Обязательное страхование в России

В России существует две формы страхования – добровольная и обязательная. Общепризнанным критерием этой классификации является различие в волеизъявлении страхователя (добровольное) и государства (обязательное). Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом

Таблица 1 - Принципы осуществления форм страхования

Добровольное	Обязательное
Законодательное регулирование на основе рыночных методов управлениястраховой экономикой	Законодательная основа котораяжестко регламентирует: a) Виды, условия и порядок страхования b)Порядок установления тарифных ставок c) Монополию страховщика (ов) d) Периодичность уплаты страховых взносов e) Права и обязанности Страховщика и Страхователя
Начало страхового отношения предваряется заявлением потенциального страхования	Начало страхования не всегда зависит от подачи заявления
Обязательность оплаты страховых взносов; прекращение страхования в случае не уплаты страхового взноса	Страхование не всегда зависит от уплаты страхового взноса
Ограниченность страхованием временем, территорией указанными в полисе	Бессрочность страхования
Ненормированное страховое обеспечение (в личном страховании)	Нормирование страховых выплат законодательными актами государства
Любой охват объектов страховой защиты (сплошной, выборочный)	Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе
Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя	Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

Основные направления обязательного страхования РФ:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС), в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». ОМС является своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности п редоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти (Комитет по здравоохранению РФ).

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан -это страхование определенных категорий государственных слу­жащих, осуществляемое за счет средств государственного бюджета. Каждый вид такого страхования вводится федеральным законом, ре­гулирующим данный вид государственной службы. Например:

· Военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы

· Сотрудники милиции

· Военнослужащие и работники Гос. противопожарной службы

· Прокуроры и следователи

· Судьи, народные заседатели, присяжные заседатели, судебные исполнители, должностные лица правоохранительных органов

· Военные и гражданские лица, направленные для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира

· Гос. служащие

· Депутаты Совета Федерации и ГосДумы

· Космонавты и персонал объектов космической инфраструктуры

· Другие

3. Обязательное страхование пассажиров введено в 1992 г. Указом Президента РФ «Об обязательном лич­ном страховании пассажиров»:

· Воздушного

· Железнодорожного

· Морского

· Внутреннего водного

· Автомобильного транспорта

НЕ ПОДЛЕЖАТ страхованию пассажиры желез., водного и автомоб. транспорта городского и пригородного сообщения.

4. Обязательное страхование ответственности. Российским законодательством введено несколько обязательных видов страхования гражданской и профессиональной ответствен­ности, в части:

· обязательное страхование ответственности нотариусов, занимающихся частной практикой.

· обя­зательное страхование на случай гибели или утраты здоровья под­лежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование должно проводиться за счет соответст­вующего предприятия.

· В числе наиболее важных обязательных видов страхования гражданской ответственности стоит отметить страхование граж­данской ответственности владельцев автотранспортных средств, вве­денное Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

· страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии.

· Есть и еще целый ряд федеральных законов, регулирующих дея­тельность отдельных отраслей народного хозяйства, которые преду­сматривают обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц. Однако не все из них были введены в действие в части обязательного страхования под предлогом чрезмерного увеличения финансовой нагрузки на предприятия и отсутствия соответствующих подзаконных актов, регламентирующих условия страхования.

65. Имущественное страхование: понятие, виды, принципы.

Законом РФ «Об организации страхового дела» в ст. 4 закреплено разделение страхования на две основные отрасли: Личное и Имущественное

НЕ ПУТАТЬ С ФОРМОЙ СТРАХОВАНИЯ – Добровольное и Обязательное.

В свою очередь имущественное страхование подразделяется на подотрасли:

· Имущественное страхование (здания, сооружения, ТС, предпринимательский риск...)

· Страхование ответственности (гражданской)

· Страхование предпринимательских рисков

В настоящее время в РФ широкое распространение получило имущественное страхование (см. таблицу).

млрд. руб.

Понятие: По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Виды имущественного страхования:

· Страх. средств наземного транспорта (кроме ж/д)

· Страх. средств ж/д транспорта

· Страх. средств воздушного транспорта

· Страх. средств водного транспорта

· Страхование грузов

· Страх. сельскохозяйственное (урожая, сельск. культур, многолетних насаждений, животных)

· Страх. имущ. ЮЛ за исключением транспортных средств и с.х. страхования

· Страхование имущества граждан

· Страх. предпринимательских рисков

· Страх. финансовых рисков

· Страхование ответственности владельцев наземного, воздушного, водного, ж/д траспорта;

аудиторов, нотариусов, адвокатов, врачей, ЮЛ эксплуатирующие особо опасные объекты и т.д.

Принципы:

Имущественное страхование базируется на классических принципах страхования, с учетом специфики предоставления данного страхового продукта

Принцип	Сущность
Наличия страхового интереса	Согласно ГК РФ (ст. 930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Высшей добросовестности	Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования.
Возмещения ущерба	Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния
Реальной оценки страховой суммы	Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора
Непосредственной причины	Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые указаны в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие
Контрибуции	Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба
Суброгации	Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.
Двойного страхования	Означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.