов, а общий хозяйственный результат. В результате в течение многих лет убыточные предприятия существовали за счет гос. финансирования и периодического списания долгов.

До начала 90-х гг. в России существовало огромное количество убыточных предприятий, отсутствовала конкурентоспособная продукция, возникали злоупотребления со стороны руководителей предприятий, связанные в том числе и с неосуществлением оплаты по договору.

Начиная с 1992 года политика правительства России была направлена на переход к рыночным отношениям. Этот период характеризуется сменой собственника большинства бывших государственных предприятий в ходе их приватизации.

Рыночная экономика предполагает становление и развитие предприятий различных организационно-правовых форм, основанных на разных видах собственности, появление новых собственников, как отдельных граждан, так предприятий.

Большинство предприятий в усл. рыночной экономики действуют на принципах состязательности. Обычно конкуренция поддерживается на государственном уровне, поскольку этот способ экономич. организации позволяет использовать ресурсы национальной экономики оптимальным образом. Менее эффективные предприятия не выдерживают конкуренции и уходят с рынка.

Как показывает практика, банкротство – неизбежное явление рыночной экономики, являющееся инструментом оздоровления экономики, способом согласования интересов всех участников товарообмена.

В ходе исторического развития регулирования отношений собственности в связи с неплатежеспособностью отдельных субъектов первоначально выработан специальный институт торгового права – конкурсное производство. Конечная цель данного правового института – соразмерное удовлетворение требований кредиторов несостоятельного должника и освобождение последнего от долгов с предоставлением возможности снова приступить к коммерческой деятельности. Дальнейшее развитие института несостоятельности связано с распространением процедур банкротства на др. сферы бизнеса, за пределы торговли.

Постепенно законодательство всех стран меняло свои установки, перенося акценты на имущественное обеспечение долга и его реальный возврат. Предприниматель, лишившись распроданного для погашения долгов имущества, но сохранив жизнь и здоровье, мог начать новое дело с учетом накопленного им опыта. Со временем наряду с физическими лицами участниками торгового оборота все активнее становились юридические лица, которым в настоящее время принадлежит основная роль в коммерческом обороте.

И в настоящее время задача механизма банкротства заключается в сохранении предприятия и собственности его владельца путем изменения системы управления предприятием.

43. Страхование вкладов физических лиц в РФ.

В России страхование вкладов функционирует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (№ 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года). С января 2004 года функционирует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, ГК АСВ). Агентство обеспечивает функционирование системы страхования: ведет реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов; производит выплату возмещений при наступлении страхового случая; контролирует процесс формирование страхового фонда, а также управляет ср-вами фонда.

Каждый банк, зарегистрированный в РФ и привлекающий денежные ср-ва населения во вклады, в обязательном порядке участвует в системе страхования. По данным на 1 января 2013 года в реестре ССВ находится 891 российский банк.

На что распространяется ССВ

Сист. страхования распространяется на денежные ср-ва физических лиц, размещенные на банковских счетах и привлеченные во вклады с начисленными по ним процентами в банках, зарегистрированных на территории РФ.

Не явл. застрахованными денежные ср-ва:

· на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счет (вклад) открыт для осуществления предпринимательской деятельности;

· на счетах нотариусов, адвокатов и проч., если счет (вклад) открыт для осуществления профессиональной деятельности;

· во вкладах на предъявителя (посредством сберегательного сертификата или сберкнижки);

· ср-ва, переданные банку в доверительное управление;

· электронные деньги;

· вклады в филиалах за пределами территории РФ.

Обезличенные металлические счета не попадают под действие Системы страхования вкладов, т.к. законодательно страхуются денежные ср-ва на счетах и вкладах. На ОМС учитываются не денежные ср-ва, а драгоценные металлы в граммах.

Страхование вкладов населения осуществляется в силу указанного Закона без надобности заключения какого-либо договора страхования.

Размер страхового возмещения

При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии) вкладчики получают страховое возмещение в 100% размере от суммы вклада, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.

В случае наличия у вкладчика нескольких вкладов (счетов) в одном банке, размер компенсации будет рассчитан как сумма по всем открытым счетам и вкладам, но не больше установленного лимита. Если физическое лицо имеет вклады в разных банках, то получение страхового возмещения в одном банке не влияет на размер компенсации при наступлении страхового случая в отношении другого банка.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, например по договору кредитования, то размер страхового возмещения по вкладу рассчитывается как разница между суммой обязательств банка и суммой требований банка к вкладчику.

Правительством РФ принято принципиальное решение увеличить размер страхового возмещения до 1 миллиона рублей. Изменения вступят в законную силу предположительно весной 2013 года.

Как получить компенсацию

Для получения компенсации по программе страхования вкладов вкладчик или его представитель (с нотариально заверенной доверенностью) должны обратиться в Агентство по страхованию или в любой банк-агент, привлеченный АСВ для организации выплат по конкретному страховому случаю. Оповещение вкладчиков о порядке и сроках подачи требований происходит в индивидуальном порядке согласно данным реестра обязательств банка перед вкладчиками. Кроме того, информация публикуется в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

Обращения вкладчиков принимаются со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка. В некоторых случ. Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, тогда требования принимаются до дня окончания моратория. Если вкладчик не подал требование в установленные сроки, по заявлению срок может быть восстановлен решением правления Агентства. Положительное решение принимается при наличии 1го из обстоятельств, приведенных в Федеральном законе:

· обращению препятствовало чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства (непреодолимая сила);

· прохождение военной службы по призыву или нахождение в составе Вооруженных Сил РФ, переведенных на военное положение;

· тяжелая болезнь, беспомощное состояние, наступление срока принятия наследства и др. причины, связанные с личностью вкладчика (его наследника).

При обращении вкладчик предоставляет:

· заявление по форме Агентства;

· документ, удостоверяющий личность вкладчика, по которому заключался договор на открытие счета (вклада) с банком.

При подаче документов вкладчик получает выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера страхового возмещения по всем вкладам (счетам).

Выплата возмещения производится Агентством в течение 3 дней со дня обращения вкладчика, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. По выбору вкладчика выплата компенсации возможна наличными денежными ср-вами или перечислением на указанный в заявлении банковский счет.