Возникновение, сущность и функции денег. Виды денег и денежные агрегаты

Деньги — это одно из великих изобретений человечества. Они воз­никли в процессе появления и разрешения Противоречий обмена. Исто­рически товарный обмен начинается с простой (случайной) формы оп­ределения стоимости. Продукты производятся, как правило, для себя и обмениваются от случая к случаю по формуле: Т, = Т₂. В этом случае Т| выступает в роли товара-эквивалента. Он выполняет двойную функцию: с одной стороны, ОН удовлетворяет те или иные потребности человека, а с другой - становится способным выразить стоимость другого товара (Г,). В раздвоении полезности товара-эквивалента содержится ключ к пониманию рождения денег.

С развитием товарного производства в обмен втягивается всё боль­шее количество товаров. Обмен приобретает более или менее регуляр­ный характер.

Постепенно из всего мира товаров выделились наиболее ходовые товары, известные всем. У разных народов такую роль играли скот, меха, зерно, соль и др. На смену пришла всеобщая форма стоимости. Товар же, который беспрепятственно обменивался на любой товар, по­лучил название всеобщего эквивалента. У разных народов товарами-эквивалентами служили разные вещи*. Но и всеобщая форма развития стоимости имела свои недостатки. Она препятствовала торговле между народами, так как у каждого из них был свой товар-эквивалент. Всеоб­щие эквиваленты не отвечали таким требованиям как однородность, делимость, сохранность, транспортабельность и т.п. Иначе говоря, это были неудобные деньги. Продукты, меха портились: после их деления общая ценность уменьшалась или даже становилась нулевой.

С течением времени роль всеобщего эквивалента прочно закрепля­ется за денежным товаром, отвечавшим тем высоким требованиям, ко­торые не могли иметь эквиваленты отдельных региональных рынков. Роль денег закрепилась за благородными металлами золотом и се­ребром. Они однородны, делимы, транспортабельны и имеют свойство высокой сохранности.

Итак, деньги это особый товар, служащий всеобщим эквивален­том. По образному выражению К. Маркса, каждый товар бросает влюб­ленные взгляды на деньги, пытаясь выразить свою стоимость через денежный материал в виде цены. Общепризнанными в настоящее время являются следующие основные функции денег': мера стоимости, средст­во обращения, средство накопления, средство платежа, мировые деньги. Деньги обслуживают процесс обращения посредством выполнения ими ряда функций. Функция меры стоимости - это функция измерения и приравнивания стоимости всех товаров к определенному количеству денег. Денежное выражение стоимости товара - это цена. Она колеблет­ся около стоимости в большую или меньшую сторону в зависимости от соотношения спроса и предложения.

Деньги являются посредником в товарообмене, го есть выполняют функцию средства обращения. Товарный обмен распадается на два акта. Товар товаропроизводителя может быть продан в одном месте, а за вы­рученные деньги необходимый товар покупается в другом месте. Тем самым порождается самостоятельное движение денег.

В России первые бумажные деньги (ассиг­нации) были выпущены в 1769 г. при Екатерине П.

В сфере обращения всегда должно находиться определенное коли­чество денег, которое регулируется законом денежного обращения. В самом общем виде закон гласит, что количество денег (М) должно находиться в прямо пропорциональной зависимости от суммы цен товарной массы (PQ) и в обратной зависимости от скорости обраще­ния денег (V):

М= PQ/V.

Данное соотношение выводится из формулы Фишера:

MV=PQ. (26)

Если товаропроизводитель после продажи товара длительное время не покупает другой товар, то тем самым он накапливает деньги, образу­ет сокровища. Образовать сокровища могут только полноценные день­ги: золото и серебро в виде монет, слитков и предметов роскоши. Нако­пление же бумажных денег может привести к их обесцениванию.

В силу различных причин возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, то есть с отсрочкой платежа. При выполнении день­гами функции средства платежа возникает особая форма денег - кре­дитные деньги: векселя (долговые обязательства), банкноты, чеки, кре­дитные карточки.

В процессе обслуживания экономических связей между странами деньги выполняют функцию мировых денег. С появлением бумажных денег возникло свойство конвертируемости, то есть свободной превра­щаемости одной национальной валюты в другую по соответствующему курсу (соотношению).

В натуральном виде деньги состоят из наличных и безналичных. Наличность представлена металлическими и бумажными деньгами. Безналич ные деньги - это "зафиксированные наличные деньги" в фи­нансово-кредитных учреждениях в виде аккредитивов, платежных по­ручений и требований, чековых вкладов, кредитных карточек. Деньги переходят из рук в руки не в форме купюр, а в форме информации. На­ряду с натуральными деньгами в обращении находятся также различные ценные бумаги "почти деньги": акции, облигации и т.п.

Отличительной чертой денег также является их ликвидность. Лик­видными могут быть и вещи. Чем более они ликвидны, тем больше по­хожи на деньги. Меньшая же ликвидность означает, что эту вещь труд­нее превратить в деньги и эта процедура требует определенных допол­нительных издержек. Абсолютной же ликвидностью обладают деньги.

На покупательную способность современных денег влияет в первую очередь количество денег, выпускаемых в обращение. С целью опреде­ления этого количества осуществляют их группировку. Группы денег в зависимости от ликвидности входящих в них составных частей называ­ется денежными агрегатами Для определения и измерения денежной массы (М) сегодня исполь­зуются такие понятия, как "деньги для сделок — М1" и "деньги в широ­ком смысле – М₂". М1 включает: монеты, бумажные деньги и текущие счета в байках, а М₂ еще сберегательные счета

Последние приносят более высокий процент по сравнению с текущими, но деньги не должны изыматься до определенного срока. В зависимости от особенностей денежно-кредитной системы страны структура денежного предложения может быть разной (М0, М1, М2, М3 и L) и зависит от степени ликвидно­сти (к наиболее ликвидным присоединяются менее ликвидные). Под ликвидностью понимается скорость превращения экономических благ в наличные деньги.

31. Кредит: формы и принципы. Кредитная система

Кредит означает доверие ("верю"). В рыночной экономике деньги должны находится в постоянном обороте. Необходимость кредита обу­словлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процес­се воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, выступающие как источник кредита, а иа других возникает потребность (нужда) в них. В целом кредит обеспечивает непрерыв­ность производственного процесса на уровне фирм.

Кредит- это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставленного в ссу­ду, то есть во временное пользование на принципах (условиях) возврат­ности, срочности, материальной обеспеченности и за плату в виде про­цента.

Важией111ими исто чни ками кредитования являются:

- амортизационные фонды;

- часть оборотного капитала (заработная плата и т.п.); накапливаемая прибыль для расширения производства;

- средства бюджетов и фондов; доходы и накопления населения.

Ссудный процент (г) - это часть прибыли. Выгодность ссудного процента выражается в норме процента, определяемого соотношением ссудного процента и объема выданного в кредит капитала, и выражен­ная в процентах. Кредит выполняет ряд функций:

- обеспечивает непрерывность воспроизводства;

- перераспределяет доходы и направляет капитал в прибыльные
отрасли и сферы экономики;

- содействует экономии издержек обращения за счет опережающе­го роста безналичного денежного оборота (кредитные карточки и т.п.).

Классическими фо рмами кр едита являются коммерческий и бан­ковский. Коммерческая форма кредита означает отсрочку платежа при продаже товаров. Ее целью является ускорение реализации товаров и оказания услуг. Доверие при такой сделке обеспечивается документом -векселем (письменным долговым обязательством), представляющим разновидность ценных бумаг и могущим быть простым и переводным (тратта). Вексель называется простым в том случае, когда в сделке уча­ствуют две стороны: должник-векселедатель и кредитор-векселедержатель. В случае же с траттой появляется третья сторона -организация, которой должен векселедержатель. Сам вексель в этом случае «переводится» через первоначальною векселедержателя уже его кредитору.

Коммерческий кредит имеет ограничения по направлениям, срокам и суммам сделок. Эти недостатки преодолел банковский кредит, потому что он является более эластичным. Он предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями и в первую очередь коммерческими бан­ками. Различают краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (1-5 лет) и долгосрочный (более 5 лет) банковские кредиты.

Кроме основных двух форм кредита, существуют и другие. Наибо­лее важным для населения является потребительский кре дит. Он может быть представлен потребителям в форме коммерческой (продажа това­ров с отсрочкой платежа) и банковской (ссуды для потребительских целей). Существует ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда под залог недвижимости (земли, зданий). Госуда рственн ый креди т - когда государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес кре­диторами. Средством (орудием) займа в данном случае выступаю! го­сударственные облигации. Также существует международный кредит.

Кредитная система - это кредитно-финансовые учреждения, соз­дающие, аккумулирующие и предоставляющие денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Они получают прибыль (маржу) за счет разницы между процентом за предоставленные деньги и процентом, выплачиваемым за вклады.

Обычно структура кредитной системы является двухуровневой: 1) центральный банк страны и 2) коммерческие банки и специализиро­ванные кредитно-финансовые институты (кредитные союзы, фонды (пенсионные и др.), страховые компании и т.п.). Центральный банк яв­ляется головным банком, в функции которого входят: денежная эмиссия (монополия на печатание и выпуск в обращение денег), выработка об­щей кредитной политики, обеспечение стабильности банковской и де­нежной систем и т.д.

Коммерческие банки непосредственно обслуживают фирмы, пред­приятия, население. Они принимают и оплачивают банковские чеки, предоставляют кредиты. Различные вспомогательные функции выпол­няют специализированные кредитно-финансовые институты.

Новыми формами кредитования являются лизинг, факторинг и др. Лизинг- это форма аренды с передачей в пользование машин, обору­дования и т.д. с последующей постепенной выплатой их стоимости. Факторинг - это перекупка или передача чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности.