Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Кредит — это сист. экономических отношений в связи с передачей от 1го собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на усл. возвратности, срочности, платности.
Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических усл. — на срок, с возвратом.
Основными принципами кредитования явл. возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных усл. в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получ. кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные ср-ва (кредит) заемщику в размере и на усл., предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — сист. мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Виды кредита по срокам:
Краткосрочный | Среднесрочный | Долгосрочный | |
На Западе | Менее 1 года | 1-3 (5) лет | Более 3 (5) лет |
РФ | 3-6 мес. | До 1 года | Более 1 года |
Существует мнение, что в РФ существуют только:
Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных усл. долгосрочными кредитами для банков явл. кредиты на срок свыше 6 мес.. Это связано с особенностью ресурсной базы коммерческих банков, в структуре которых основную долю (70%) составляют ср-ва на расчетных (текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты до востребования.
Виды кредита по количеству кредиторов:
1. Один кредитор.
2. Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлеч. других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.
Пример, осенью 1998 г. создан межбанковский консорциум в составе ЦБ РФ, СБС «Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк», «Менатеп» и др. Вкладчики проблемных банков могли перевести свои ср-ва в течение определенного срока в ЦБ РФ.
3. Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные ср-ва.
Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить.
Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.
Виды кредита по валюте, в кот. предоставлен кредит:
Виды кредита по типу заемщика:
Виды кредита по субъектам кредитных сделок:
1. Частный — коммерческий и банковский кредиты.
Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализ. продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.
Отличается от банковского кредита:
Используется три вида данного кредита:
Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных ср-в.
Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.
В роли заемщика могут выступать только юридические лица.
Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
2. Государственный кредит — отличительным признаком является участие гос-ва в лице органов исп. власти.
Осуществляя ф-ции кредитора, гос-во проводит кредитование:
Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите явл. такие отношения, при которых гос-во выступает заемщиком.
Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных ср-в для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).
3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.
Кредиторами и заемщиками выступают:
Виды кредита по обеспеченности:
Виды кредита по целям (направлениям исп.):
Виды кредита по форме и способу предост.:
1. Привлечение ср-в во вклады (физические лица) и депозиты (юридические лица).
Депозиты до востребования — ср-ва могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.
Срочные депозиты — ср-ва, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.
2. Выпуск и продажа банком ценных бумаг.
3. Открытие банковских счетов.
Дата публикования: 2015-02-03; Прочитано: 813 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!